长银消费金融贷款规模破300亿 却深陷“砍头息”与催收争议

长银消金的困境，同样为整个持牌消费金融行业带来深刻启示。

作为西北首家持牌消费金融公司，陕西长银消费金融自2016年成立以来，肩负着填补区域消费金融空白的使命，依托股东资源与线上助贷模式实现扩张，据官方披露，截至2025年初，贷款规模已突破300亿元。

然而，规模扩张的背后，是违规乱象频发、治理隐患凸显与合规压力加剧，使其深陷发展迷局。

近年来，长银消金依托桔多多等合作平台扩张业务，却通过息费拆分、砍头息、强制捆绑等手段突破利率红线，叠加暴力催收等违规行为，引发大量消费者投诉。与此同时，股权冻结打破治理平衡，不良贷款率攀升、资本充足率逼近监管底线，法律纠纷激增，累计被罚超200万元。

2025年助贷新规落地与行业监管趋严，彻底打破其高息、强助贷、弱合规的发展模式，使其面临合规、法律、资产质量与品牌信任的系统性风险。面对多重困局，长银消金该如何突破发展瓶颈、实现合规转型？其困境背后的持牌消费金融行业转型痛点，又该如何破解？

01

高息陷阱与违规催收

陕西长银消费金融近年依托桔多多等互联网平台快速扩张业务，却因一系列违规操作深陷投诉漩涡。从黑猫投诉平台的案例来看，长银消金与合作平台通过息费拆分、砍头息、强制捆绑等手段突破利率红线，更以违规催收侵害消费者权益。

多位用户投诉显示，在桔多多平台申请长银消金放款的贷款时，除合同标注利息外，会被强制收取12%乃至更高的融资担保费、会员费或服务费，且此类费用未以显著方式明示，部分甚至默认勾选、无取消选项，形成强制捆绑销售。

图源/黑猫投诉

有用户称，借款5000元，综合利息与各类附加费用后，年化利率达35.94%；另有用户借款24000元分12期，每期还款2410.37元，已还11期后核算，综合年化同样突破35%。

图源/黑猫投诉

2025年3月13日，一位用户在京东金融桔多多入口借款7200元，该产品名义资方利率为23.94%，但平台额外捆绑收取的“融资担保费”高达12%，合计名义年化已达 35.94%。

图源/黑猫投诉

更隐蔽的是“砍头息”违规操作，长银消金通过合作平台在放款前预先扣除高额费用，实际到账本金大幅缩水，却仍按全额本金计息。有用户投诉称，借款15000元被扣除5000多元会员费，实际到手资金不足三分之二。

图源/黑猫投诉

同时，长银消金将担保费、服务费等转由桔多多等合作平台收取，不计入自身账面综合成本，通过浮利分费实现体外循环，既规避监管对综合利率的核查，又将违规责任部分转嫁至合作方，而部分合作平台如互达融等，并未出现在长银消金官方合作名单中。

图源/黑猫投诉

除高息套路外，长银消金的暴力催收行为更突破合规底线，严重侵害用户隐私权与名誉权。多位用户投诉，逾期仅1天便遭遇恶意催收，即便用户当日主动联系客服、说明逾期原因并达成停催协议，客服也承诺办理停催业务，但催收人员仍无视约定，当日便对用户及通讯录亲友进行骚扰威胁。

图源/黑猫投诉

一位用户表示，长银消金网贷利率年化高达42%以上，高频电话短信轰炸，威胁爆通讯录，严重侵犯个人隐私，造成精神抑郁，无法正常生活工作。

02

规模扩张背后的治理隐忧与合规困局

作为西北首家持牌消费金融公司、全国第16家持牌消金机构，长银消金自2016年成立以来，肩负着填补西北消费金融空白的使命，总部扎根西安，由关建平于2022年8月接任董事长。

天眼查显示，长银消金的股权结构中，长安银行以51%持股占据绝对控股地位，这家陕西本土国有城商行不仅提供资金支持，更成为其业务拓展的核心背书；汇通信诚租赁持股25%，依托广汇汽车的汽车消费场景资源，为其拓展场景化信贷业务提供支撑；北京意德辰翔投资持股24%，带来市场化的互联网运营资源。

图源/天眼查

但这一平衡格局近年被打破，二、三股东股权相继被法院冻结，其中二股东汇通信诚租赁25%股权于2025年6月被冻结，涉及金额2.625亿元，冻结期至2028年6月；三股东北京意德辰翔投资24%股权自2022年起持续冻结，涉及金额2.52亿元，冻结期至2028年5月。

图源/天眼查

从发展历程来看，2016-2018年起步期，依托长安银行的线下网点资源与资金优势，业务以线下渠道为主，聚焦本地居民消费信贷需求，贷款规模稳步增长，完成了从0到1的原始积累。2019-2022年扩张期，发力线上助贷业务，合作平台数量激增，业务范围突破区域限制，向全国市场延伸，贷款规模快速扩张，业绩也实现稳步提升。

据悉，刘锋是原苏宁消金总经理，2022年出任陕西长银消金总经理。刘锋到任后,制定了长银消金三年发展规划。 2023年至今，长银消金进入转型期，面对助贷新规与行业竞争加剧，公司提出自营业务占比30%、助贷占比降至50%以下的目标，但渠道依赖问题仍未根本解决，助贷业务仍是业绩核心支撑，转型成效尚未显现。

截至2025年初，长银消金的规模扩张达到新高度，贷款规模突破300亿元，2024年，长银消金业绩表现亮眼，实现营业收入18.15亿元，同比增长29.6%，净利润3.51亿元，同比激增38%，资产总额达299.71亿元，同比增长22.8%。

图源/长安银行2024年财报

但规模增长背后，风险指标出现恶化，2024年末不良贷款率升至1.93%，较2023年的1.89%上升0.04个百分点，呈攀升态势；资本充足率降至11.06%，逼近监管底线，资本消耗压力凸显。

图源/陕西长银消费金融有限公司2024年度信息披露公告

同时，法律纠纷数量激增凸显风控短板，企查查数据显示，公司涉及司法案件超2万起，其中98%以上为原告，84%以上为金融借款合同纠纷，大量诉讼催收反映出客户逾期风险与贷后管理漏洞。

图源/企查查

合规问题始终是长银消金发展的痛点，累计被罚超200万元，违规行为贯穿业务全链条，且存在屡查屡犯现象。2018年11月，因贷后管理不到位被罚26万元，暴露初期业务管理漏洞；2021年1月，因个人消费贷款资金挪用、联合贷款风险计量不足、浮利分费及屡查屡犯等四项问题，被重罚160万元，反映出核心业务合规意识淡薄；2023年6月，违反征信管理规定被罚6万元，11月又因对合作机构催收管理不完善被罚35万元，渠道管控缺陷持续显现。

深入剖析长银消金的核心治理风险，本质是规模扩张与合规治理、风险管控的失衡。股权冻结打破了原有股权平衡，影响公司治理稳定性与战略延续性。

助贷依赖带来的渠道管控漏洞，导致违规收费、暴力催收等问题频发，既损害公司品牌形象，也加剧合规风险，而公司在自营业务培育、渠道自主可控方面进展缓慢，难以摆脱对外力依赖。更关键的是合规意识淡薄，多次遭受处罚后仍未彻底整改，反映出内部合规管理体系存在漏洞，制度执行与风险防控机制未能有效落地。

当前消费金融行业进入存量竞争阶段，利率下行趋势下利差空间持续压缩，监管对合规经营、消费者权益保护的要求日益严格。

03

套路难继，合规线前的路径抉择

在规模快速扩张与多次监管处罚的背后，长银消金所依赖的高利率、强助贷、弱合规模式，正在积聚多重不可逆转的风险，而2025年10月助贷新规的落地，更是直接将其推至行业洗牌的关键节点。

当前公司面临的风险已不再是局部操作问题，而是贯穿合规、法律、资产质量与品牌信任的系统性隐患，其中最为突出的便是监管合规风险，按照助贷新规要求，消费金融产品综合融资成本年化利率需控制在24%以内，一旦继续采用体外分费、浮利分费等方式突破利率上限，不仅将面临大额罚款、业务暂停等惩戒，更为严重的是可能触及牌照底线，威胁持牌经营的根本。

与之相伴的是法律诉讼风险，近年来司法实践已不支持超过24%的利率及相关附加费用，大量借款人发起诉讼要求退还超额收取的费用，长银消金不仅要承担巨额退费损失，还将持续承受司法纠纷带来的运营压力与品牌消耗。

资产质量风险同样不容忽视，公司长期以高利率覆盖高风险，客群持续下沉，叠加宽松的助贷风控，导致不良率不断攀升，反映出客户还款能力不足、贷前授信粗放等深层问题，资产质量恶化趋势难以短期扭转。

此外，长期的违规收费与不当催收，让长银消金在黑猫投诉、12378监管投诉平台上长期处于高位，不仅严重损害品牌公信力，更直接阻碍其自营业务转型与优质客群拓展，形成风险与口碑的恶性循环。

面对多重压力，长银消金未来彻底合规整改为最优解，需停止违规扣费，清退不合规合作方，提升自营、压降助贷，主动退费并完善信披，重建合规体系。收缩助贷、聚焦自营是次优选择，缩减助贷规模，转向优质客群，降低利率、收紧风控，依托长安银行资源深耕本地，由粗放扩张转向精耕细作。

长银消金的困境，同样为整个持牌消费金融行业带来深刻启示。行业早已过了依靠牌照红利与浮利分费套利的野蛮生长阶段，持牌机构必须真正回归普惠金融、合规经营、风控为本的核心逻辑，放弃短视的套利思维，立足真实消费需求开展业务。

在助贷成为行业主流模式的背景下，作为资金方的持牌消金必须承担起主体责任，不能简单将风控、收费、催收等核心环节外包给合作平台，而是要对合作机构的准入、收费标准、风控流程、贷后管理实施全流程穿透式管控，杜绝渠道违规传导至自身。

2025年助贷新规无疑是行业发展的重要分水岭，监管导向明确，合规经营成为生存底线，能够主动调整、拥抱合规的机构将获得持续发展空间，而固守违规套路、心存侥幸的主体终将被市场淘汰，长银消金的选择，也正是整个行业在转型阵痛中必须面对的命题。