轻花优品利率高达68%？疑另起炉灶的崔丽嘉“换汤不换药”

　　近几年，在金融强监管后，曾经以高额利息、暴力催收为标签的“现金贷”“套路贷”渐渐不见踪影，市面上常见的贷款产品，利率多低于36%，一些知名的持牌机构更是低于24%。

　　表面如此，但实际上它们并未完全消失，而是选择下沉藏匿，悄悄行动，要么如去年315曝光的某金融APP，以赊销礼包、回购礼品卡的套路变相开展高息“现金贷”等业务，要么如前不久中消协报告中所披露的通过会员费、担保费层层加码，将实际借贷成本推高至监管红线以上，或者是两者兼而有之。

　　在这场隐秘的“利率游戏”中，结合媒体的报道，盐铁财经最近发现，一款名为轻花优品的助贷APP即是一个典型样本——36%的超高利率的同时，还在很多借款人不容易发觉的情况下扣除“会员费”“担保咨询费”等费用，极大推高了借贷人的借款成本。

　　而熟练的“游戏规则”下，这款APP与新流大数据以及其操盘的新橙优品似乎关系不寻常，而背后则指向了业内的“知名玩家”崔丽嘉。

　　利率高达36% 还要额外收取费用

　　去年7月，王春晓（化名）在轻花优品上借款13000元，分12期还，每期还款1305.88元。今年2月19日，王春晓突然发现，轻花优品从她的银行账户上扣除了1199元的所谓会员费用，但她清楚记得，自己并未有过购买会员的操作。

　　用户刘强（化名）也在去年通过轻花优品借了一笔贷款金额为11000元，他表示，当时借的时候并没有显示有什么服务费。直到后面查账，他发现，除开本金和利息外，轻花优品竟然每期还额外收取了一笔担保咨询费64.87元。

　　盐铁财经发现，轻花优品扣除会员费或担保咨询费的操作，还被澎湃新闻报道过。据报道，去年8月25日，黄女士在轻花优品借款13000元，却在一个多月后的10月9日被莫名其妙地开通了1299元的会员。

　　在黑猫投诉上，截至目前，有关轻花优品投诉量达200条，反映其在借贷用户不知情的情况下扣除会员费的投诉不在少数。根据借款额度不同，收取459元至1299元不等的会员费。

　　不止于此，在响应国家促进消费、扩大内需的政策号召，不少银行的消费贷利率普遍卷至“3字头”甚至“2字头”，持牌消费金融、网络小贷的贷款利率最高也不过24%，但根据用户的反映情况来看，轻花优品的却普遍高达36%。

　　如果加入会员费等综合起来算则更高，如前述王春晓，综合算下来年华利率久高达约48%。根据济南时报报道的案例，有的借贷用户在算上会员费后，借款实际综合年化利率更是高达68.18%。

　　轻花优品还被指“暴力催收”。有用户表示，在自己暂时没有还款能力逾期后，轻花优品的催收电话里，使用侮辱性语言辱骂，并冒充公检法人员，还对其亲属发短信骚扰，甚至还打电话骚扰其不认识的人，“说我用他的信息去贷款”。

　　持牌不持牌 各处介绍自相矛盾

　　对于轻花优品的种种反常，盐铁财经尝试下载其APP体验了一番。

　　在小米应用商城里，轻花优品APP的应用介绍是——手机借款小额分期贷款平台，持牌金融，其运营方为山西华趣科技有限公司（以下简称“华趣科技”）。

　　但根据天眼查，华趣科技旗下并无相关金融牌照，公司经营范围也与金融无关。另外，其官方网站介绍，轻花优品是专业的金融科技服务品牌，利用人工智能和大数据风控技术，通过消费场景连接消费者与持牌金融机构。而且点开APP后，界面顶端也介绍轻花优品“合作正规持牌金融机构”。

　　这意味着，轻花优品开展的业务其实就是助贷业务，在小米应用商城的介绍上说了谎，或者说是故意模糊介绍。

　　对于会员费，轻花优品的介绍则也过于模糊，其表示，会员用户可享“优先通道、短信提醒和VIP客服”的“优花特权”。

　　在常人的理解中，这里的“优先”应是“优先审核”或者是享受“会员提额”，但在其会员说明里，并没有任何相关的介绍，反而大量介绍会员可以享受爱奇艺、腾讯视频、芒果TV一众包括视频平台和音乐平台等在内的59个APP或商家的会员权益，加起来最高可省5843元。

　　而且，在前端的广告页面、APP申请界面均未提前告知借款人具体的会员费是多少，盐铁财经在提交身份信息、刷脸直至填写个人信息时，都未发现有关会员费的具体说明。

　　在澎湃新闻的报道中，黄女士后来发现，轻花优品的会员费开通选项是默认勾选的，且提示字号非常小，几乎难以察觉。或许这也是前述诸多投诉用户表示并未勾选就被收取会员费的原因。这更像是以设计套路的方式变相加重用户的贷款成本。

　　此外，前述“会员说明”中还提示，会员开通后，权益一经领取或购买，不可退货或退款。这也让借贷人陷入退款难的境地。

　　过度收集个人信息 且授权书缺少具体第三方

　　在授信申请页面点击“申请借钱”后，借贷人需要和轻花优品签署《委托快捷签署授权书》《综合授权书》《委托担保申请&个人征信授权》《认证服务协议》等多份协议。

　　此前曾有媒体报道，涉及到的被授权人包括华趣科技、晋金小额贷款股份有限公司、厦门益通祥融资担保有限公司、蓝海银行、亿联银行、临商银行、华瑞银行等，但2月21日，盐铁财经发现，被授权人仅剩华趣科技、厦门益通祥融资担保有限公司、海南信复融资担保有限公司，其他公司变成了“其他服务方”，不知轻花优品是作何考虑。

　　但这同时意味着，借贷人在合同中，不知道自己的资金方来自哪里，自己的个人信息会传递给谁，有信息泄露的风险。

　　而且，在综合授权书的附件三《个人信息查询、采集及使用授权书》中，轻花优品对个人信息的定义过度宽泛，除了借款人姓名、证件类型和号码等基本信息外，还包括声音、虹膜等生物信息，欠缴水电煤等公用税费信息、涉诉信息、行政处罚信息，个人收入、有价证券、商业保险、不动产信息等财产性信息，以及设备上的社交数据、月度数据、上网浏览数据、通讯信息、通话信息、消费数据等个人行为特征信息。

　　在这一授权书中，轻花优品还提示，不良信息一旦记录在第三方机构的信息数据库中，有可能对日后的经济活动产生不同程度的不良影响。而个人财产性信息被授权人提供给第三方后，会有因信用状况较好而造成被第三方推销产品或服务等打扰的风险。

　　而在2021年3月，为贯彻落实《中华人民共和网络安全法》，国家网信办等四部门联合制定了《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》，其中明确规定网络借贷类App的基本功能服务为“通过互联网平台实现的用于消费、日常生产经营周转等的个人申贷服务”，必要个人信息包括注册用户移动电话号码、借款人姓名、证件类型和号码、证件有效期限、银行卡号码。

　　显然，轻花优品app收集的个人信息超出了规定的必要个人信息范围。

　　此外，虽然在个人信息授权期限上，合同规定是借贷人从授权签署之日起至在被授权人处所有业务终结之日止。但合同仍然提醒借贷人，“本人在被授权人处有授信额度或有授信额度但无应付款的情况下，本人与被授权人的业务关系仍然存续，被授权人仍有权向第三方收集、查询、打印、保存使用、共享或者上报本人的基本信息和信用信息。”

　　不知这是否意味着，如若授权人之后不提出异议，那上述大量个人信息将长期成为轻花优品及其第三方的囊中之物。

　　多家公司关联新流大数据 疑与新橙优品关系匪浅

　　更值得一提的是，市场信息称轻花优品在贷规模过百亿元，但天眼查显示，轻花优品的运营方山西华趣科技成立于2022年11月，其旗下的轻花优品注册商标申请日期也不过是在2023年10月11日。

　　那么何以在短短一年多的时间内迅速壮大，有传闻称其背后运营方是原来的知名助贷产品新橙优品的运营方。这就不得不提另一家公司——新流大数据。

　　回到刚才的协议，其中提到，授权了两家担保公司，分别为厦门益通祥融资担保有限公司、海南信复融资担保有限公司两家公司，可以看出，轻花优品目前采取的是“双融担”模式，这在助贷领域已比较常见。

　　业内人士表示，名为担保费，实际上就是利息，关联的担保公司“马甲”大多为掩盖平台真实利率。同时盐铁财经调查发现，这两家公司还与新流大数据存在着千丝万缕的关系。

　　天眼查显示，厦门益通祥融资担保有限公司成立于2020年11月，控股股东为昆泽（厦门）数字科技有限公司。而昆泽（厦门）数字科技有限公司曾用名新流（厦门）数字科技有限公司（2022-01至2023-08）和新流大数据科技（厦门）有限公司（2020-07至 2022-01）。后者的历史主要股东之一是上海蔚洁信息科技服务有限公司。

　　而且，厦门益通祥融资担保有限公司的历史股东包括上海蔚洁信息科技服务有限公司，历史主要人员中有崔丽嘉，崔丽嘉目前是上海蔚洁信息科技服务有限公司董事。

　　提到崔丽嘉，大家便不陌生了，其曾新流大数据的法定代表人和创始人，而新流大数据曾操盘新橙优品。

　　新橙优品的运营主体为晋中龙信互联网小额贷款有限公司（下称龙信小贷），后者成立于2017年，注册资本2亿元，法定代表人薛杰，股东为龙跃实业集团有限公司（下称“龙跃集团”）（60%）、太原海景通信设备有限公司（30%）、上海蔚洁信息科技服务有限公司（10%）。

　　而这其中，新流大数据又曾是太原海景通信设备有限公司的100%控股股东，崔丽嘉在2022年12月之前，还是太原海景通信的法定代表人。

　　新橙优品也曾备受争议，2019年，北京商报曾报道新橙优品通过在借款人借贷本金中先行扣除保费的形式变相收取高额利息，利率高达212.71%，远远超出监管红线，后利率降至36%，且运作模式和当下的轻花优品相似。

　　不过，2023年10月10日，龙信小贷被取消小额贷款试点经营资格，其旗下的新橙优品也已停止运营。

　　再说海南信复融资担保有限公司这家公司，其控股股东为厦门璟绣网络科技有限公司，后者的历史主要成员和股东中有一名叫沈洲的人，曾是上海蔚捷信息科技有限公司（已注销）的执行董事兼总经理，后者的控股股东为上海蔚捷互联网金融信息服务有限公司，后更名为前述崔丽嘉所任职的上海蔚洁信息科技服务有限公司。

　　沈洲同时担任山西中盛悠远信息技术有限公司的法定代表人，该公司还是前述晋金小额贷款股份有限公司的的第二大股东。

　　尽管无法将轻花优品和新橙优品直接关联起来，但从上述众多企业错综复杂的关联中，仍可以部分印证传闻。

　　这也难怪轻花优品能迅速壮大，毕竟运营新橙优品的经验在前，再造一个，对崔丽嘉的团队来说并不是难事。但在金融强监管之下，轻花优品仍采用的剑走偏锋的打法，是不是该相应收敛一点了？