小赢卡贷疑似仍以36%放贷：强制用户授权超30家第三方机构

小赢卡贷年化利率达36%，用户隐私面临“链式”泄露风险。

在金融科技的外衣下，贷款平台通过复杂的收费结构和强制性的信息授权，让借款人在不知情的情况下付出高额利息并面临严重的隐私风险。

"以为是低息贷款，没想到是高利贷陷阱。"借款人张先生通过小赢卡贷申请了42000元贷款，分12期偿还，总还款额达50200.8元。

经计算，这笔贷款的实际年化利率高达35.98%，距离36%的民间借贷利率司法保护上限仅一步之遥。

更让他担忧的是，借款过程中必须"一键签署"同意授信给三十多家第三方机构，"这相当于我的个人信息在三十多个地方裸奔，想想就后怕"。

01 新规下利率仍高达36%

小赢卡贷的高利率问题并非新鲜事，但在国家金融监督管理总局2025年9号文明确规定"不得以咨询费、服务费等形式变相提高费率"后，其依然故我，令人咋舌。

2025年10月，一名借款人在啄木鸟投诉平台揭露，他从小赢卡贷APP借款42000元，分12期偿还，每期需还款4183.4元。总还款额达50200.8元，这意味着他需要支付高达8200.77元的利息加担保费，实际年化利率达到惊人的35.98%。

根据消费者投诉，小赢卡贷构建了一套复杂的收费体系，在利息之外，通过"担保费""评估咨询费""服务费"等多个名目变相增收。

借款人王先生累计在小赢卡贷申请了多笔共计235000元的借款，还款明细显示，其支付的担保费及服务费合计高达3万元，占借款总额的12.7%。

多位借款人表示，在借款申请流程中，平台将借款合同、担保协议、服务协议等多个文件打包为"一键签署"选项。

在2025年10月1日实施的助贷新规要求下，虽然小赢卡贷APP显示年化利率（单利）7.2%起，在实名注册后显示利率范围为7.2%-24%，但实际借款成本仍可能接近36%。

实测显示，借款2000元，分12期每月还款200.9元，以IRR计算的实际年化利率接近36%，显然超出了24%的合规要求。

02 过度授权三十多家机构共享个人信息

在小赢卡贷的借款流程中，借款人不仅要面对高额利率，还要面临个人隐私的大规模扩散。

一位借款人提供的授权书显示，在小赢卡贷借款必须一次性授权同意超过30家第三方机构查询和使用个人信息。这些机构类型繁多，包括百融至信、同盾网络科技、上海冰鉴信息科技等多家数据服务公司。

其中，百融系公司（百融云创、百融至信）在数据合规和关联交易方面存在显著风险，而深圳市智信科技有限公司则存在严重的财务诚信问题。

"当你急需用钱时，根本没有选择余地，只能全选同意所有授权。"一位2024年曾使用小赢卡贷的借款人表示。"后来我才意识到，这意味着我的身份信息、银行卡数据、社交关系网、甚至设备信息都可能被这些机构共享。"

这种担忧并非空穴来风。在金融科技行业，数据共享已成为一条灰色产业链。一位业内人士透露，一些助贷平台在获取用户授权后，会将用户信息用于其他商业用途，如营销推广、交叉销售，甚至出售给其他机构。

更令人担忧的是，这些授权协议往往采用模糊不清的措辞，让借款人难以真正了解自己的信息将被如何使用、存储和保护。一旦信息被这些机构获取，借款人很难再追踪其流向，更不用说要求删除这些信息。

用户在小赢卡贷借款后，每天接到多个贷款推销电话，对方甚至连他所在单位、社保缴纳情况都一清二楚。用户在一个助贷平台借了一次钱，结果成了无数贷款中介的精准营销对象。

小赢卡贷在其官方文件和宣传中，强调了其对用户隐私和數據安全的重视。但从实际情况看，最关键的问题在于，一旦用户的信息提供给第三方机构，这些信息的保护将同时受到该机构自身隐私政策和安全管理水平的制约。小赢卡贷难以完全控制合作方如何处理用户的数据。

03 高息模式下的转型困境

小赢卡贷的发展前景，正面临着法律与监管的双重考验。

最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》明确规定，金融借款合同的最高利率标准为年利率24%，超过部分不受法律保护。在多起相关诉讼中，法院均支持了年利率24%的标准，对小赢卡贷主张的35.98%利率及额外收费予以驳回。

裁判文书网公布的（2025）津0104民初152号案件显示，2021年12月，借款人与深圳市小赢小额贷款公司签订的10000元借款协议中，明确约定年利率为35.98%。

法院在审理中认定，该利率标准过高，依据最高人民法院相关规定，仅支持不超过年利率24%的利息诉求，对超出部分予以驳回。

此外，国家金融监督管理总局2025年9号文第六条明确要求："不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、服务费等形式变相提高费率。"小赢卡贷抬高实际利率的行为，已涉嫌违反该监管规定。

2024年，小赢科技营业收入达58.72亿元，同比增长22%，连续第六个季度实现营收正增长；净利润同比增长29.8%至15.399亿元。

在业绩增长的背后，是无数借款人的沉重负担。有业内人士测算，小赢科技的高利润很大程度上依赖于高利率与隐形收费，其盈利能力与借款人的投诉量呈现正相关关系。

有业内人士指出，金融科技的本质是通过技术创新降低金融服务门槛，实现普惠金融。而将技术作为包装高息收费的工具，通过复杂的收费体系将借款人引入高利率陷阱，不仅违背了普惠金融的初心，也触碰了法律与监管的红线。在强监管环境下，这种依赖高利率和高投诉量的盈利模式终将难以为继。