服务侵犯隐私、协议空白、息费过高 薇钱包贷超导流引发争议

在线上贷款服务中，无论是息费设置，还是协议合同，均应做到透明化、阳光化，充分保障借款人的知情权。然而，在部分贷超平台业务中，仍然存在触及消费者保护底线的行为。

新快报财经发现，作为头部贷超平台，薇钱包的贷超服务流程合规存疑。据产品信息，在用户提交房产、车产、社保、公积金等资产信息后，薇钱包为用户匹配第三方贷款产品，部分导流贷款产品却未提供服务协议。

以乐享通为例，薇钱包页面显示，贷款额度由乐享通提供，点击激活额度时须先同意《乐享通协议》，但打开合作机构授权协议却显示空白页面，没有任何贷款平台协议信息。

据了解，薇钱包主要提供贷款导流服务，即接受用户的借款申请信息向第三方贷款服务方进行导流、推荐。具体而言，薇钱包为钱来顺、元闪花、浩瀚钱包、借钱呗、银享花等贷超产品和贷款中介导流。

在第三方投诉平台中，关于薇钱包贷款导流服务侵犯隐私、息费过高的金融消费纠纷较多。有消费者表示，曾在薇钱包平台借款，不仅利息高，而且还有服务费，综合息费接近36%，另外还收取会员费。

需要说明的是，薇钱包作为移动金融信息服务平台，为用户提供贷款产品或贷款咨询服务，产品本身不从事放贷业务，相关用户投诉或指其导流的贷款产品。

除了薇钱包，同一小贷牌照主体下的另一个贷超平台小薇钱包亦遭大量用户投诉。比如在投诉平台上，消费者称在小薇钱包喜享购借款五千元钱，到账只有二千二百元。

针对薇钱包及关联贷超产品的协议展示、合作方息费、合作方准入标准、合规管理等问题，新快报财经曾向其发送采访函，截至发稿未获回复。

引人注意的是，薇钱包平台在免责条款中约定，薇钱包将对第三方进行合理审慎的审核，但该等审核不能保证第三方提供的信息和服务的真实性、有效性和合法性。第三方服务内容、产品、广告和其他任何信息均由第三方提供，由用户自主判断并承担风险，与薇钱包平台无关。

多起金融消费纠纷让这家头部贷超平台备受市场关注。新快报财经注意到，在导流服务合规争议背后，薇钱包、小薇钱包的实际运营方另有其人，而该运营方与小贷牌照方关系紧密。

薇钱包用户注册服务协议显示，薇钱包的主体信息涉及小薇科技小额再贷款（大连）股份有限公司、蔷薇智慧科技有限公司、实际运营方国润建融信息科技（上海）有限公司。小薇钱包注册协议亦显示，小薇钱包平台的实际运营方为国润建融信息科技（上海）有限公司。

然而，薇钱包小程序、公众号等上架渠道的认证主体均为小薇科技小额再贷款（大连）股份有限公司。根据相关产品信息，国润建融信息科技（上海）有限公司实为一家助贷平台。

一款小贷公司旗下的贷款产品，缘何由一家助贷平台实际运营？查询相关股权投资后不难发现，在薇钱包背后，小贷公司与助贷平台存在关联。

据企查查信息，小薇科技小额再贷款（大连）股份有限公司成立于2017年10月，注册资本5亿元，为蔷薇控股股份有限公司的全资子公司。蔷薇控股由十余家民营企业发起成立，注册资本118亿元，董事长系恒丰银行前行长林治洪。

小薇科技小额再贷款（大连）股份有限公司设有一家全资子公司蔷薇智慧科技有限公司，蔷薇智慧科技有限公司对外投资了四家公司，分别为蔷薇复信科技（海南）有限公司、上海若签科技有限公司、上海呗银信息科技有限公司、宁夏蔷薇智科科技有限公司。

其中，小薇科技小额再贷款（大连）股份有限公司所持上海呗银信息科技有限公司、上海若签科技有限公司的股权比例较低，而国润建融信息科技（上海）有限公司在这两家企业中的持股比例均为70%。目前，上海若签科技有限公司已注销，上海呗银信息科技有限公司仍处存续状态。

从企业资质来看，国润建融信息科技（上海）有限公司的经营范围并不涉及金融贷款类资质。国润建融信息科技（上海）有限公司与小薇科技小额再贷款（大连）股份有限公司合作后，小贷公司作为牌照主体上架相关贷超产品，而其依托小贷牌照可运营贷超业务。

行业人士表示，近年来小贷行业监管不断加码，部分贷超或助贷平台收购牌照难度大幅增加，同时监管政策对小贷公司出租牌照、出借牌照从严治理，于是一些贷超平台会通过与小贷公司联合投资的方式获取牌照资源。

看似共赢的贷超生意，可能夹杂合规风险。

一方面，小贷公司主营业务为放贷，而贷超平台主营业务为导流，以薇钱包为例，其并不实际放款，仅提供导流服务。作为小贷公司旗下的贷款产品，仅从事贷超导流是否偏离主营业务，尚需监管明确。

另一方面，助贷平台与小贷公司合资成立企业，并占据主要股权，参与小贷公司旗下贷款业务的实际运营。该模式下小贷公司持牌特许经营的资质有无可能被助贷公司借用，发生消费纠纷时小贷公司与助贷平台的权责如何划分，也需相关部门明确。

根据《小额贷款公司监督管理暂行办法》，小额贷款公司与第三方机构合作开展贷款业务的，不得仅提供不实际出资的营销获客、客户信用画像和风险评估、信息科技支持、逾期清收等服务。同时，小额贷款公司不得协助无放贷业务资质的主体申请金融属性字样网站、移动应用程序（APP）和小程序等备案；出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主体提供放贷通道。

就薇钱包业务中助贷平台依托小贷牌照从事贷超业务，小贷公司旗下产品不从事实际放贷业务，是否符合小贷公司监管规定的问题，新快报财经也曾向薇钱包采访求证，亦未收到回复。