华瑞银行困境透视：常年亏损 异地揽储乱象与经营合规性博弈
近期，查询华瑞银行微信小程序发现，该行3年期定期存款利率为2.35%，但该产品明确标注“仅限上海地区客户”。然而，在实际操作中，这一地域限制存在变通空间。
事实上，民营银行异地揽储早被纳入监管重点领域。监管部门多次明确，除微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行四家具备互联网银行资质的机构外，其余地方法人民营银行需严格遵循“属地经营”原则，不得跨区域开展互联网存款业务。
值得注意的是，华瑞银行的经营账本里，还藏着另外一个扎眼的“窟窿”——手续费业务常年亏损严重，贷款业务深度依赖外部平台获客。
异地揽储：合规破窗与业绩波动双重挑战
据该行一位工作人员透露：“虽然产品界面显示仅限上海地区客户，但开户后我可以为您登记开通存款通道，届时即可购买，您还可根据不同的存款金额享受到对应级别的新客福利，包括以卡券兑换微信立减金、京东卡等。”
在这位工作人员的引导下，某用户成功开通了账户。对方开通存款通道后，用户随即在华瑞银行微信小程序完成了一笔利率为2.35%的存款，整个过程并无阻碍，尽管身处北京，且手机号归属地与户籍所在地均非上海。
此类情况并非个例。在社交平台上，多位网友分享了通过华瑞银行手机银行App或微信小程序办理异地存款的经历，与上述用户情况类似，即在注册账号后，由华瑞银行工作人员主动联系并协助完成异地线上存款。此外，还有不少“存款特种兵”选择跨省亲赴上海，通过线下开户成功存款。
这并非华瑞银行首次在揽储环节出现合规瑕疵。
今年2月，该行就因以不正当手段吸收存款等原因，被国家金融监督管理总局上海监管局罚款680万元。此外，该行还涉及未经核准履行高管职责、违规少提减值准备、以贷收费、大额风险暴露不达标、违规发放车位贷等多项严重违规问题。
从业绩表现来看，该行营收与利润呈现明显的波动态势，2022年营业收入同比下滑39.42%，净利润更是亏损3.41亿元；而2023年、2024年则实现强势反弹，营业收入同比分别增长50.76%、41.31%，净利润同比增幅达115.65%、314.62%，业绩的剧烈起伏凸显其经营的不稳定性。
从资产负债端观察，近三年该行存款规模呈现快速增长态势。2022年末吸收存款257.5亿元，2023年末增至340亿元，2024年末进一步达到409.9亿元，短短两年间存款规模增长超150亿元，增长率远超此前年度，存款规模的快速扩张也为其业务发展提供了资金支撑，但这一增长背后的驱动因素及可持续性仍值得关注。
结合其2025年因“以不正当手段吸收存款”等行为被重罚的经历，华瑞银行在业务增长与合规经营的天平上，仍需在后续发展中给出更稳妥的答案。
异地揽储：行业乱象与系统性风险透视
事实上，民营银行异地揽储早被纳入监管重点领域。
监管部门多次明确，除微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行四家具备互联网银行资质的机构外，其余地方法人民营银行需严格遵循“属地经营”原则，不得跨区域开展互联网存款业务。但在当前存款利率普遍进入“1时代”的背景下，部分民营银行为争夺储源，仍通过各类变相手段突破监管红线。
从行业实践看，不同民营银行对异地业务的执行标准差异显著：苏商银行等机构会明确提示异地客户“所在区域未开通存款功能”，而富民银行等则允许异地客户直接线上办理；更关键的是，“异地”界定存在模糊地带——有业内人士指出，外地客户若赴银行注册地线下开户，常被视同“本地客户”，部分银行还通过“白名单邀请”等隐蔽方式开展异地贷款，合规风险暗藏。
违规异地揽储的危害已引发业内警惕。
上海金融与发展实验室主任曾刚分析，异地客户对负面信息敏感度更高，一旦出现市场波动或负面传闻，易引发集中提款，大幅放大银行流动性风险；同时，银行注册地与业务开展地分离，还会导致监管责任归属模糊，增加风险处置难度。更值得关注的是，高利率吸储会直接推高银行负债成本，可能倒逼机构投向高风险业务以覆盖成本，形成“高成本—高风险”的恶性循环，危及经营稳健性。
为何民营银行屡涉异地揽储违规？
业内有观点认为，核心动因在于其天然短板：物理网点少、品牌影响力弱，获客与揽储压力远大于传统银行。而存款作为信贷投放的基础资源，在利率下行周期，商业银行需通过扩大资产规模维持盈利。
经营困局：手续费亏损与渠道依赖的恶性循环
值得注意的是，华瑞银行的经营账本里，还藏着另外一个扎眼的“窟窿”——手续费业务常年亏损严重，贷款业务深度依赖外部平台获客。
聚焦手续费及佣金业务，其“高投入、低产出”特征尤为突出。2024年，该行手续费及佣金收入仅为1207.7万元，支出却高达9.4亿元，净收入为-9.2亿元；2023年、2022年这一指标分别为-5.3亿元、-2.9亿元，短短三年间手续费净亏损累计超17亿元。
这种“每1元收入对应近78元支出”的畸形成本结构，根源在于其零售贷款业务对外部获客渠道的深度绑定——为从爱奇艺、滴滴、度小满等平台获取零售贷款客户，该行需支付高额获客分佣，这些成本直接计入手续费及佣金支出，而中间业务本身缺乏自主创收能力，收入微薄，最终形成“高支出、低收入”的畸形格局。
支撑其利息收入增长的，是远超行业水平的净息差。该行2024年净息差达5.48%，这一高收益背后，是零售贷款业务中互联网消费贷等产品的贡献——这类贷款虽能带来高收益率，但因依赖外部获客渠道推高了成本，且在资产质量上，2024年不良贷款率1.65%虽处于合理区间，拨备覆盖率却从2023年的205.24%降至169.96%，风险缓冲空间已有所收窄，凸显出高收益与潜在风险的并存。
业务结构上，个人贷款已形成压倒性优势。截至2024年末，该行个人贷款和垫款规模达308.3亿元，在贷款总额中占比84.7%，较2023年的81.6%进一步提升；同期公司贷款占比从18.2%降至12.3%。
为维系这一业务规模，其个人贷款合作机构矩阵持续扩容，目前已达85家，其中52家为获客机构，涵盖爱奇艺、滴滴、快手等互联网大厂系平台，度小满、信也科技等助贷企业，以及融悦汽车、好运邦物联等汽车金融类公司；另有33家融资担保公司和15家委外催收机构。
从获客引流到风险缓释再到欠款回收，业务全链条的三方依赖特征明显，获客端的高额分佣也直接推高了手续费支出。
这种业务模式的潜在风险不容忽视。一方面，该行盈利高度依赖利息净收入；另一方面，85家合作机构的动态管理、消费者权益保护等合规要求，叠加此前异地揽储的合规争议，使其在经营合规性上面临多重考验。
华瑞银行的案例折射出民营银行在合规与增长间的深层矛盾。异地揽储乱象、手续费“窟窿”及过度依赖外部渠道的困境，既暴露其经营模式的脆弱性，也凸显监管合规的迫切性。唯有在“属地经营”红线内优化业务结构、降低对单一渠道的依赖、提升自主获客能力，方能实现合规与发展的平衡，避免“高成本—高风险”的恶性循环，真正走向稳健经营的正轨。
