诱贷助贷暴力催收 吃相难看的借贷平台拍拍贷为何如此嚣张？

最近，古早P2P网红“拍拍贷”在互联网上又热络了起来，起因是大量用户在黑猫投诉平台上频繁投诉其暴力催收问题。催收手段可谓五花八门（为所欲为）：冒充公检法、恐吓威胁、辱骂家人、骚扰无关第三方、催收电话打至单位打至公司。

截止目前，黑猫投诉平台数据显示拍拍贷已累积了49035条用户投诉，仅近一个月就1300余单。除了暴力催收，拍拍贷还多次被用户投诉信息泄露问题。据用户反映，拍拍贷在催收过程中泄露了他们的个人信息，甚至将信息倒卖给第三方平台，给客户及其家人带来极大的困扰。

除此之外，拍拍贷的收费问题也备受争议。有用户投诉称，在拍拍贷借款后，发现借款账单中收取了利息、担保费、风险保障金等多项费用，导致总费用远超民间借贷利率的司法保护上限。怀疑该平台存在“套路贷”行为。

一串串数字背后，是一个个具体的困境，一个个被逼得走投无路的人。

以下投诉内容来自黑猫投诉平台

2024年5月，中国互联网金融协会研制的《互联网金融贷后催收业务指引》规定，联系人明确拒绝催收人员的请求或拒绝催收人员再联系后，催收人员不应再与借贷者的联系人联系。然而，这些规定并未能完全遏制拍拍贷的暴力催收行为。

或许你认为，你不借贷，这一切离你很远。又或者，你认为欠债还钱天经地义。我们先不着急下定论。

无孔不入的“诱贷”

灯哥本人财务状况良好，有资金需求，通过朋友或者银行可以完全解决，同时微信加好友也相对克制，自认朋友圈也是与灯哥各方面情况相差不大的朋友居多。但我随手搜了一下“拍拍贷”，发现居然有119个朋友使用过其小程序“拍拍优选贷”，着实是让我震惊了一下。

再往下看，拍拍贷的广告，年化利率3.6%-24%。这不由的让我想起了一个段子，说的是一个人找了个新工作，发工资的时候只有2千，然后去问公司招聘的时候不是写了工资5-6千吗？公司说：没错啊，2千在5-6千之间啊。原来5-6千的5，是5元。

3.6%-24%，跨度如此之大，大到可以直接忽略掉那个3.6%，因为这就相当于全场两折（起），两折可能就一件，还是一件送给你都不想要的。和“两折起”一样，这个3.6%就是一个诱饵，以低利率引诱有资金需求的朋友入局。

从司法保护角度来看，银行等持牌金融机构的借贷利率及相关费用总计的司法保护上限一般为年利率 24%（2024 年 10 月 21 日起，民间借贷利率的上限为 12.4%）。如果用户投诉内容属实的话，拍拍贷不仅利用3.6%低利率进行低利率诱导，同时也超过了司法保护的上限24%。投诉内容中提到的：借款2万元，一个月还息1058元，如果投诉情况属实，实际年利率则高达63.48%，只不过被包装为额外的服务费用了。

谁都可能遇到资金问题，有的人相信了3.8%的诱导，低估了还款的压力，有的人相信了24%的天花板，低估了套路的上限，最后，一旦还款失败，便有可能进入暴力催收的漩涡之中。

在铺天盖地的广告、无孔不入的诱导之下，当“欠债”的选择权知情权或多或少被操纵被剥夺的情况之下，被暴力催收“还钱”是否还是绝对的“天经地义”？

借贷“一条龙”

曾经，拍拍贷是中国最早的P2P平台之一。随着P2P监管政策的不断收紧，拍拍贷已于2020年9月完成P2P存量业务的清零和退出。

手里大把借款人客户还没完全“榨干”剩余价值。P2P停了，拍拍贷接下来干嘛呢。借贷“一条龙”，自有办法。2019年更名为信也科技，并逐步全面转型至助贷业务。

此前作为 P2P 平台，拍拍贷主要是连接个人投资者与借款人，收的主要是利息。而转型后，拍拍贷不再是主要的资金提供方，而是为有借款需求的借款人匹配适合的持牌金融机构资金，自身则扮演助贷机构的角色，为金融机构提供获客、授信审查、风险控制以及贷后管理等一系列服务，收的是来自金融机构的服务费。

简单说就是：成为了金融机构的“外包”。

这不失为一个“好办法”，但一家企业真正的底色如果有问题，最终会让任何商业模式都走向变形。为了让效益达到极致，拍拍贷可以说无所不用其极。

获客上，铺天盖地投广告并以低利率为诱饵“充分挖掘”个人的借贷需求；

审查上，曾涉嫌将风控不通过的用户导流至其他高利贷平台；

利率上，附加各种额外服务费用，实际利率远高于宣传利率；

贷后回款上，直接开大暴力催收！

“一条龙”地榨取每一滴价值。

“吃相难看”的恶循环：财务问题频出

久而久之，“吃相难看”的拍拍贷引起了用户的公愤，投诉数据高居不下，舆论评价越来越低，市场信心也逐步崩裂，并开始反应在经营数据上。

第三季度，信也科技在国内市场的独立借款人数下降13%至200万。同时，严重依赖老客户，第三季度重复个人借款人交易量为430亿元；平均贷款规模上升，由2023年同期的8505元上升至10066元。业务增长遇瓶颈，风控压力骤增。

2024年第三季度90天及以上贷款逾期率为2.5%，虽环比微降，但较2023年同期的逾期率1.67%上升幅度大，信贷资产不良率上升快，压降不良压力大 。

2024年第三季度净利润同比增长8.76%，但主要是应收贷款准备金计提大幅减少所致（同比减少53.39%），并非完全源于业务的良性增长，其资产质量和盈利能力的可持续性存疑。

近三季度营收同比增速依次下降。

忆往昔，2015 年至 2017 年上半年，拍拍贷的业绩呈现爆发式增长。2017年11月10日于纽交所上市，当天的收盘价为 13.8美元 / 股。期间经历了从P2P到助贷的业务重大转型，同时开拓了印尼、菲律宾等地的海外业务，展现出逆境中不屈的韧劲。这本应是一段商业佳话，却因其一系列为所欲为杀鸡取的操作，为自己制造了巨大的舆论风波。如今股价已徘徊在6美元出头。

尽管拍拍贷（现名：信也科技）自诩为科技型企业，但不可否认其核心业务助贷更多的是服务属性。拍拍贷如此气焰嚣张地采用暴力催收手段对待借款人，即便是压根不怕得罪“取之不尽”的借款人，难道就不想想，一旦负面舆论扩大，掌握其命脉的B端金融机构有什么理由不换“马仔”呢？毕竟其提供的技术服务，并不存在什么护城河。