消费日报网讯（记者 卢岳）近日，中国人民银行包头市分行针对内蒙古蒙商消费金融股份有限公司（简称“蒙商消金”）下发处罚决定书。蒙商消金因因“个人不良信息报送金融信用信息基础数据库前未履行告知义务”以及“未按规定处理异议”两项违规行为，被处以83万元罚款。蒙商消金时任风险管理部风险政策总监王某静因对“未按规定处理异议”负有责任，同时被罚款3.4万元。
记者梳理发现，目前蒙商消金在互联网投诉平台上多数是作为助贷品牌的资方一同被提及。例如，老牌“现金贷”公司量化派旗下产品羊小咩在黑猫平台上目前有投诉近2.4万条，多涉及商品价格虚高、分期结清后仍被催收、借款收取服务费担保费、综合分期利率超24%等。
据悉，羊小咩是蒙商消金的合作平台，已接入了“蒙商消费金融”App的“商城”板块中，页面显示分期商城的年化利率7%起。
此次蒙商消金因征信违规被罚，是涉及自营产品还是与羊小咩等合作业务有关？
2月20日，蒙商消金方面向本报记者回应称，公司高度重视人民银行的处罚决定，第一时间对相关问题开展整改工作，现已完成整改。下一步，公司将深入开展内部反思与优化提升，进一步加强人行征信管理。同时，公司将积极承担自身责任，继续为消费者带来更加便捷、优质的消费金融服务。
又有消金机构因征信违规被罚
内蒙古蒙商消费金融股份有限公司成立于2016年12月，是经国家金融监督管理总局批准成立的第17家全国性持牌消费金融公司。公司注册资本5亿元，主要股东为蒙商银行股份有限公司、微梦创科网络科技(中国)有限公司。
蒙商消金公司经营范围包括发放个人消费贷款等。据公开资料，截至2025年1月末，蒙商消金累计放款客户830万人，累计放款金额868亿元。
将金融消费者个人不良信息报送征信机构是金融机构信贷风控手段之一。记者在蒙商消金官方App《授权额度合同》中的看到，合同约定借款人须同意并授权蒙商消金向中国人民银行个人信用信息基础数据库以及经国务院或其他政府有权部门批准合法设立的征信机构报送借款人的个人信用信息，“报送的个人信用信息包括但不限于个人基本信息、信贷交易信息以及可能对借款人信用状况构成负面影响的不良信息（如逾期情况等）。”
不过，在保护信息主体本人合法权益方面相关法规也有作出明确要求。《征信业管理条例》第十五条规定，信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。第二十五条规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
在实际操作中，蒙商消金为何未履行规定要求？对此，有行业人士表示，机构将贷款逾期等不良信息报送征信机构，即“上征信”，也是催收手段之一。业内部分机构为提升催收效率，存在未告知信息主体即上报的操作惯性。特别是在业务快速拓展过程中，贷后管理方面工作可能未能及时跟上和完善。
据官网披露的审计报告显示，截至2023年末，蒙商消金的总资产为62.36亿元.较上年大幅增长30.17%。其中发放贷款及垫款余额58.83亿元，同比增长31.24%。2023年蒙商消金营业收入为5.45亿元，净利润实现2808万元，完成经营目标的100.29%。和2022年的营收、净利润双双下滑相比，蒙商消金2023年多项业绩数据显著转好。
在风险管理方面，报告称公司始终坚持风险防控与业务发展并重，持续完善信用风险管理体系，持续加强催收管理和不良资产处置，2023年末不良贷款率为1.95%，较年初下降了0.35个百分点。
2024年，蒙商消金持续加强不良资产处置。银登中心信息显示，蒙商消金2024年4月首次在该平台发布不良资产包转让公告，2024年全年该公司共发布4期个人不良贷款转让项目，涉及26.82万笔不良资产，未偿本息总额合计达9.05亿元。
据梳理，这4期不良资产项目的加权平均逾期天数均在1000天以上，最长的达2118.89 天，一定程度上反映蒙商消金面临的资产端压力。
金融机构在控制风险的同时，业务合规不容松懈。据梳理，2023年以来，包括蒙商消金在内，已有6家消费金融公司因征信相关问题受罚，合计罚款金额为320万元，具体涉及“未经同意查询个人信息”“提供个人不良信息未事先告知信息主体本人”等，暴露消金机构在征信处理、金融消费者权益保护方面的不足。
与羊小咩合作商城分期业务
除征信业务违规外，消费金融公司合作机构管控不到位等问题也较为突出。2024年以来共有4家消金公司因此被监管“点名”。
据了解，目前蒙商消金除了通过自营渠道展业外，“蒙商消费金融”App中还接入了第三方平台——羊小咩，主要与其合作开展商品分期业务。App首页显示，分期商城的年化利率7%起，记者尝试下单某商品，支付页面显示须获得蒙商消费金融额度后方可使用分期支付。
记者从羊小咩分期商城页面中的“第三方服务”页面获悉，该平台还通过“便荔卡包”服务为消费者提供先享后付服务，运营方为北京自牧云创科技有限公司。
值得一提的是，蒙商消费金融”App页面显示，消费者在羊小咩申请“便荔卡包”额度时，须勾选并同意《个人信息查询即使用综合授权书》《征信授权书》等多份协议，其中约定“本人理解并同意并不可撤销地授权，如本人末按期还款，本人的个人逾期信息将可能向第三方（包括但不限于征信机构、金融机构、第三方数据信息机构、催收机构、公众媒体等）进行分享或公布，记录在本人的个人信用信息数据库中，对此造成的不良后果本人已完全知悉并自愿承担。”
据公开资料，羊小咩是老牌“现金贷”公司量化派旗下产品，其前身是助贷品牌“信用钱包”，于2020年11月完成转型升级。据悉，目前羊小咩平台主要有两方面业务，其一是为本地商家提供精准营销，其二是提供金融服务。
2024年12月底，量化派科技有限公司更新招股书，计划在港交所上市。招股书显示，量化派2024年上半年营收为3.82亿元，较上年同期增长47.6%;经调整净利为1.54亿元。报告期内量化派的前五大客户主要为金融机构，包括4家消费贷款公司和1家汽车销售公司。
据披露，2021年至2023年及截至2024年6月30日止六个月，量化派通过信用钱包及其后继版羊小咩向金融机构分别推荐约48.6万名、11.6万名、21.2万名及5.7万名终端客户。期间量化派自金融机构产生的收入分别为2.69亿元、0.56亿元、1.07亿元及0.32亿元。
尽管量化派的助贷业务较前两年已经有明显收缩，羊小咩平台定位中也尽量淡化“金融”业务的属性，但其业务合规方面还是受到了监管的重点关注。
2023年9月，证监会网站发布境外发行上市备案补充材料要求公示，关于规范运作方面，要求量化派说明公司助贷业务是否属于类金融活动、是否涉及个人征信业务服务，是否已取得相关业务资质许可，是否符合国家法律法规规定。监管还提及，该公司“羊小咩”等平台存在大量用户投诉，要求说明原因以及公司是否存在重大违法违规行为，是否对本次发行上市构成实质障碍。
据梳理，黑猫平台上近30天内和“便荔卡包”相关的消费者者投诉有407条，和“羊小咩”相关的投诉则达到近2.4万条，多涉及商品价格虚高、分期结清后仍被催收、借款收取服务费担保费、综合分期利率超24%等。有消费者反映，在羊小咩里面的便荔卡包借款两笔合计2.6万元，分12期偿还，每月还款2611.85元，总还款高达31342.2元，由此计算年化利率为35.99%，与签订的合同利率不符。
在啄木鸟投诉上，有消费者反映，在羊小咩备用金借款11000元分12期，每期还款1105.02元，除利息外每期收取担保费88元，咨询服务费65元，合计总息费年利率35％多，且不支持提前结清。而合同显示贷款利率24%，多出的费用没有明确约定。
对于消费者投诉方面量化派也关注到了相关风险。招股书提示称，公司雇员、业务伙伴及其他第三方可能会作出不当行为或从事其他违法或不当活动，使公司遭受财务损失或监管制裁。对于这里的不当行为，招股书例举了“包括对消费贷款收取异常高额费率、使用不当的催债方式、导致未知风险或损失的未获授权活动、不当使用保密或私隐资料或欺诈等。”
记者注意到，相关方面也是蒙商消金客户投诉的集中点。据官网披露，蒙商消金2023年收到投诉及各类意见反馈711单。客户投诉类型主要为合作机构管理类、贷后管理类、产品定价类及征信业务流程等类别。
消费者投诉中多少和羊小咩平台有关？蒙商消金如何看待羊小咩平台和消费者的纠纷对公司的业务及口碑等方面可能造成的影响？分期业务合作中蒙商消金和羊小咩商城的分润模式是怎样的？截至目前蒙商消金未做回应。
