兴业消费金融用户投诉与助贷平台虚假宣传 年化利率达42.45%

近期，持牌消费金融公司相继发布2025年业绩。

其中，兴业消费金融（下称：兴业消金）的表现引发关注，在历经净利润连续两年下滑后，其净利润实现了179.07%的同比增长，高达12亿元。

然而，业绩增长背后，存在的问题也不少。

提前还款线下收取违约金；与助贷平台合作，被指年化利率超42%；大规模出清不良资产，兴业消金的压力不小。

利润“反弹” 

财报显示，截至2025年末，兴业消金总资产为779.91亿元，同比下降5%；净资产达125.07亿元，同比增长8.8%。

各项贷款余额754.70亿元，累计服务客户超4,100万户，发放消费信贷超5,000亿元。

报告期内，公司实现营业收入88.88亿元，同比下降11.7%；但净利润达12亿元，同比增长179%，日均净利润约329万元。

兴业消金成立于2014年12月，注册资本53.2亿元，2018年至2022年，其净利润从5.12亿元一路飙升至24.93亿元。

2023年是个转折点，这一年，兴业消金净利润下滑25.6%，跌至18.55亿元。2024年更是骤降至4.3亿元，相当于2022年的六分之一。

对此，业内人士分析，这一是受信用减值增长17.49%所影响，二是净利息收入下滑带动整个营收下降所致。

资产质量方面，2021至2024年，兴业消费金融的不良贷款余额分别为11.04亿元、16.04亿元、21.49亿元、24亿元，不良贷款率分别为1.9%、2.14%、2.49%以及2.93%，均呈逐年上升趋势。

为确保资产质量健康可控，2024年兴业消金加大减值计提和不良资产处置力度，短期内导致净利润同比下滑77%，但这也为2025年利润释放埋下伏笔。

用户投诉

业绩波动大，用户投诉也多。

今年3月，陈女士在民声热线投诉称，还呗和兴业消费金融联合起来虚假宣传。

还呗客服在电话中称1万借款，一年总费用394元，借10万，一年总费用最低约3940元左右，相当于最低年化7.2%。

但后来，陈女士发现该笔借款还存在担保费。借款28100元，分12期，总费用要还33864元，年化利率高达42.45%。

陈女士随即联系兴业消金客服，但客服称只收取了12%的利息，并未收取担保费。

此前，有业内人士告诉零点财经，目前，在某些平台借款，用户贷款前看到的利率和贷款后实际的利率有明显偏差。

比如审批时年化利率显示7%，但实际利率可能高达20%以上。

值得一提的是，近些年来，在网络上有关还呗实际贷款利率与宣传不符的现象已有报道。

2025年11月，法治周末报称，记者亲测“还呗”App，发现广告号称免息，实际年化费率或高达35.99%。

同年8月，自媒体独角兽观察报道称，有用户反映在还呗借款2万多元，每期担保费就有400多元，提前还款还要收1000多的担保费。

除此之外，今年4月，有用户投诉，2025年6月11日在桔多多借款36000，兴业消费金融放款，每期担保费，服务费超过700。

虽据客服回复，兴业消金并未直接收取担保费，但选择和这样的助贷机构合作，说明其对合作伙伴的审核能力有待提高。

同时也暴露出其在利率披露不充分、费用结构复杂以及渠道管理松散等方面的问题。

合作伙伴违规收取担保费，兴业消金自身的投诉也不少

今年1月9日，据看看新闻报道，吕先生2025年7月在兴业消金在线上申请了一笔为期3年的15万元贷款。

彼时，业务人员称，若提前还款续支付1%的违约金。

而当几个月后，吕先生决定提前还款时，业务经理却告知需支付1500元的违约金，且需要转账到私人账户。

对此，吕先生提出质疑，但业务经理表示，这是其营业部的常规操作。

更重要的违约金金额，根据合同约定，“违约金 =期初全部剩余总本金×违约金比例”。即若按剩余本金13.7万元计算，违约金应为1370元，但业务经理给出的金额，明显高出130元。

后来，吕先生致电兴业消金官方客服，其称违约金不应转到私人账户，且违约金应按剩余本金计算，即剩余14万本金，就应按14万乘以1%来算。

事后，兴业消费金融相关负责人回应称，涉事人员的行为肯定存在问题，会反馈给事业部领导进行内部调查处理，目前已减免吕先生的违约金。但这也足以说明，兴业消金对业务人员的管理存在不足之处。

不良转让

近些年，随着不良的攀升，消金公司普遍加大不良资产处置力度。兴业消金也不例外。

公开数据显示，截至2024年，兴业消金的不良贷款余额已高达24亿元，不良率为2.93%。

如何解决？2025年，兴业消金启动不良资产集中出清。

据财关新闻统计, 2025年全年，兴业消金在银登中心累计挂牌32期个人消费贷款不良资产转让项目，涉及未偿本息合计401.06亿元，占同期23家消金公司不良贷款转让总规模的34%，挂牌规模居行业首位。

今年3月底,兴业消金又在银登中心发布两则个人不良贷款转让公告，所涉金额合计超过20亿元。

其中，两大资产包未偿本息分别约10.93亿元和10.99亿元，所涉资产五级分类均为"损失"。

对于兴业消金而言,这是"甩包袱"，但对借款人而言，可能意味着"新麻烦”。

原因在于，当债权被转让，贷后管理链条被拉长，催收风险也更容易向第三方外溢。

4月15日,一用户在黑猫投诉称,2025年在某平台借款,出资方为兴业消金,截至12月之前一直正常还款,后因个人问题导致还款中断。

后续，兴业消金将该笔债权转让，导致其被暴力催收，威胁恐吓。

另有用户称去年10月通过某平台借款，放款方为兴业消金，今年4月5日到期未能还款，结果仅一天就收到兴业消金委托的第三方辽宁友信人员的催收，并威胁其要暴通讯录。

兴业消费金融2025年的业绩"反弹"，表面看是利润的回升，实质上可能是长期风险出清后的阶段性修复。净利润同比增长179%的背后，是百亿级不良资产的加速剥离以及减值压力的逐步消化。

但从经营层面来看，利率争议、渠道收费不透明以及贷后管理问题仍在持续暴露。

尤其是在助贷合作模式下，平台与资金方之间的责任边界并不清晰，也进一步放大了消费者体验与合规风险。

随着监管对金融消费者权益保护的持续加码，兴业消金如何在风控能力、渠道治理与用户权益之间建立更稳固的平衡，将决定其这轮“利润反弹”能否真正转化为长期可持续的增长。