"鑫米优选"商城被指变相开展高利贷：6000元手机卖一万多元

消费日报网讯（记者 刘锦桃）年关在即，贷款中介圈子越发活跃。最近，记者注意到，中介正大力推荐一个名为“鑫米优选”的商城平台，宣称“智能秒批”“复购免审”，通过率达到近90%。

消费者小晴（化名）因一时急需资金周转，通过所谓“内部人员”的介绍，在“鑫米优选”平台用购物额度下单后变现，却陷入更大的困境。

近日，小晴向消费日报记者反映，自己在“鑫米优选”商城用购物额度分期下单了一款iPhone 17 256G的手机，平台售价10898元，但其仅从中介处获得现金4000元。到还款时小晴发现时间间隔很短，前期还款压力大，自己因无力还款导致逾期，目前被平台各种威胁、恐吓中。小晴认为自己遭遇了“套路贷”。

和小晴有类似遭遇的消费者不少，目前在互联网投诉平台上和“鑫米优选”相关的投诉有百余条。消费者反映的问题主要涉及商品价格虚高、收取签约费、逾期后暴力催收等。

不同寻常的线上购物

“2025年11月，有贷款中介向我推送二维码，自称是内部人员，不用审核，有额度就能当天回款，还款时间180天，零首付。”小晴向记者表示，因为有资金需求便相信了对方，“现在想起来，我当时就是被人骗了。”

根据小晴的描述，记者梳理发现，和主流商城相比，“鑫米优选”商城购物过程中有多处不同寻常之处。

首先是商城商品售价虚高。以小晴在“鑫米优选”下单的手机为例，该平台售价为10898元，京东同款手机售价为5999元，由此计算溢价高达81%。

记者在“鑫米优选”商城注册后看到，该平台目前主推的是iPhone 16 128G、iPhone 16 Pro 128G、iPhone 16 Pro Max 512G等几款手机，售价分别8158元、10898元和16318元。在Apple京东自营旗舰店，上述三款手机的售价分别为5399元、5799元和11899元，鑫米优选商城的溢价率分别为51%、88%和37%。

用户下单过程中还有一道签约公证的流程。据小晴反映，她在下单过程中，被强制要求支付了约500元的“代付签约费”，签署商品先享后付服务协议，并在重庆市永川公证处进行公证。

值得注意的是，平台明确，签约合同须支付签约费至第三方平台，如因个人原因取消订单的，已付签约费概不退回。

此外，下单之后，小晴在“内部人员”的指引下对原先的邮寄地址进行了更换，也就是说，手机直接邮寄到了对方指定地点。

“手机都没有经过我的手”，小晴表示，自己只收到了4000元现金，却要还10898元，而且十天后就要支付第一期约3600元货款，前三期还款金额达到9000多元，实在是无力还款。

逾期后，小晴找到鑫米优选客服协商，希望可以延期还款，却遭到各种威胁、恐吓，“对方称要把我的逾期信息上报征信，让法务到我户籍所在地走诉讼流程，要冻结我名下资产、限制消费。”小晴表示，同时鑫米优选客服诱导其“还款后可以继续下单。”

记者注意到，“二次下单无审”也是贷款中介推广鑫米优选商城时会提及的“优势”之一，相关宣传文案具有明显的“以贷养贷”导向。记者获悉，中介每推荐一名新用户在鑫米优选商城成功下单，可获得自动返佣240元。

“我要不是着急用钱也不会被中介骗，等于是中介给的钱又还给平台，最后欠平台更多，这是变相的高利贷。”小晴表示，现在已经联系不上当初介绍平台的那名中介。

对于小晴反映的情况，记者联系鑫米优选商城尝试求证。鑫米优选相关工作人员表示，下单时平台和消费者签订了具有法律效力的服务协议，如果消费者不认可合同内容可以本人来电协商。“如果消费者觉得有问题要维权，可以找有关部门（市场监管局、公安部门等）反映。”

逾期后遭平台疯狂催收

公开信息显示：鑫米优选原名鑫米商城，“鑫米优选购物”微信公众号的认证企业是海口筑盛网络科技有限公司，记者尝试通过该公众号的窗口链接注册下载App，收到的验证码短信抬头也显示为“海口筑盛网络”。工商信息显示，该公司成立于2025年8月，是一家以从事软件和信息技术服务业为主的企业，注册资本50万元，由章豪威100%控股。

“鑫米优选”App《隐私协议》中还提及了另一家运营方丽水互易科技发展有限公司。工商信息显示，该公司成立于2024年11月，是一家以从事研究和试验发展为主的企业，注册资本200万元。2025年9月，丽水互易科技的股东变更为章豪威，目前由其100%控股。

而为小晴提供服务的鑫米优选客服人员企业微信信息显示，其归属企业为丽水市莲都区鑫米电子商务商行（个体工商户）。工商信息显示，该公司成立于2025年6月，经营者为黄悦，资金数额仅为1万元。

值得一提的是，鑫米电子商行在2025年10月已经被丽水市莲都区市场监督管理局列入异常经营名单，列入原因为“通过登记的住所或者经营场所无法联系。”

上述3家公司均无金融业务资质，但旗下“鑫米优选”平台经营的业务却具有明显的金融/助贷服务属性。

记者看到，和贷款资料填写页面类似，鑫米优选App申请购物额度的页面须上传身份证照片，填写两个紧急联系人的关系、姓名和电话。此外还需勾选同意《个人信息查询授权》。

该协议提及，消费者须同意平台收集其个人信息，可自行或通过第三方机构、权威机构查询验证或上报其信息。这里的第三方机构包括与平台合作的技术和服务提供方，以及与平台合作从事信贷业务的合作机构（包括但不限于互联网金融公司，信息科技公司，网络借贷中介机构，居间服务提供方，商品/服务提供方）等。

而获取联系人信息等个人资料，目的主要是为后期可能出现的逾期做催收准备。小晴表示，逾期后自己遭遇了平台疯狂的催收，每天有几十个电话打进来。“各种催收威胁恐吓，导致我天天活在恐惧中，甚至有想不开的想法，感觉活不下去了。”

小晴提供的催收信息显示，有个人号码向其发送短信，威胁称“记不记得人脸识别？很快大家都会认识你的名字认识你的脸。”

另一名消费者小常（化名）提供的鑫米优选催收电话录音中，对方直接威胁“不还钱就直接开始搞你通讯录”。对方称，如小常未在规定时间内还款，就会将其信息移交给第三方国外的催收团队，直言“他们不讲武德的，会P你的黄图，给你的通讯录打电话挨个骂。”催收手段之恶劣更令人震惊。

截至1月7日，在黑猫投诉上和“鑫米优选”相关的投诉有68条，和“鑫米商城”相关的投诉有32条。多条投诉信息反映鑫米优选逾期后，催收人员对借款人及其亲友、同事进行电话、短信轰炸，以此胁迫还款，严重干扰正常生活。

支付合作方多项违规收千万罚单

记者注意到，2025年下半年以来，和“鑫米优选”类似的分期商城如雨后春笋般在消费金融行业涌现。其中一些租机平台凭借在手机渠道方面的优势抢先布局。随着《助贷新规》落地，助贷平台也纷纷转型分期商城，和主流商城相比，这类小型自营分期商城的商品以手机、黄金等高流通性品类为主，商品较为单一，且售价普遍高出市场价40%左右。

尽管鑫米商城在App中声称该平台非货款平台，仅是先享后付的购物平台，不支持套现，不支持回收，任何客户自主行为与平台无关。但业内普遍认为，分期商城是一种以“消费”“租赁”为名、行“高息借贷”之实的网贷变种，商城运营方经营的本质仍是金融/助贷服务，黄金、手机等商品主要功能是为金融/助贷产品充当“场景化包装”和“合规化载体”，如此既规避了名义利率的监管限制，还获得高额利润。

记者从行业获悉，这类“商城”模式也已经引发金融监管的关注。有华南某省地方金融监管人士表示，注意到今年下半年来部分商城开设黄金珠宝消费分期业务，同时与回购业务结合。由于此类商品金额大、受众广、热度高，容易滋生新的风险甚至存在洗钱嫌疑，目前正在密切关注。

分期商城成为信贷资金获客的灰色通道，其中第三方支付公司也成为业务链上重要一环。

据悉，分期商城主要和支付公司就“分期代扣”服务进行合作。即在用户购买商品或服务并选择分期付款方式时，与服务方签订分期协议，协议明确分期期数、每期扣款金额、扣款时间等信息。第三方支付机构在每个指定的扣款日自动从用户账户中划转相应金额到商家账户。对商家来说这能确保资金的及时回笼，降低坏账风险。

记者在鑫米优选App看到，该商城合作的支付机构为汇元银通（北京）在线支付技术有限公司。

汇元银通成立于2008年7月16日，母公司为新三板挂牌公司汇元科技（832028）。支付业务许可信息显示，汇元银通支付许可的业务类型为“储值账户运营Ⅰ类、储值账户运营Ⅱ类（仅限于线上实名支付账户充值），有效期至2027年6月26日。

2025年6月，中国人民银行北京市分行发布的罚单显示，汇元银通因多项违法行为被罚没共计约2431.42万元。时任副总经理尹某作为相关责任人，同时被给予警告，并处罚款15万元。

汇元银通触及的六项违法行为包括：预付卡在未签署合作协议的特约商户使用；支付接口管理不规范；违规进行非同名划转；未严格落实开户实名制；未落实支付账户限额管理；未严格落实商户实名。

从业人士指出，这些违规或暴露出相关支付机构的“基本功”不扎实，内部风控有待加强。比如，“非同名划转”和“未严格落实开户实名制”可能导致交易资金追踪困难，甚至有被不法机构利用洗钱的风险。

今年2月1日《非银行支付机构分类评级管理办法》即将生效，合规压力迫使支付机构不得不进行自查自纠。记者从多位行业人士处获悉，近期多家支付公司已全面暂停了分期商城的支付通道业务，代扣功能被大规模关闭。

风险衡量下汇元银通与鑫米优选商城后续是否会继续开展业务合作？今年对于支付端的监管力度是否还会收紧？对此我们将继续关注。