5月20日，「互金圈」发布《还呗App导流业务有多野？用户投诉称个人信息被泄露至境外！》一文，分析了用户声称的个人信息泄露问题。

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有用户投诉称，个人信息被“还呗”泄露至境外。

“在‘还呗’APP注册了账号，并未借款！注册之后不断被该平台电话频繁轰炸骚扰，以及该平台还给境外泄露个人信息，在接通内地骚扰电话后，紧接着有境外电话轰炸骚扰，声称是该平台工作人员，推广借贷业务！”

“还呗”是上海数禾信息科技有限公司（简称：“数禾”）旗下互联网助贷平台。

此前，综合用户投诉信息显示：快手、京东金融、钱小乐为“还呗”导流，“还呗”为“宜享花”导流。这与后续央媒记者实测中“还呗”协议嵌套“宜享花”的情况形成呼应。

“还呗”《用户个人信息保护政策》协议条款显示「三、我们如何委托处理、共享、转让、公开披露您的个人信息」

其中，「3.2.3目前，我们的授权合作伙伴包括以下类型：

a.SDK服务方；

b.通知服务提供商（如百融云创科技股份有限公司）；

c.贷款机构、增信机构（担保机构、保险机构）、风控机构(如反欺诈机构）、贷后管理机构（含第三方催收机构、律师事务所、不良资产处置机构）。

为更好地为您提供信贷产品服务，我们会将您个人信息共享给为您提供资金的贷款机构（如苏宁消费金融有限公司、上海银行、中原消费金融、南京银行、中信消费金融、光大信托、国投泰康信托等，具体以您签订的借款协议为准）、为您提供增信服务的增信机构（如中禾信融资担保（福建）有限公司，具体以您签订的协议展示为准）；将您的个人信息（如姓名、手机号、身份证号）提供给第三方风控机构（如银联、百融、同盾、极推、融七牛、冰鉴、阿里云、腾讯云、百度云等）。

d.征信机构；

e.营销渠道供应商；

f.其他合作方（如广西伍师信息科技有限公司）或其他第三人（如MGM活动的合伙人或推广人）；

g.其他您授权的第三方。」

这意味着，若用户通过“还呗”借款，个人信息将同意授权至上述a-g合作方。

这究竟一键授权了多少家机构？

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那么，时隔半年，“还呗”的“一键授权”及可能存在的信息泄露问题是否有所缓解呢？

「互金圈」注意到，近日《法治周末报》发布报道《记者亲测“还呗”App：广告号称免息，实际年化费率或高达35.99%》。

《法治周末报》是由中央政法委机关报《法治日报》主办，面向全国公开发行的具有鲜明法治特色的中央级主流政经周报。

报道指出：“还呗”广告号称借款免息，但加上担保费、罚息等，其借款实际年化费率或高达35.99%，此外“还呗”还存在“套娃协议”/“协议套协议”的情况。

更奇怪的是，记者在“还呗”借款后一两天内，多次接到标有“广东云浮”、百岁医疗、优选金服等广告推销电话。

（图源：《法治周末报》）

官网显示，除了“还呗”，“数禾”还有另一款产品“还享花”。

（图源：“还呗”官网）

小程序显示，“还享借”与“还呗”的上架主体均为——重庆市分众小额贷款有限公司（下称“分众小贷”，由“数禾”100%持股）。

综上，“还呗”、“还享花”和“还享借”均为“数禾”旗下平台/产品。

《法治周末报》报道：当记者完成银行、金融机构、担保机构、助贷等个人信息授权查询后，点击进入“还享借”产品服务授权书时，内附有资方授信相关协议，点进后，出现了“好分期”“全民钱包”“万达普惠”“极融”等多个协议。

再点入出现的“还呗特别提醒”后，页面又跳转出一众平台，有“钱小乐”“够享借”“快易花”“维信豆豆钱”“信合元”“盈小花”“宜享花”“小辉付”等。

此外，记者还发现，此次贷款金额的发放方是中信百信银行股份有限公司(简称“中信百信银行”)和“分众小贷”，占比分别为70%和30%，最终由“分众小贷”打到记者银行账上。

但“中信百信银行”官方公布的个人消费金融贷款业务合作机构名单列表里并没有“分众小贷”。

根据10月1日正式实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（简称“助贷新规”）明确指出，商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，并通过官网、App等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。

对此，中信百信银行回复《法治周末报》记者称：“按照监管的统计口径，该笔借款（记者测试的借款）类型不属于互联网助贷业务。”“根据‘助贷新规’要求，该笔借款类型不属于互联网助贷业务，因此（重庆市分众小额贷款有限公司）不在应披露的合作机构类型范围内。”

“助贷新规”还明确了——“商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。”斩断了部分助贷平台试图通过拆分费用、变更名目等方式掩盖借款人真实借款成本的路径。

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（图源：《法治周末报》）

记者测试，借款1000元分三期还款，“还呗”合同标注年化综合成本23.99%，但若包含11.99%担保费及上浮100%的罚息后，律师测算，逾期后综合费率达35.99%。

“担保费11.99%不变。逾期后，罚息上浮100%，也就是12%利息的翻倍，就成了24%，再加上担保费11.99%，整体的费率将达到35.99%。远超“助贷新规”关于利率的规定。”北京汉鼎联合律师事务所律师吕维捷分析指出。

针对实际年化费率或达35.99%的质疑，中信百信银行回应称，“当出现收取罚息的情况，若判定客户综合年化资金成本触达24%，我行最终会采用利率校验的方式，确保综合年化资金成本不超24%，符合‘助贷新规’等有关规定中对于利率的相关规定。”

2017年，最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中明确提出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。

今年9月30日，中信百信银行及相关责任人因相关互联网贷款等业务管理不审慎、监管数据报送不合规等，公司被罚款合计1120万元，于晓红被取消高级管理人员任职资格5年，朱祎敏被给予警告。

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目前，「还呗」官网首页位置有防诈提示——谨防境外来电诈骗。

（图源：“还呗”官网）

在「还呗」小程序首页底部显示——“资金来源：海尔消费金融有限公司等。

助贷机构：中禾信融资担保（福建）有限公司

综合年化利率（单利）7.2%~23.99%

金融服务将根据您的个人情况由合适的金融机构提供。”

公开信息显示，2015年8月，“数禾”成立，曾获分众传媒、新浪、红杉资本、信达以及诺亚财富投资。2017年，“数禾”控股分众传媒旗下的重庆市分众小额贷款有限公司。

2024年“数禾”营收为96.81亿元，净利润9.42亿元，分别同比增长28.72%、21.80%。

目前，“还呗”上线已有十年。截至2025年6月，“还呗”累计激活用户1.7亿，为2700万用户提供信贷服务。

然而，“还呗”的问题折射出消费金融行业的合规困境。

借款产品的实际综合年化是多少，用户信息究竟一键被授权给了多少家机构（“还呗”个人信息授权明确列出的合作机构已涵盖7大类，具体数量未披露），与资金方的合作是否违反“助贷新规”等，仍是疑问，相关争议待厘清。