众邦银行扩张隐忧：助贷业务涉诉不断 多个股东成被执行人

作为头部民营银行，众邦银行近年虽实现资产规模持续扩张，利润稳定增长，但业务合规争议不断。

新快报财经注意到，众邦银行的助贷业务客诉量较大，借款人曾在众邦银行合作的助贷平台贷款时，综合融资成本除了利息，还包括担保费、担保咨询费，甚至部分贷款年化综合息费达36%。

根据众邦银行披露的合作机构信息，其信贷业务比较依赖助贷渠道和担保增信模式展业。尽管担保增信能为众邦银行的信贷资产提供风险缓释，通过担保代偿降低贷后违约损失，进而维持不良水平稳定，但担保增信费用也将增加借款人综合融资成本。

此外，在众邦银行六个民营企业股东中，已有四个股东年内因司法案件被列为被执行人，两个股东所持众邦银行股权被冻结。为实现公司业务稳健运营，众邦银行股权结构或需进一步改善。

借担保增信展业，被指贷款成本过高

在第三方平台上，多位借款人反馈由众邦银行提供放款的贷款业务中存在担保相关费用，贷款综合成本过高的情况。另外，众邦银行部分助贷业务还被指曾存在“双融担”收费。

有借款人投诉称，2024年5月通过平台向众邦银行借款13000元，分12期偿还，查询账单后发现该笔贷款每期扣款1308.88元，每期贷款费用还包含担保费95.29元，担保咨询费76.73元，总还款金额高达15706.56元。按照IRR口径计算，该笔贷款的综合年化约36%。

另有借款人称，在贷款平台贷款2000元，放款方是武汉众邦银行，分12期还款，每期还款200.90元，其中每个月有担保费16.78元，担保咨询费11.80元。若将担保费及担保咨询费纳入综合成本，经IRR口径计算，该笔贷款年化同样达36%。

从贷款用户提供的借款页面来看，在众邦银行曾合作的爱奇艺助贷平台中，由众邦银行提供放款的助贷服务综合年化息费率也达36%。爱奇艺小芽贷服务页面显示，借款9000元，年化利率36%，日利率0.1%，金融服务方为众邦银行，担保服务方为中黔联担保。

另根据相关民事判决书，也能看到众邦银行与助贷平台合作的底层债权存在担保增信情况，当众邦银行相关贷款逾期后，在约定一定期限内由担保公司进行代偿，随后将借款人债权进行转让。

相关民事判决书显示，2024年2月16日，借款人杨某与武汉众邦银行股份有限公司通过网络“好分期”平台签订《个人消费贷款合同》，合同约定杨某向武汉众邦银行股份有限公司贷款9721元，贷款期限为12个月，自2024年2月16日至2025年2月16日，贷款年利率为8.8%，还款方式为等额本息。

当日，杨某与厦门微财某融资担保有限公司通过网络“好分期”平台签订《委托担保服务合同》，合同约定厦门微财该融资担保有限公司为杨某向武汉众邦银行股份有限公司借取的9721元借款承担连带保证责任。后因被告杨某逾期还款，武汉众邦银行股份有限公司于2024年5月14日从厦门微财融资该担保有限公司的保证金账户中扣划9073.22元保证金。

在众邦银行开展的担保增信业务中，存在担保费率显著高于贷款利率的情况。

一则民事判决书显示，2023年7月25日，借款人熊某与众邦银行签订《个人消费贷款合同》，约定熊某向众邦银行贷款10000元，贷款期限为2023年7月25日至2024年7月25日，贷款年利率为固定利率7.8%。同日，熊某作为借款人，某乙公司作为保证人，双方签订《委托保证合同》，约定某乙公司为熊某上述贷款承担保证责任。还约定，熊某应支付担保费为917.39元，担保费率为15.5%。因熊某未按期还贷，众邦银行向某乙公司发出《行使质权确认书》，载明众邦银行从某乙公司保证金账户中扣划总额8538.32元，其中含本金8386.85元、利息151.47元。

值得注意的是，众邦银行所发放的贷款中，有的首期便逾期，但借助担保代偿模式，相关贷款本息成功回收。该模式下，众邦银行的风控是否有效识别借款人信用风险，不得而知。

据相关判决书，2022年12月5日，被告（借款人）与众邦银行（贷款人）签订《个人消费贷款合同》，约定贷款金额8500元，贷款期限12个月，自2022年12月5日至2023年12月5日，贷款年利率8.5%。同日，被告（甲方）与三农信公司（乙方）签订《个人委托担保及担保咨询合同》，甲方特委托乙方为本次贷款提供保证担保及担保咨询服务，乙方亦同意为借款人向贷款人提供担保及咨询。

然而在贷款发放后，借款人未按期归还贷款。2023年1月8日，三农信公司代被告向众邦银行偿还贷款本金681.16元、利息62.22元；2023年2月8日，三农信公司代被告向众邦银行偿还贷款本金685.99元、利息55.38元；2023年3月8日，三农信公司代被告向众邦银行偿还贷款本金7132.85元、利息55.08元。共计偿还贷款本金8500元、贷款利息172.68元。

行业人士表示，部分民营银行及消金公司所开展的助贷及企业贷业务中，基本上依赖担保增信模式扩张，资金机构拿固定收益，风险由担保公司或助贷平台兜底。此模式虽然能压降金融机构坏账风险，但不利于金融机构自主风控能力提升，也会造成借款人综合融资成本增加。

合作20余家担保公司，代偿缓解坏账

事实上，去年以来，监管层面逐渐加大对助贷及担保增信业务的管控，一方面指导部分金融机构降低担保增信业务占比，另一方面明确担保增信费用统计口径，严控综合息费上限，保障金融消费者合法权益。

伴随助贷监管趋严，众邦银行曾开展的担保增信业务，也可能面临调整，尤其是借款人所指的收取担保费、担保咨询费这类“双融担”收费。

根据商业银行互联网助贷业务管理相关规定，商业银行开展助贷业务时应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间。同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

另外，互联网助贷相关管理规定亦要求，商业银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定，切实维护借款人合法权益。

当前助贷行业主流定价上限为24%，参照众邦银行此前助贷业务，综合定价明显过高。就众邦银行存量助贷业务中，平台综合定价超24%及双融担模式下的业务占比情况，新快报财经曾通过邮件形式向众邦银行求证，但未得到回应。

根据众邦银行披露的合作机构信息，其仍与大量助贷平台及担保公司合作。9月30日，众邦银行在其官网披露互联网贷款合作机构名单，其中合作营销获客的助贷机构29家，既包括蚂蚁、字节、美团、奇富科技、分期乐、信也科技等头部平台，也有萨摩耶数科、数禾科技、微财数科、五八同城、国美融通、哈啰、万达小贷、深圳枭龙云等中小助贷平台。

另外，众邦银行还与27家融资担保公司合作增信服务，这些增信服务机构为众邦银行信贷业务提供风险缓释。仅以个贷业务为例，众邦银行个贷业务主要由消费贷组成，另外主要依靠三方助贷渠道展业，第三方增信占比虽然有所下降，但仍维持较高比例。

根据众邦银行相关评级报告，截至2023年末，众邦银行个人贷款余额170.44亿元，其中存在第三方增信的贷款余额为75.47 亿元，占个人贷款余额的44.25%。截至2024年6月末，个人贷款余额105.12亿元，其中自营贷款占比提升至24%左右；存在第三方增信的贷款余额为43.80亿元，占个人贷款余额的41.67%。

得益于担保代偿的事前风险分担，以及催收、核销等事后不良处置，众邦银行实现高风险资产出表，不良率维持较低水平。

公开数据显示，2021年至2023年，众邦银行不良贷款率分别为1.11、1.47%、1.73%，逾期贷款率1.82%、2.77%、3.60%，关注类贷款占比1.25%、1.87%、2.98%。2024年，众邦银行不良贷款率1.50%，不良率较上年末下降。

多个股东成被执行人，股权结构待优化

除了贷款业务争议，众邦银行股权结构亦引起市场关注。目前，众邦银行多个股东成被执行人，股权结构需进一步优化。

公开资料显示，众邦银行于2017年5月开业，是一家由卓尔控股有限公司、武汉当代科技产业集团股份有限公司、壹网通科技（武汉）有限公司等6家注册地位于武汉的民营企业共同发起设立的民营银行，也是全国第11家民营银行。

开业后，众邦银行业绩稳增，资产规模持续扩大。据相关评级报告数据，2021年至2023年，众邦银行总资产分别为871.24亿元、1077.89亿元、1144.84亿元，营业收入15.01亿元、15.66亿元、19.32亿元，净利润3.28亿元、3.43亿元、4.05亿元。

2024年，众邦银行营收下滑，但利润大幅增长。根据众邦银行2024年度报告，众邦银行实现营收18.12亿元，净利润5.11亿元，资产总额1235.31亿元。其中，利润增长主要系计提大幅压缩，2024年众邦银行资产减值损失3.88亿元，上年减值损失为6.18亿元。

股权结构方面，截至2024年末，众邦银行前三大股东为卓尔控股有限公司、武汉当代科技产业集团、壹网通科技（武汉）有限公司，分别持股30%、20%、20%；余下股东为武汉法斯克能源科技有限公司、钰龙集团有限公司、奥山投资有限公司，均持股10%。

据企查查信息，年初以来，众邦银行四个股东被列为被执行人，被执行数额较大。其中，武汉当代科技产业集团有两条被执行人信息，被执行总金额为4.86亿元，立案日期为2025年5月28日、2025年12月10日。

钰龙集团有限公司存在4条被执行人信息，被执行总金额1.44亿元，立案日期为2025年4月；武汉法斯克能源科技有限公司涉及1条被执行人信息，执行标的31.57亿元，立案日期为2025年7月；奥山投资有限公司涉及1条被执行人信息，执行标的4.99亿元，立案日期为2025年9月。

除了股东成为被执行人，企查查APP亦显示，众邦银行股东钰龙集团有限公司、奥山投资有限公司存在股权被冻结的情况。

多个“问题股东”缠身，众邦银行不得不严控关联交易。根据众邦银行2025年第三季度关联交易情况公告，众邦银行2025年第三季度一般关联交易授信类交易余额为1447.60万元。截至三季度末，众邦银行全部关联方的授信余额占上季度末资本净额的比例为0.20%，相较此前季度有所下降。

从民营银行发展现状来看，近年来部分民营银行股东经营遇困，银行与股东之间的关联交易隐患滋生，银行内部控制机制不够完善，导致民营银行经营稳定性受到影响。为了增强民营银行经营稳定性，部分地方国资入主当地民营银行，为民营银行带来更大的发展机遇。

在国资入主民营银行，民营银行公司治理与内部控制机制不断强化的趋势下，众邦银行未来股权结构是否会发生优化，值得持续关注。