易嘉钱包被指搭售权益产品：变相砍头息 年化利率高达600%

消费日报网讯（记者 刘锦桃）近期，黑猫投诉平台上涌现大量集中投诉，一些网贷平台以“旅游卡”权益为幌子，变相收取高额砍头息，发放超高利率贷款，严重侵害消费者合法权益。

记者调查发现，其中，一个名为“易嘉钱包”的App及南京梓如旅行社有限公司近一个月内投诉量持续攀升。消费者投诉内容高度一致，均指向强制捆绑旅游卡权益产品、变相收取砍头息、贷款利率远超法定红线等核心问题。经计算，该平台上贷款产品的综合年化利率达到了将近600%-700%的惊人水平。

实际贷款年化利率高达600%

据多名消费者反馈，在易嘉钱包App申请小额短期贷款时，借款平台表面宣传低息（5%-10%），资金到账后却被立即强制扣款千余元，综合年化利率远超法定上限。

有消费者详细讲述了自身遭遇，今年2月25日，其通过易嘉钱包跳转至“心享优品”平台，申请了一笔5000元的短期贷款，还款周期仅为一个月。贷款资金成功到账后，账户瞬间被南京梓如旅行社有限公司（简称：梓如旅行社）扣除1500元，消费者全程未签署任何旅游服务协议，也未主动购买旅游卡或旅游套餐，这笔扣款完全是平台强制操作。按照实际到账3500元、一个月后需偿还全额5000元计算，该笔贷款的实际年化利率高达514.29%。

另一名消费者的投诉经历更为典型，其在易嘉钱包申请5400元贷款，同样是一个月的短期还款周期，资金到账后被梓如旅行社直接扣除1900元，实际到手仅3500元，却需要在一个月后还清5400元。经精准核算，这笔借款的实际年化利率达到651.43%，远超国家法律规定的民间借贷利率司法保护上限，属于典型的高利贷。

值得注意的是，其中部分贷款竟是由持牌金融机构发放。有消费者反映，今年2月16日其通过易嘉钱包APP在一个名为“云享用”的平台贷款，防城港市广发小额贷款有限公司放款5000元，到账后梓如旅行社立刻就划扣走了1800元，消费者却需要在一个月内还款5100元。

该消费者还通过易嘉钱包APP在一个名为“梨想生活“的平台借款4600元，由百色市七秒小额贷款有限责任公司放款，到账后梓如旅行社立刻就划扣走了1600元，该消费者被要求一个月后还款4692元。计算可知，该消费者上述两笔借款的年化利率分别达到了654.55%和620.96%。

多位消费者要求易嘉钱包、梓如旅行社退还违规扣款，却遭遇了退款难问题。“我的这笔借款被扣了砍头息2900元，梓如旅行社联系我协商退款，却只愿意退500元。”消费者小图（化名）向记者表示。

另一名消费者小苏（化名）反映，借款平台向其提供了另一种形式的“退款”方案：将被扣走的权益费以抵扣券的形式发放到自己的借款账户，后期还款时可以用作抵扣。小苏多番权衡下无奈选择了这一解决方案。

旅行社：相关产品由第三方平台代理销售

记者进一步调查发现，易嘉钱包并非单一贷款平台，而是充当了贷款产品的“集合平台”，平台内聚集了“哈多牛”“多乐鱼”“金品仓”“融呗呗”“壹点信用”“香静优品”“享花花”等十余个小额借贷入口。

无论消费者通过哪个入口申请贷款，只要通过易嘉钱包App操作，均会自动激活由梓如旅行社发行的“闪享1800/1860/1900权益卡”，并从借款本金中直接扣除相应金额。

应用市场信息显示，易嘉钱包APP宣称是一款旨在为用户提供简单、便捷的个人或家庭财务管理体验的记账类App，运营公司为四川中志金安信息科技有限公司，该公司成立于2023年3月，注册资本仅100万元，由四川中志安鸿合同担保有限公司100%控股，其经营范围并不包含金融放贷相关业务。

而作为扣款方的梓如旅行社成立于2017年，2026年2月注册资本刚从200万元大幅增至1000万元，由梓如商务旅行服务集团股份有限公司100%控股。该公司主营范围为旅游咨询、票务代理等，同样不具备任何金融放贷、收取贷款服务费的资质。

两家无放贷资质的企业联手，通过“旅游权益+贷款”的捆绑模式绕开金融监管，是否涉嫌变相开展非法放贷业务？

就消费者反映的问题，记者联系了四川中志金安信息科技有限公司方面。相关工作人员表示，易嘉钱包APP是一个助贷平台，仅是展示贷款产品的申请入口，公司并未放款。对于和梓如旅行社相关的旅游权益产品，对方表示“消费者如果不需要的话可以联系工作人员申请退款。”就强制搭售、高利率等问题中志金安信息科技方面未给出解释。

记者在黑猫投诉看到，对于消费者反映的问题，有名为“南京梓如旅行社”的商家回复称：“梓如旅行社已核实到您的订单，由于您的订单由第三方平台公司代理销售，这边需要和第三方平台公司联系，协商处理您的诉求。”按照梓如旅行社的说法，“订单发起方是第三方平台，处理时涉及三方平台，需要消费者配合和第三方平台沟通解决。”

消费者小图则告诉记者，在协商退款过程中，平台方曾向其表示，扣款行为是梓如旅行社合作方进行的，但实际收款方仍是梓如旅行社。

消费者到底应该找哪方退款？为核实相关情况，记者多次拨打南京梓如旅行社有限公司公开的联系电话，尝试了解扣款依据、旅游权益产品详情及消费者投诉处理方案，但电话始终处于无人接听状态。

消费者们普遍表示，自己未实际使用所谓“闪享权益卡”对应的旅游服务，所谓的旅游卡权益形同虚设，本质就是贷款平台为了规避监管，以服务费、权益费的名义预先扣除利息，是典型的变相砍头息。

“国家严厉禁止变相砍头息、高利贷等非法金融行为”，有律师表示，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。易嘉钱包与梓如旅行社的操作模式，不仅违反了民事法律相关规定，也触碰了金融监管的红线，扰乱了正常的金融市场秩序。

目前，黑猫投诉平台上相关投诉仍在持续增加，近30天和“南京梓如旅行社”相关的消费者投诉达179条。部分消费者的维权诉求尚未得到有效解决。值得注意的是，相关乱象已经受到金融监管部门的关注。

近期，国家金融监管总局发布公告，提示消费者警惕诱导捆绑收费。公告指出，消费者在线上办理付费业务时，应注意防范不明扣费、强制捆绑、暗箱扣费等风险，认真阅读服务协议和弹窗提示，充分了解服务范围、解约条件、退费规则、扣费周期等关键条款，谨慎点击“一键同意”“极速办理”等快捷按钮，避免在不知情的情况下勾选附加服务、开通付费项目或授权过多权限。