哈啰旗下臻有钱APP遭用户投诉 高额担保费致利率逼近高利贷

“借1万还1.2万、担保费超利息5倍”，哈啰旗下“臻有钱”被指变相突破利率红线，客服称符合规定。

据看看新闻，近日，多名消费者反映，哈啰出行平台旗下的“臻有钱”贷款服务APP，在实际还款过程中以担保费、咨询费等名义额外收费，导致实际年化利率远超24%的司法保护上限，部分甚至接近或突破36%的高利贷红线。

河北的兰先生是一名个体经营者。去年因资金周转需要，他在哈啰平台上先后借款6笔小额贷款，均采用等额本息分期还款。他回忆，自己曾借款1万元、分12期还清，最终共需偿还约12031.82元，折合年化利率超过30%。

“每笔年利率都在百分之三十几。”兰先生仔细查看账单后发现，每月还款中真正属于利息的部分很少，例如一笔803元的还款中，利息仅15.41元，而担保费和担保咨询费分别高达43.52元和35.76元，合计接近利息的五倍。

天津的石先生情况更为典型。他借款19000元、分12期还款，最终需还款约22960元，年化利率超过36%。其中，担保费占本金的17.48%，担保咨询服务费占12%，两项合计接近本金的30%。

在民间借贷里，法律上有“两条线”，年利率24%以内的利息受法律保护；中间24%-36%属于自然债务，司法不保护也不干预；超过36%的部分，法院不予保护，即使还了也可以要回来。

多位消费者表示，在申请借款时，系统并未对担保费、服务费等额外费用作出明确提示。江苏的陈先生说：“我还钱时才发现账单里多了一笔担保费，之前根本看不到。”河南的闻先生也表示：“借的时候谁知道，我以为只还利息。”

当他们发现问题并联系哈啰客服要求退费时，得到的回应却十分强硬。客服表示，相关费用由合作资金方收取，综合年利率符合国家规定，仅愿意提供100元信用红包作为“最终方案”。当闻先生表示要向相关部门举报时，客服回应称：“您爱咋举报咋举报，我看能把我咋地。”

在哈啰平台上实际操作借款流程中发现，仅“提额”一个环节，用户就需要通过一键授权同意约34份折叠在一起的协议，其中包含大量个人敏感信息的授权条款。这些协议被集中打包，用户几乎无法逐条阅读，更谈不上充分知情。

上海律师王晖指出，这种将数十份合同折叠在一起、要求用户一键授权的做法，已涉嫌违反《民法典》第496条相关规定。该条款明确要求，对于格式条款中的收费等与对方有重大利害关系的内容，提供方负有提示和说明义务，否则相关条款可不视为合同内容。