"惠享花"被通报：协议变脸 无金融牌照主体暗布贷款APP矩阵

近期，浙江省通信管理局一纸通报揭开了网络借贷行业的合规乱象。主打“年化利率7.2%起”的借贷APP“惠享花”，因“违规收集个人信息”被公开点名，这款在vivo应用商店下载量已达82万次的产品，其背后运营主体竟是一家毫无金融业务资质的广告公司。更令人警惕的是，该主体还备案了“乐享花”“应急花”等多款贷款类APP，形成隐秘的“马甲矩阵”，在监管收紧的背景下触碰行业合规红线。

通报显示，“惠享花”的开发主体为杭州如盈广告策划有限公司（下称“杭州如盈广告”），该公司2023年3月才完成注册，注册资本仅100万元，法人及受益所有人均为魏尧雷。翻阅其经营范围，仅包含广告制作、发布及数据处理服务等普通业务，并无任何与金融相关的许可资质。但就是这样一家纯广告公司，却在主流应用商店上架了提供线上信用贷款、抵押及大额信贷服务的金融类产品，服务对象覆盖24岁至55岁的广泛客群。

按照行业通行规则，金融类APP上架应用商店需提供完备的资质证明。某消金行业从业者透露，科技公司若要在vivo应用市场上架贷超类产品，平台会明确要求提供科技主体与旗下小贷牌照的关联证明，确保业务合规溯源。但杭州如盈广告不仅自身无金融资质，其宣称的合作贷款机构也存在诸多疑点。

在“应用汇”应用商店中，“惠享花”的隐私政策曾明确提及，由杭州如盈广告提供软件服务，关联公司瑞安五洲小额贷款股份有限公司（下称“瑞安五洲小贷”）提供贷款服务。但记者下载登录该APP后发现，隐私协议中关于瑞安五洲小贷的相关描述已被悄然删除。天眼查信息显示，瑞安五洲小贷虽持有小额贷款业务资质，经营范围包含网络小额贷款合作业务，但其与杭州如盈广告在股权结构、核心人员上并无任何关联记录，所谓“关联公司”的说法缺乏事实支撑。

这种“资质错位”的合作模式暗藏风险。业内人士指出，无资质主体通过挂靠有牌照机构开展贷款业务，本质上是规避监管的“导流游戏”。部分平台会将用户信息收集后转交给合作方，既绕开了自身资质审核，又能通过信息流转获利，而用户的个人信息安全则沦为交易筹码。《个人信息保护法》实施以来，金融领域作为数据密集型行业，合规要求持续升级，但仍有机构顶风作案，试图通过模糊合作关系、隐瞒信息流向等方式逃避监管。

更值得关注的是“惠享花”的实际运营模式。用户下载APP后发现，首页上架的两款产品均为线下表单形式，填写个人信息并提交资料后，无法直接获得贷款额度，需等待所谓“工作人员联系”。这种模式看似提供贷款服务，实则更像是精准的信息收集工具。结合其被通报的“违规收集个人信息”问题，有消费者担忧，提交的身份信息、收入状况、联系方式等敏感数据，可能被用于超出贷款业务之外的用途，甚至存在被贩卖的风险。

央行公布的典型案例显示，有用户仅因随意点击贷款APP的“同意”按钮，个人信用报告便出现多条未经授权的查询记录，直接导致房贷申请受阻。上海靖霖（北京）律师事务所合伙人刘笛提醒，金融机构掌握的个人信用信息关乎公民财产安全与名誉地位，一旦泄露，不仅可能引发精准营销骚扰，还可能成为诈骗集团的目标，甚至遭遇非法讨债等风险。

杭州如盈广告的违规操作并非个例，其背后还隐藏着一个庞大的贷款APP“马甲矩阵”。通过ICP/IP地址/域名信息备案管理系统查询发现，该公司累计备案了“惠享花”“乐享花”“惠花钱”“应急花”“企惠通”等多款APP，涉及贷款、债务处理等多个金融相关领域。令人不安的是，这些备案产品中多数已无法在应用商店搜索到，其中“企惠通-贷款借钱”在vivo应用商店明确标注“该应用开发者已停止维护，暂不提供下载”。

多款关联APP的“下架潮”并非偶然。有用户反馈，同为杭州如盈广告备案的“乐享花”曾出现强制下款现象，用户填写资料后未确认借款便收到私人账户转账，10天内需偿还远高于本金的款项，且无法找到取消借款通道和客服联系方式。这种“套路贷”特征明显的操作，与“惠享花”的合规隐患形成呼应，暴露出该主体运营的贷款产品普遍存在的风险问题。

事实上，近期监管部门正对网贷行业开展全方位整治。应用商店已收到指令，全面排查不符合资质要求的贷款APP，重点清理将用户导流至无资质第三方机构的行为。中国互联网金融协会也已发布通知，要求会员单位自查变相高息“现金贷”“套路贷”等问题，对违规合作机构立即暂停合作。在此背景下，杭州如盈广告仍通过多APP矩阵开展疑似违规业务，显然与监管导向背道而驰。

从行业数据来看，经过三年整治，全国小额贷款公司数量已减少1351家，贷款余额下降超千亿元，风险出清成效显著。但“惠享花”这类案例表明，部分机构仍在通过“换马甲”“搞挂靠”等方式逃避监管，行业乱象尚未彻底根除。博通咨询首席分析师王蓬博指出，压实应用商店审核责任、切断违规业务源头，是净化行业生态的关键，只有让合规成为主旋律，才能避免劣币驱逐良币。

对于普通消费者而言，面对层出不穷的贷款APP需保持高度警惕。专家建议，选择贷款产品应优先考虑持牌金融机构的正规渠道，仔细核查APP运营主体资质及合作机构背景；遇到需提交敏感个人信息的情况，要确认信息收集的必要性，避免过度授权；若发现APP存在违规收集信息、强制下款、利率虚标等问题，应及时向监管部门投诉举报，维护自身合法权益。

随着个人信息保护专项行动的深入推进，金融领域的合规监管将持续加码。像杭州如盈广告这样缺乏资质却跨界运营多款贷款APP的主体，若不及时整改，终将面临更严厉的监管处罚。而应用商店作为APP上架的“第一道关口”，更需强化审核责任，完善资质核验机制，从源头遏制违规产品流入市场，切实保障消费者的信息安全与财产权益。网络借贷行业的健康发展，既需要监管部门的严格监管，也需要市场主体的自觉合规，唯有如此，才能真正让金融服务回归便民本质，远离违规乱象的侵蚀。