邮政银行操作失误致贷款逾期 包头市民陷5万债务面临强行收房

“我明明申请的是‘分摊延期’，银行给办成了‘一次性还款’，两年来银行一直不纠错，导致逾期，连抵押的房子都有可能要被执行。”近日，内蒙古包头市民王小明（化名）郁闷地向华商报大风新闻记者讲述了他因中国邮政储蓄银行包头市分行（以下简称“邮储银行包头分行”）操作失误致其陷入贷款纠纷的经历，“明明是银行的错，却不纠错，最后变成我承担后果。我不理解！”

银行失误

将“分摊式延期”误办为“延期6个月后一次性还清欠款”

2015年9月，王小明为装修位于东河区的住房，在邮储银行包头市华丽家族支行办理了13万元个人综合消费贷款（用于装修），期限10年共120期。“前期每月还款金额多一些，后期逐渐减少，到2022年时，每月大概还1500元，前7年我从没逾期过。”王小明说。

变故发生在2022年12月。当时疫情过后有贷款延期纾困政策，贷款还剩32期未还，王小明向银行申请“分摊式延期还款”，希望将2023年1月至6月共6期的还款额，平摊到剩余的26期内。“此时我还剩近4.5万元本金未还，原本需从2023年1月至2025年9月分32期偿还。因为政策允许，我申请本金及利息不变，从2023年7月至2025年9月按26期还款。”

可提交申请后，王小明始终没收到新的还款计划通知。直到2023年7月，因不清楚当月应还金额，他致电银行咨询，才得知经办人员操作失误，将“分摊式延期”误办为“延期6个月后一次性还清6期欠款”。更让他窝火的是，此时经办人员已离职，对接的银行主管虽当场查看系统记录，承认“是我们操作错了”，却只表示“会往上汇报纠错”，未给出具体解决时间。

两年拉锯：

银行纠错“踢皮球”，逾期账单滚成5万多元，市民房子将被执行

“从2023年7月到2025年，我跑了银行8次，打了十几通投诉电话，每次得到的回复都是‘等消息’。”王小明翻出手机里的通话记录和录音，语气满是无奈。

据王小明汇总，2023年8月，银行称“材料已报总行，正在走流程”；2024年3月，原对接人调岗，新接手的员工表示“需要重新核查”；2024年10月，他拨打邮储银行95580客服电话投诉，一位韩姓工作人员虽“记录并承诺催促”，但后续再无反馈。

“我自始至终的要求很简单，就是让银行纠错，把那6期还款额分摊到之后的26期里。但银行的态度是，承认操作错误，却要将错就错，要求我一次性拿出1万多元偿还这6期欠款。”王小明说，“因为银行没纠错，后续我的还款金额一直不确定，我不知道每期该还多少钱，这事就一直僵着，直到2025年9月1日，120期还款期限到期，我最后剩的32期始终没能正常还款。”

与此同时，逾期产生的罚息不断累积。2025年7月，王小明收到银行发来的《贷款提前到期通知书》：因逾期未还，贷款被宣布提前到期，要求他全额偿还剩余欠款。随后，银行向包头市宏鉴公证处提交材料，称截至2025年7月23日，王小明共拖欠本金42040.14元、利息4503.24元、罚息6268.54元，以及剩余两期本金2975.88元，合计55787.80元。

10月27日，公证处向王小明发出《核实债务通知书》，明确“若5日内无法提供还款凭证或异议证据，将出具《执行证书》，银行可凭此向法院申请强制执行你抵押的住房”。“那是我和家人唯一的住处，要是被执行了，我们连落脚的地方都没有。”王小明无奈地说。

银行回应：

承认失误，仅免1684元罚息，称“正与客户协商”

2025年11月，王小明提交信访材料后，于12月29日收到邮储银行包头分行出具的《信访事项处理意见书》。文件中明确“你反映的情况属实”，在征信修复方面，银行已为其恢复2023年7月1日至2025年9月1日的逾期记录。但其他处理方案仍延续“将错就错”的态度，让王小明无法接受。

“针对纠错及赔偿诉求：因该笔延期业务已到期，系统无法进行业务纠错；关于利息及罚息赔偿：我行同意补偿因操作错误导致你未能按时偿还的延期期间本金（约7417.86元）所产生的罚息约1684元，其余利息及罚息为你应履行的还款义务，非我行责任范围，我行无法减免；关于剩余贷款本金及利息重新分期还款的诉求：经查你名下有多笔贷款及信用卡逾期记录，已不符合我行规定的不良贷款重组条件，无法办理。”邮储银行在答复中表示。

“银行没有给出任何实质性解决方案，只是免去了他们操作失误导致的6期本金罚息，其他的一切都没变。”王小明说，“从2023年7月开始，我的诉求就很明确：银行纠错，承担自己操作失误的责任，而不是将错就错，让老百姓承担银行犯错的后果。”

王小明提出，希望银行重新计算他剩余4.5万元本金及对应利息（此前正常还款产生的利息），将这笔费用打包后按26期免息分期还款，但该方案被银行拒绝。

针对此事，华商报大风新闻记者联系邮储银行包头分行三农金融事业部相关负责人。该负责人以“记者无客户公证授权，需保护客户隐私”为由，拒绝透露具体信息，仅表示“一直在积极协商，处理纠纷”。

“他的贷款已经逾期，按照正常流程推进相关工作，我们也已请律师和客户交流过情况。”该负责人称，房产执行相关事宜由银行保全部负责。

沟通期间，该工作人员多次强调“关于处理流程和客户信息，实在无法与记者交流”，明确拒绝了记者的采访请求。

律师说法：

银行过错应担责，建议先向银保监会投诉维权

针对王小明因银行操作失误陷入贷款纠纷、面临房产被执行的情况，北京天达共和（西安）律师事务所合伙人张兴茂律师，结合事件细节与法律实操给出专业分析，核心观点如下：

“首先得明确一个关键前提，银行自己都承认是员工操作失误，把王小明申请的‘6期分摊到剩余26期’，错办成了‘2023年7月一次性还款这6期’，这就意味着，过错的根源在银行，银行理应承担纠错责任，不能拿‘疫情纾困政策，或后续无法纠错’当借口回避问题。”张兴茂律师指出，虽然疫情期间的贷款延期政策并非强制要求银行必须执行，但不代表银行办错了不纠正。

从2023年7月王小明发现问题并要求纠错，到2025年纠纷扩大，银行两年间“将错就错”的态度，才是导致逾期、罚息累积，甚至房子面临执行的核心原因。

对于王小明提出的“4.5万本金加4500元原利息打包后分26期免息还款”诉求，张兴茂律师认为这一诉求合理且克制：“王小明没说不还钱，他只是不想为银行的失误额外买单。原本该分摊到26期的钱，因为银行纠错拖延，现在要一次性还5万多，甚至面临收房，他要求‘按原本的分期逻辑，把该还的近5万元分26期免息还’，本质是想回到‘没有银行失误时的正常还款状态’，这完全站得住脚。”

至于银行以“系统没法改”“权限不足”拒绝纠错的说法，张兴茂律师直言：“系统改不了、基层没权限，都是银行内部流程问题，不能让储户承担后果。基层员工可能怕上报失误被追责，才选择‘将错就错’，但这不是理由。银行得正视自己的错，通过内部审批调整解决问题，而不是把压力转嫁给老百姓。”

在维权路径上，张兴茂律师给出了明确建议：“优先向银保监会等银行主管部门投诉。银保监会对银行的服务和责任履行考核很严，一旦查实银行‘失误后拒不及时纠错’，大概率会施压银行整改，这比单纯跟银行协商更有效。如果投诉后问题还没解决，王小明因为逾期产生了实际损失，比如房产面临执行、其他贷款受影响，还可以通过法律途径起诉，要求银行承担过错责任，调整还款计划并减免额外产生的利息和罚息。”