人品借款"牌照迷局"：地方小贷全国展业 高投诉下的合规悬疑
发布时间：2025-11-22 文章来源：大众日报
近年来，在经历数次行业洗牌和持续高压监管后，“贷款超市”的生存空间被急剧压缩，行业进入深度调整期。
“贷款超市”，顾名思义，就是一个“贷款的超级市场”。它是一个金融产品导流平台，本身不放贷，而是将众多贷款平台如银行、消费金融公司、小额贷款公司、网贷平台等的产品汇集在一起，供用户比较和选择。
在P2P蓬勃时期，这类平台因能为放贷机构快速导流而迅速崛起；如今，随着持牌机构逐步构建自有流量渠道，贷款超市被迫转型，部分头部平台转向合规化、精细化运营，但也有平台为维持利润采取较为激进的经营策略，客诉问题持续高企。
以北京人品科技发展有限公司旗下的“人品借款”为例，记者调查发现，黑猫投诉显示，包含“人品借款”关键字的投诉共有1400余条，被投诉问题包括利息过高、乱扣费、会员卡以及暴力催收等等。
“人品借款”APP主页显示，借款年利率为7.2%-24%（单利），最高可借额度为20万元，3-36期随心还。在实际贷款过程中，平台匹配了其他助贷平台，甚至被指存在综合息费超24%的情况。
按照今年10月1日起国家金融监督管理总局发布的网贷新规，这种贷款的综合融资成本被严格限制在24%以内，所有费用必须合并计算、透明展示。
此外，“人品借款”并未在APP中详细披露合作放贷机构数量及名单，通过“人品借款”完成借贷的用户在遇到纠纷时，多数会选择投诉“人品借款”而非放款方。在投诉处理过程中，“人品借款”选择与放款方“切割”，并明确告知用户：本平台是借款服务平台，不直接放款，也不收取任何费用的。经核查此笔借款是由XXX放款的，您的问题已反馈XXX联系您核实查询。
“人品借款”公开回复显示，其合作放款产品包括钱小乐、芸豆花、星享借、招集令、润来花、天源花等。
其中，天源花前不久曾因“天价会员费”被新京报点名。“天源花”还遭到多名用户投诉，称其通过乐享借、人品借款等平台在“天源花”借款时被收取高额会员权益费。根据借贷金额不同，消费者被扣除几百到上千元不等的米花卡会员权益费，提示窗口不明显、会员权益费难退回等问题成为投诉核心。
值得注意的是，人品科技被曝通过关联公司实际控制兴业县青年优品小额贷款有限公司，引发业内对其牌照布局意图的猜测：是用于贷款超市导流，还是开展自主放贷业务？
更关键的是，人品科技依托这张地方小贷牌照面向全国推广“人品借款”产品，明显偏离地方小贷机构属地经营原则，涉嫌跨区域违规展业。在《小额贷款公司监督管理暂行办法》进一步强调经营范围规范的背景下，此类操作是否合规已成为行业关注的焦点，也反映出部分平台在监管收紧环境中仍试图通过牌照嫁接延续原有业务模式的试探心态。
“人品借款”及其背后牌照的运作模式，堪称当前“贷款超市”行业转型困境的一个缩影。在强监管与盈利压力的双重夹击下，部分平台试图通过掌控小贷牌照来寻求身份“洗白”与业务延续，这种“牌照化”的生存策略，实质上是对监管红线与商业可持续性之间的一次危险平衡。
然而，若其核心仍依赖于不透明的收费、责任的切割乃至潜在的跨区域违规经营，则无异于旧酒装新壶，难以真正走出合规困境。这一案例也向整个行业提出了一个根本性问题：当流量的红利褪去，“贷款超市”的终极价值究竟应是利用信息差进行流量变现，还是真正通过技术提升金融服务的匹配效率与用户体验？答案或将决定下一轮洗牌中，谁能留下。
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