龙里农商银行开创“以贷入股”新模式 巨额利息压垮入股民企
贵州省黔南州龙里县农村信用合作联社在2015年经改制，成为龙里县农村商业银行股份有限公司（下称“龙里农商银行”）。
改制过程中，龙里农商银行开创了“以贷入股”的全新模式：将银行的钱“借”给民营企业，再让民营企业用这笔贷款购买本行股份，“帮助”银行顺利完成改制。
开创“以贷入股”全新模式的龙里农商银行。刘虎 摄
根据《商业银行法》相关规定，商业银行不得向银行的董事、监事、管理人员等关系人发放信用贷款。龙里农商银行以“以贷入股”模式，借民营企业之手，将银行贷款转为股份，可谓开全国银行改制之先河。
贵州华安堂药业有限公司（下称“华安堂药业”），即是被承诺“分红高于利息”后同意贷款入股的民企之一。结果，分红几乎不见，利息越滚越多，加之企业自身经营遇到困境，终于被拖垮，成为龙里农商行“违法改制”的悲壮牺牲品。
01
农商银行违法改制，忽悠民企“以贷入股”
如果没有那次“以贷入股”，华安堂药业或许不会陷入到如今百事皆废的萧条之中。
2013年，华安堂药业响应黔南州龙里县的招商引资政策，从贵州省贵阳市易地搬迁至龙里县。2015年，投资3000余万元的华安堂药业新厂正式投入运营。
民营企业的生产建设，从来都离不开银行的支持，华安堂药业亦不例外。在其建设过程中，龙里县农村信用合作联社曾给予其700万元贷款，以示当地对这一重点招商引资项目的支持。
曾作为优质企业引进龙里的华安堂药业。刘虎 摄
但很快，华安堂药业就陷入了龙里县农村信用合作联社亲手挖掘的巨大“陷阱”之中。
华安堂药业负责人王金华向笔者介绍，2015年10月，龙里县农村信用合作联社营业部一名黄姓主任找到他，告知其“信用社正在进行改制，要改成股份制银行，争取上市”。
黄姓主任还称，“目前还有一个股东的名额，就需要像你这样的优质企业。”
王金华提出，其资金已全部投入到新厂建设，手头没有闲置资金；黄姓主任则提出一个“充满诱惑性”的方案：由信用社借钱给企业，企业再以借款入股。黄姓主任还表示，该笔借款将在利息上给予优惠，承诺“股份分红肯定高于贷款利息”。
一则“能帮银行的忙、搞好与银行的关系”，二则“分红高于利息，稳赚不赔”，三则“可拥有‘银行股东’这一‘高端’身份”，王金华便答应了信用社的这一要求。
2015年10月，龙里县农村信用合作联社支付了764万余元贷款，又指导华安堂药业将该笔贷款汇入龙里县农村信用合作联社，完成入股。
华安堂药业向龙里农商行贷款、再入股的相关凭证。受访者供图
自此，华安堂药业拥有了改制后的龙里农商银行2.04%的股份。彼时，王金华并未意识到，这种“以贷入股”的操作系违反《商业银行法》规定；更未意识到，所谓的“分红高于利息，稳赚不赔”，是银行为诱其入股的“空口承诺”。
02
民企借贷入股背负高额利息，十年净亏500多万
彼时的华安堂药业，拥有多个获得国家药品批号的药种，其生产药品被列为国家中药保护品种和国家级重点新产品，获得过中国乡镇企业科技进步二等奖、贵阳市科技进步二等奖等荣誉，是龙里县重点引入的优质企业。
企业负责人王金华，亦是贵州省的知名民营企业家，多年来，先后获贵州省劳动模范、新世纪首届贵州省优秀企业家、中国优秀民营科技企业家等诸多荣誉称号，担任过贵州省商会副会长、贵州省医药行业协会副会长等。
王金华获得的诸多荣誉。受访者供图
诸多荣誉称号及身份中，“龙里农商银行股东”这一身份，是最“晦气”的一个。自从成为该银行的股东，华安堂药业不仅未能从中获益，反被巨额的利息压得喘不过气。
王金华向笔者介绍，2015年进行“以贷入股”时，龙里农商银行玩了一些手段：银行先是将764万余元款项打入到华安堂药业会计陈某的个人账号，再要求陈某将该笔款项转到华安堂药业公司账户，继而从华安堂药业公司账户汇入农商银行，用于购买股权。
王金华还说，2016年10月，龙里农商银行又以“用本行股权在本行质押贷款不符合规定、需应付上级检查”为由，要求华安堂药业将该笔贷款转至黔南州长顺县农村信用社（下称“长农社”）。
2016年10月14日，在龙里农商银行的指导下，华安堂药业从长农社获得680万元贷款，很快又转入龙里农商银行，用于偿还此前贷款；其中的85万元差额，则由华安堂药业自行填补。
华安堂药业配合龙里农商银行“转贷”的凭证。受访者供图
此后多年，华安堂药业向银行支付的贷款利息与罚息合计高达600余万元；但作为龙里农商银行的股东，其获得的分红合计仅约80万元，“净亏500多万元。”
对“分红远远低于利息”之事，王金华说，这明显与当年邀请企业入股时承诺的“分红高于利息”不符，感觉像是进入了一个圈套。
“虽然感到不公平，但因企业一直在正常经营，因此并未过多计较。”王金华说，他也曾找到龙里农商银行沟通过，但因当年负责相关事宜的人员均已调任，本着“以和为贵”，他也只能“无奈地打碎牙往肚子咽”。
03
民企经营遭遇困境，银行“过河拆桥”阻碍企业自救
龙里农商银行的官网称，该银行是经中国银行业监督管理机构批准成立的，具有独立法人资格的股份责任制地方性银行金融机构，由龙里县农村信用合作联社改制而来。
2015年11月8日，龙里农商银行召开了股份有限公司创立大会暨股东大会第一次会议；2016年3月23日，龙里农商银行正式挂牌开业。其官网还称，龙里农商银行的发展愿景为“建设有温度、有速度、有深度的百姓银行”。
但在王金华看来，龙里农商银行绝非一家“有温度的百姓银行”；该银行的做法，令作为其股东的华安堂药业感到齿寒。
龙里农商银行大门口悬挂着“保障金融权益，助力美好生活”的横幅。刘虎 摄
王金华向笔者介绍，由于疫情影响、企业资金链断裂等因素，华安堂药业经营逐渐陷入困境。自2021年开始，华安堂药业已无力承担那笔作为入股资金的贷款的高额利息，随后，龙里农商银行、长农社开始争相起诉华安堂药业，要求偿还本金及利息。
“他们曾经承诺的高于利息的分红，我们没见到，他们不管；而我们无法偿还贷款，他们就罚息和提起诉讼。”在王金华看来，龙里农商银行的做法，可谓“下手狠辣”。
“目前华安堂药业尚欠龙里农商银行本金1290余万、历史欠息和罚息300余万；欠长农社本金500余万、利息和罚息150余万。”王金华说，长农社与龙里农商银行的勾结转贷配合，是利用对中小企业的金融垄断优势，不顾企业的生存死活，背信弃义行为。
华安堂药业与龙里农商银行2021年法院调解书中的一份。受访者供图
随后，华安堂药业所持有的龙里农商银行股份被申请拍卖；在华安堂药业提供了足值抵押物的情况下，法院应银行的诉求，将华安堂药业股东的个人账户及全部股权予以冻结，“切断了股东拆借资金及股权融资渠道。”
今年6月，王金华历经辛苦找到成都一家企业、达成1000万元“先债后股”的投资协议，约定以华安堂药业已抵押给龙里农商银行的土地、厂房“顺位资产”（抵押权外剩余价值）作为抵押，但龙里农商银行却拒绝配合办理顺位抵押手续，致使投资无法落地。
“顺位抵押的方案完全符合法律规定，亦不会给龙里农商银行带来任何经济损失。”王金华说，如此合理合法的方案，却被自己曾经帮助过的龙里农商银行悍然拒绝，彻底堵死企业自救，是典型的“过河拆桥”。
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“设局诈骗”民营企业，涉事银行被举报“诈骗犯罪”
以高分红为诱饵，引诱民企资金入股、甚至借贷入股，龙里农商银行“违法改制”之举，致使华安堂药业等民营企业不堪利息之重负。
王金华说，其轻信龙里农商银行，因此付出了惨重的代价，“这也给了我深刻的教训。我们做中小企业的，不能随便相信银行，他们更加无情无义。”
天眼查显示，龙里农商银行的多个股东，均出现了股权被冻结的情形，包括华安堂药业、龙里宏基商贸物流公司、深圳四海友富贸易公司等。
龙里农商银行的多个股东股权被冻结。图据天眼查
天眼查还显示，2017年10月，龙里农商银行因触犯《反洗钱法》第32条，被处以罚款30万元，相关董事、高管、直接责任人员被处以总计6万元罚款。
试图自救的华安堂药业，在自救方案遭龙里农商银行拒绝后，开始对“无情无义”的龙里农商银行进行举报及刑事控告。
华安堂药业在控告材料中称，龙里农商银行与长农社恶意串通，捏造虚假事实，以“以贷入股，保证企业稳赚不赔”为诱饵，致使该公司受骗上当，分红极少、利息极高，致使企业陷入致命漩涡。
华安堂药业表示，希望相关部门成立专班彻查此案，维护国家正常的金融秩序，严惩设局诈骗民营企业的违法机构及人员。
现年71岁的王金华，在其创办的华安堂药业厂区内。刘虎 摄
华安堂药业指出，龙里农商银行“以贷入股”的操作模式，严重违反《商业银行法》相关规定，其违规操作放贷，捏造虚假的放贷用途，更以“转贷”形式逃避监管，致使相关企业受骗入局、损失惨重。
“作为金融机构，龙里农商银行以‘分红高于利息’为诱饵，诈骗企业巨额资金，符合《刑法》规定的‘诈骗罪’构成要件。”华安堂药业在举报材料中表示，希望有管辖权的公安机关进行刑事立案，对犯罪单位依法予以严惩。
笔者获悉，11月4日，华安堂药业已正式向贵州省银监局、贵州省地方金融管理局、龙里县公安局、黔南州公安局等递交了举报控告材料。（作者 刘虎）
