大荔农业银行助农贷款乱象 利益绑架下的风控崩塌与制度之殇

作为服务“三农”的国有大行，农业银行本应是乡村振兴的金融“活水”，可陕西大荔农行却曝出助农贷款违规放贷丑闻，让惠农政策沦为少数人牟利工具，风控防线全面失守，不仅造成巨额信贷损失，更重创公众对国有金融机构的信任，暴露出基层金融治理的深层病灶。

乱象之下，是触目惊心的违规操作。为冲业绩、谋私利，大荔农行公然突破监管底线：贷前调查流于形式，放任中介虚构资料；贷中审核形同虚设，默许中介抽取高额服务费；贷后管理彻底缺位，对逾期坏账视而不见。贷户马某贷款49万，到账即被抽走6.7万服务费，最终三年未付息、贷款逾期；薛某代贷49万，2.8万利息至今无法收回。当贷户直言“提成抽走，我哪有能力还贷”，道破核心逻辑——利益优先于风控，业绩凌驾于合规，助农贷款彻底异化为“利益输送链”。

更令人愤慨的是，面对问题爆发，大荔农行未先追责违规环节，反而一刀切叫停助农贷款，让真正有资金需求的农户被拒之门外。一边是国有资产流失、信贷风险积聚，一边是普惠金融红利被截留、农户融资无门，国有大行的社会责任沦为空谈，服务“三农”的初心彻底背离。这种“懒政式”处置，不仅未能解决问题，反而让乱象的危害进一步扩大。

从制度层面剖析，此次乱象绝非偶然，而是三大核心漏洞集中爆发：一是基层权力监管缺位，支行缺乏有效内部制衡，个人利益驱动违规操作有恃无恐；二是全流程风控失效，贷前、贷中、贷后管控层层失守，对中介勾结、虚假资料、高额抽成等风险视而不见；三是外部监督乏力，违规行为长期隐匿，直至问题集中爆发才被动处置，错失早纠早改时机。这三重漏洞叠加，让助农贷款从“惠农利器”变成“风险陷阱”。

国有金融机构的风控，是防范金融风险、守护群众利益的“防火墙”。大荔农行的违规操作，不仅破坏农村金融生态，损害农户切身利益，更与乡村振兴的金融支持要求背道而驰。基层金融机构是政策落地的“最后一公里”，一旦失守，惠农政策就会在田间地头“走样变形”，乡村振兴的金融支撑也会沦为空谈。

事件曝光后，监管部门必须动真格、出重拳：一方面，彻查全流程责任，深挖银行工作人员与中介的利益勾连，依法依规追责问责，追回违规费用、挽回信贷损失；另一方面，重构监管体系，强化贷前实地核查、贷中动态审核、贷后跟踪监控，堵塞制度漏洞，同时畅通群众监督渠道，让违规行为无处遁形。

助农贷款的初衷，是赋能农户、振兴乡村，绝不能成为少数人牟利的工具。唯有以铁腕整治守住风控底线，以制度完善压实监管责任，以严肃问责倒逼合规经营，才能让国有金融机构回归服务本源，让金融活水真正流向田间地头，为乡村振兴注入持久动力。我们将持续关注事件进展，推动问题彻底解决，守护群众的金融权益。