恒小花APP提额卡骗局背后：一键授权百份协议泄露个人信息

发布时间：2025-08-31 文章来源：消费日报

消费日报讯（记者卢岳）最近，一款名为“恒小花”的贷款类APP推出提额卡活动，宣称购买299元的“提额卡”，可提升贷款额度10000元，并承诺“不成功全额退款”。不少用户花了299元购买后，页面显示额度提升500元或1000元，当点击提现申请时系统则提示“审核不通过，放款失败”。

借款不成功还另遭损失，不少用户申请退款但遭拒绝，受害者纷纷在黑猫投诉、我爱卡平台、消费保等平台集体投诉，直言恒小花欺诈，目前相关投诉达到近千条。

而提额卡只是恒小花被投诉的问题之一，在黑猫投诉上，关于恒小花的投诉量3.5万余条，涉及收取担保费、会员费、暴力催收等系列问题。

恒小花APP前身是普融花，普融花的前身是恒易贷，两者曾均因任意收集个人信息、侵害用户被监管部门通报，最终被应用商店下架。

从恒易贷、到普融花、再到恒小花，背后实际上均由网贷老兵恒昌公司操盘，而近年来不断换“新马甲”本质则或是为了逃避监管。恒小花公开宣称其放贷规模超过750亿元，长期无放贷资质，直到2023年10月才曲线拿下一张小贷牌照。

恒小花提额卡被指欺诈

最近，一款名为恒小花的APP受到市场关注，其在小米、华为应用商城下载量均超过330万，全网下载超千万，是一款影响力较大的贷款类APP。

恒小花官方APP显示：恒小花是由北京乐享无限科技有限公司推出的互联网借款平台。截止2024年3月，累计放款超750亿，累计服务用户超5千万。

恒小花称是一款高额、低息、无抵押、可循环的信用借款产品，至高额度20万元，综合年化利率（单利）7.2%-36%。

然而，恒小花真实的贷款利率却并非如此简单。

有用户介绍，自己在恒小花贷款5000元，总共12期，每期要还500多原元，总共要还超过6000元，贷款实际利率高于36%，除了利息，还包括担保费、融资咨询费等。

另有用户也提到，恒小花打着低利息，却有超高额担保费。“6000元12期利息一百多，但是担保费高达1300元。”

本报记者尝试在恒小花借款，平台匹配的下款额度为3000元，分12期，还款金额为3616.44元，这些只是明面的息费。

从多位用户反馈的信息来看，恒小花收取的费用可谓名目繁多，有担保费、会员费、融资服务费等，而这些费用在贷款时，恒小花并没有作提示，直到还款时用户才发现自己成了“冤大头”。

恒小花APP平台上，有各种会员权益，如恒小花的会员季卡，拥有20项+专属特权，金融特权则有借款随机返现等玩法。

今年以来，恒小花推出了新的玩法：提额卡。多位用户称，恒小花在推广中宣称“299元提额卡最高提额10000元”、“599元提额卡最高提额30000元”，但实际提额金额与宣传严重不符。

记者注意到，目前恒小花App上提额特权活动依然在进行中，但变成购买199元提额卡可提10000元。

多位用户在黑猫投诉上反映，支付299元购买提额卡后，实际提额仅为500元。更令人不解的是，该笔提额默认状态为“无法使用”，属于明显的虚假宣传。

而恒小花设置的提额卡退款规则充满陷阱。其条款明确注明“未使用权益可全额退款”，但当用户未使用额度申请退款时，客服却以“已提升额度”为由拒绝退款。

目前，在黑猫投诉、啄木鸟、消费保等平台，299元和599元提额卡已成为恒小花消费者投诉的焦点，多位用户直指恒小花涉嫌金融欺诈。

一位消费者愤怒地表示：“恒小花的提额卡相当于（不算借款利息）提额500元借款成功需要还款至少699元，提额1000元借款成功需要还款至少1699元，这是典型的变相砍头息”。

从消费者反映情况看，恒小花的贷款年化利率达到36%，如果再加上会员费，综合利率水平明显将超36%。有行业人士分析称，提额卡背后的本质是将高额利息前置，通过购买提额卡的要求，变相收取远超法定标准的贷款费用。

一键授权近百份协议

和恒小花相关的消费者投诉信息中，另一大焦点是个人信息泄露及暴力催收问题。在黑猫投诉平台上，对恒小花泄露个人信息的投诉上千条，对恒小花暴力催收的投诉超过七千条。

记者注意到，恒小花APP搜集的信息十分全面，包括手机设备信息、实名认证相关必要信息、以征信为核心的金融类信息等，其中征信又延伸至银行卡信息、银行流水、月收入、公积金、营业执照、紧急联系人。

这些信息可以对目标进行深度画像，一旦泄露，对用户来说无异于在信息时代“裸奔”。

2024年9月，南方都市报发表深度调查《揭开网贷灰色面纱：个人信息如何无感泄露，暴力催收埋隐患》，其中重点举了普融花、恒小花的案例。据报道，恒小花平台在填写“贷款的个人信息”时会自动勾选四份协议，点开一份协议时赫然又出现了十三份具体协议，通过“子母协议”套路用户向合作方提供个人信息。

记者注意到，近来恒小花平台的子母协议、套娃式授权有增无减，相比上述媒体曝光时的四份协议，如今恒小花一键同意的协议多达6份，包括《机构授权协议》《CFCA数字证书服务协议》《个人信用及相关信息查询使用委托书》《征信授权查询相关协议》《人脸信息用户授权协议》《合作方授权协议》。

虽然看起来只签署了6份协议，但是每一份协议中又内嵌多份子协议，子协议又包含孙协议，形成多层套娃模式。

其中，点开括《机构授权协议》显示，这笔借款服务由钱小乐、多典花、融360、度小满、聚小花中的一家或多家提供，其中多典花只有两份协议、融360有4份协议、度小满有8份协议、聚小花有9份协议，而钱小乐有多达50份协议，这些协议又授权给了几十家网贷平台，等于用户在恒小花借钱，资料将被同步给全网的数十个网贷平台。

另外，点开《征信授权查询相关协议》，又出现8份具体协议，分别是8家征信机构的授权协议。

最后还有一个《合作方授权协议》，点开出现的是恒车融个人信息授权书、恒车融隐私协议等。授权书显示：恒车融是惠众旭腾科技有限公司及恒昌众鼎融资租赁有限公司旗下平台，公开资料显示其属于恒昌系平台。

也就是说，用户在点击同意借款时，即同意将个人信息授权给了近百份的协议，其中机构协议部分涵盖了各类的贷款平台、授信机构，用户信息近乎在市场中“裸奔”。

根据《中华人民共和国个人信息保护法》，基于个人同意处理个人信息的，该同意应当由个人在充分知情的前提下自愿、明确作出。

有法律人士表示，涉及金融场景下的个人信息使用不可“大包大揽”式的授权同意，需要用户单独同意，一键授权几十甚至上百份协议的方式存在违法违规，涉嫌窃取用户个人信息。

在投诉平台上，多位用户均提到恒小花向好友、家人进行暴力催收，乱发各种虚假短信，严重泄露个人隐私的情况。

还有用户讲述了自己因在恒小花借钱被解雇的经历：借款逾期后，恒小花联系社保单位领导泄露个人隐私，群发工作单位同事邮件，凌晨骚扰同事，给单位竞争对手发送欠款信息，侮辱性短信，“这严重影响我的正常生活和身心健康，目前已经因为公司连续收到骚扰短信，导致单位名誉受损，被公司解除劳动合同，中断了唯一经济来源。”

有行业人士分析称，向多个平台机构过度授权带给用户的恶果主要有两个：一是个人信息变相“泄露”，很有可能接到其他平台的推销短信、电话；二是个人征信被反复查询、留痕，降低了以银行为主的主流金融平台授信的可能性，即俗称的“征信花了”。这种信息泄露也为暴力催收埋隐下隐患。

最近，北京网信办联合多部门等，持续在全市范围内开展违法违规收集使用个人信息的治理。

恒昌系操盘多个马甲

据公开资料，恒小花的前身是普融花，而普融花的前身则是恒易贷。

2020年8月，恒易贷因侵害用户权益被工息部信息通信管理局通报。彼时正值P2P暴雷潮，恒易贷后更名为普融花，但普融花后来又被应用商店“除名”，原因是2024年8月，北京市通信管理局通报普融花App涉及未经用户同意收集使用个人信息，未明示收集使用个人信息的目的、方式和范围，违反必要原则收集个人信息等违规行为。

从恒易融到普融花，再到恒小花，背后的主体不断改头换面，规避负面丑闻，而这三款贷款类APP实际均指向同一家企业——恒昌。

资料显示：恒昌是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成等业务于一体的综合性现代服务企业。恒昌公司创始人、CEO秦洪涛任中国中小企业协会副会长。

恒易贷、普融花的运营方均为北京网众共创科技有限公司，其由恒昌投资（香港）国际有限公司全资控股。如今，北京网众共创科技有限公司已注销。

恒小花由北京乐享无限科技有限公司运营，股权穿透至北京小宝车科技发展有限公司、实控人为李炀。北京乐享无限科技有限公司曾由北京金诚府商务服务有限公司100%出资，后者于2021年5月8日退出并于今年2月22日注销。

工商信息显示：恒昌的创始人秦洪涛持有北京金诚府商务服务有限公司90%的股份。

无论是恒小花、还是被下架的普融花，背后均是相同资金方、风控及催收团队。在黑猫投诉上，不论是恒小花还是普融花，点击“投诉对象”，均跳转至恒昌公司。

此外，恒昌公司曾被曝光将资金方的债权转让给关联公司。例如，有消费者投诉称，其在普融花平台的借款债权被转让给了北京企盾网投资管理有限公司。天眼查显示，北京企盾网的实际控制人也是恒昌创始人秦洪涛。通过债权转让，无放贷资质的企业变相参与放贷，涉嫌违规。

也就是说，恒昌公司通过运营各类贷款APP，涉嫌多重监管套利，如监管通报恒易融、普融花App违规之后，恒昌又换了个新“马甲”恒小花，继续从事贷款业务。

放贷规模750亿却是长期“裸泳”

据公开资料，恒小花App自称是信用借款产品，一次授信循环使用。恒小花APP的注册协议、隐私政策文件也显示，恒小花App由北京君航微金信息科技有限公司与北京乐享无限科技有限公司提供服务的【金融】产品。

不过，工商信息显示，北京乐享无限科技经营范围为技术开发、技术服务、技术咨询等，北京君航微金信息科技有限公司的经营范围为技术开发、技术咨询、技术转让等，均不含金融从业资质。

金融资质成谜的同时，记者获悉，目前恒小花的放贷规模已达到几百亿。恒小花APP官方宣称平台累计放款750亿、服务用户超5000万，超60家持牌合作机构等。即恒小花目前主营助贷业务。

目前，据借款用户披露的恒小花合作资金方有：众邦银行、辽宁振兴银行、新网银行、云南国贸融资担保公司、福建海峡银行等。

据行业人士处介绍，早年互联网金融时期，各类公司主体纷纷成立互联网金融品牌，市场泥沙俱下。经历多年整顿市场出清，互联网金融进入贷超、助贷模式。同时，我国对于金融类产品（含贷超、助贷）的监管日趋完善，凡是金融类APP上架环节要经过“证照资质”审查，即APP运营主体需要向应用商店提供相关金融类资质、证照等，以实现APP上架或版本迭代更新。

在此背景下，市场上不具备金融牌照类的助贷类、贷超类的从业机构为解决APP上架、更新的准入问题，则尝试收购小贷牌照或者和小贷牌照公司合作，即“借牌上架”。

据了解，恒小花直到2023年10月才以间接入股的形式曲线拿下一张小贷牌照。可以看到，目前恒小花官网微信服务号的认证主体已变更为广州耀盛网络小额贷款有限公司。

股权信息显示，耀盛小贷有两名股东，辽宁双盈龙源石油化工有限公司（持股93.33%）、汇力（天津）股权投资基金管理有限公司（持股6.67%）。2023年10月，辽宁双盈龙源石油化工有限公司的投资人发生变更，北京乐享无限科技成为其新进股东，出资2亿元。目前辽宁双盈龙源石油化工有限公司注册资本增至10亿元，北京乐享无限科技持股40%，为二股东。