“水滴保”频触消保红线：低价诱导与自动扣费成投诉重灾区

2026年3·15消费者权益保护日前夕，复旦大学保险研究团队发布行业消保专项报告，对国内25家保险机构及互联网平台开展全面测评，直指行业存在信息不透明、销售不规范、服务不到位等多重侵害消费者权益问题。

作为测评对象之一的互联网保险经纪平台水滴保，被实测与投诉案例证实，存在报告所列多项典型违规行为，其依托公益场景引流、低价诱导投保、模糊扣费规则的运营模式，正持续引发大量消费纠纷与信任危机。

报告明确将“捆绑销售与利益诱导”列为行业突出问题，指出部分平台以限时福利、抽奖活动等形式，刺激消费者非理性投保。水滴保平台长期采用“1.24元起/月”“每月最低1元”等宣传话术，以超低价为噱头吸引用户点击，却弱化长期保费与核心条款提示。

此类模式对老年群体误导性尤为突出。2025年10月，上海一市民家属反映，家中老人因页面显示“0.7元投保”完成支付，次月却被自动扣除399.58元保费，后续11期均按此标准扣款，所购为百万防癌医疗险。老人表示，投保时未清晰知晓长期费用标准，仅被首月低价吸引 。

平台页面设计同样存在信息误导倾向。有用户体验发现，水滴保小程序以醒目“信息完善”字样引导操作，实际点击后直接进入投保流程，确认后即跳转至自动续费页面。不少消费者反映，此类文字游戏易降低警惕，导致“不知情投保、无意识扣费”。

报告提及的“客服黑洞”问题，在水滴保平台同样明显。测评人员实测发现，平台小程序投保流程顺畅，但客服入口隐蔽，需多次重复操作或输入“转人工”等指定指令，才可能接入人工服务。普通用户在投保咨询、扣费疑问、退保申请等环节，往往难以快速获取有效帮助。

大量投诉显示，用户遭遇违规扣费后，普遍面临退款难、沟通难问题 。有消费者反映，家中老人在扫码充电时误点广告，在不知情状态下“被投保”，累计被扣两千余元，联系平台却被以多种理由拒绝全额退款。另有用户表示，家中老人因基础病不符合投保条件，退保后仍频繁收到诱导链接，多次误触导致累计扣款超四千元。客服环节的推诿与拖延，迫使大量用户转向监管投诉与第三方平台维权。

水滴保所属水滴公司，以水滴筹公益平台积累海量用户基础。截至2025年，超4.7亿人通过水滴筹完成捐赠，为水滴保带来低成本流量。公司财报显示，保险业务长期为核心营收来源，占比常年超85%。

但这种“公益引流+商业变现”模式，正不断透支公众信任。不少用户反映，在水滴筹完成捐款后，立即收到水滴保的保险推销，捐款成功页面直接展示平台保险广告。研究员实测证实，捐款后页面出现“完善自身保障”等模糊引导，一键跳转至投保界面。

自动扣费成为投诉重灾区。黑猫投诉平台数据显示，截至2026年3月，针对水滴保的投诉超两千条，集中指向自动扣费、诱导投保、误导老人等问题 。用户多在扫码、浏览网页、使用公共服务等场景误触广告，完成小额首月支付后，平台在未明确告知或未获充分授权情况下，按月自动扣除数十元至近千元不等费用。部分用户甚至在不知情状态下，被连续扣费数月乃至数年，累计损失上万元。

水滴保的不规范经营行为，已多次引发监管关注与公开点名。2025年5月，上海市消保委通报其销售的百万医疗险存在宣传不符问题，页面宣称“0-70岁可投”，实际条款限定为30天至65周岁。2021年，原银保监会曾对其开出100万元罚单，直指“首月0元”等违规销售行为，相关责任人同步被罚。2025年8月，湖北监管部门再对其地方分公司罚款10万元，认定存在业务信息不真实等违规行为。

尽管监管多次警示与处罚，水滴保相关营销模式仍未彻底整改。2023年监管部门明确禁止使用“低至”“起”等误导性表述，要求充分提示自动续费条款。但实测显示，水滴保仍沿用低价起售话术，关键条款与扣费规则提示不清晰，自动续费授权流程简化。

复旦大学报告呼吁，保险行业应回归保障本源，构建信息透明、销售规范、服务可靠的市场生态。对水滴保等互联网保险平台而言，如何平衡流量转化与消费者权益保护，已成为生存发展的关键命题。

从低价诱导的广告投放，到层层设障的客服体系，再到模糊不清的自动扣费规则，水滴保的一系列操作，正持续侵蚀行业信任。大量普通消费者尤其是老年群体，在信息不对称与流程误导下，陷入“低价投保、高价续费、维权无门”的困境。

互联网保险本应借助技术优势，提升服务效率与保障覆盖面。但当技术被用于设计诱导流程、隐匿关键信息、设置维权障碍时，便背离了金融服务的基本准则。对水滴保而言，唯有彻底整改游走在合规边缘的营销手段，将知情权、选择权置于商业利益之上，完善客服与退费机制，方能重建公众信任。而对整个行业而言，此类乱象也警示，消保合规不是选择题，而是必须坚守的底线。