陈宇翔旗下洽客系APP隐性金融操作调查 电商伪装的放贷生意

以爱用商城为核心的洽客系平台，正是这类商业模式的典型代表。

如今不少电商及分期类APP暗藏消费陷阱，诸多平台假借会员服务等噱头，设置强制扣费条款。

大量用户在实名认证、绑卡授权、申请借款的常规操作中，因平台隐蔽化的设置不知情被扣费。

以爱用商城为核心的洽客系平台，正是这类商业模式的典型代表。平台通过默认勾选扣费、隐匿借贷合同等方式，将会员费、担保费等费用变相捆绑至借贷服务中，大幅抬高用户融资成本。

目前iOS AppStore、华为等安卓应用市场已无法搜到爱用商城，不过，洽客系还在通过爱满分、洽客商城等多款APP延续电商业务，同时持续开展隐性金融操作。

洽客科技创始人陈宇翔曾就职于中信银行信用卡中心、拉卡拉，拥有超20年的银行、信贷从业经历。

背靠拥有资深金融从业背景的运营团队，这套成熟的套利模式存续已久。随着2026年多项金融监管新规落地，分期电商行业合规洗牌全面开启，靠“收割”用户生存的灰色业态，又将迎来怎样的结局？

强制收取会员费

从用户经历来看，爱用商城的核心问题在于将会员费设置为借款的强制前提。用户若要借款、提额或使用分期服务，必须开通会员。

更隐蔽的是注册绑卡环节的“静默扣费”。平台默认勾选会员协议，一键授权按钮中隐藏扣款条款，用户往往在不知情的情况下被自动扣费。

合同隐匿问题同样存在。用户申请借款或分期时，存在页面不展示完整合同，刻意隐瞒利率等关键信息的情况，用户难以知晓服务全貌。

图源：消费保

多位用户的投诉揭示了平台的操作手法。一位用户称，2024年2月7日，爱用商城APP显示需开通“至尊年卡会员”才能借款，页面标注“免费开通、无需付款”。该用户开通后申领了免费商品，但未实际收到货，便未再理会。直到遭遇暴力催收，才得知所谓免费的1000元年卡，实则是以贷款形式开通的三期分期产品，且已完成一期扣款，剩余两期处于逾期状态。

图源：消费保

另一位用户于2024年7月借款5000元，借款时并不知晓存在1000元会员费，借款成功后又被扣除299元担保费。该用户偿还了676.3元利息、299元担保费及1000元会员费，利率被推高，更令其困惑的是，平台起初否认收取担保费，客服电话随后关机，问题被一推再推。

图源：消费保

还有用户反映，2025年1月申请1000元贷款时，莫名开通“至尊年卡礼包商品”，既未获得借款，也不知晓扣款项。直到收到“会员礼品发货”短信重新下载APP，才发现被扣款346.75元。客服声称已发放价值799元的蓝牙耳机，但用户表示从未购买该礼包，快递也未发货。

据北京商报记者实测，一款名为爱用商城的App中，用户在实名认证环节，首先需进行银行卡支付协议授权，而隐藏在“一键授权”中的账户委托扣款授权书中，明确指出同意且不可撤销地向该公司及相关合作方作出授权，同意由任一合作扣款机构进行资金划扣。

在提交贷款额度申请后，爱用商城App“额度”页面开始展示贷款产品“爱有钱”和分期消费产品“爱满分”。若用户想要借款，则需强制开通平台至尊年卡会员，会员费约1000元，分3个月扣款。同时“爱有钱”无法查看贷款合同，也未展示具体贷款利率、放款机构等信息。

不过，目前iOS AppStore、华为等安卓应用市场已无法搜到爱用商城，但是，还可以搜索到爱满分、洽客商城等APP，以去分期化为伪装，开展隐性金融操作。

其中，洽客商城以综合电商为定位，主打会员0元购、开卡有礼等营销活动，商品详情页不标注分期信息，却推荐更优惠的会员服务。

图源：左为洽客商城、右为爱满分

爱满分APP首页仅展示普通电商商品，无分期、借款等显性入口，看似与常规电商平台无异，但福利中心存在分期购、租机服务等功能。

除强制收费与隐性金融操作外，洽客系平台还衍生出暴力催收等问题。用户逾期后，平台通过爆通讯录、短信骚扰、威胁恐吓等方式施压。

从拉卡拉到会员制电商，陈宇翔与洽客系的进化

2017年，深圳洽客科技有限公司在深圳福田注册成立，注册资本450万元，公司成立后上线自研会员制线上商城爱用商城APP，业务规划覆盖日用消费品直供、原产地农产品直采等电商品类。

截至2024年初，爱用商城累计注册用户已达3000万+，付费会员60万+，年卡会员30万，月活60万+，并与国内外众多知名企业结为合作伙伴关系。

洽客科技整体发展路径，由创始人兼董事长陈宇翔的从业经历主导。陈宇翔曾就职于中信银行信用卡中心、拉卡拉，拥有超20年的银行、信贷从业经历。

离开拉卡拉独立创业后，陈宇翔确立以会员电商为业务载体、消费金融为业务的发展方向。企查查信息显示，陈宇翔名下关联及实控企业有16家，涵盖深圳洽客电子商务、深圳亿品天下科技、中陆投资（深圳）集团、深圳越华未蓝科技等多个主体，多家公司分工协作，搭建起复杂的集团化业务矩阵。

图源：企查查

陈宇翔还曾担任北京拉卡拉小额贷款有限责任公司广州分公司负责人，不过目前该公司已经注销。

除此之外，陈宇翔长期参与行业社会组织建设，身兼深圳市企业高质量发展促进会监事长、智慧零售协会副会长等多项行业职务，依托行业平台对接产业资源。

洽客核心管理团队大多拥有银行、支付、从业背景，行业资源与实操经验和创始人履历形成互补。伴随市场环境变化，洽客科技商业模式向隐蔽化运营调整，产品矩阵不断扩张的同时，各类经营乱象依然存在。

监管收紧，分期商城合规洗牌箭在弦上

2026年3月，据金融监管总局微信公众号披露，近期，一些网络商城以购物分期、回收等为名诱导消费者办理贷款，引发较多消费纠纷。为切实保护消费者合法权益，国家金融监督管理总局金融消费者权益投诉调解中心、中国消费者协会、中国互联网金融协会联合发布风险提示，提醒广大消费者警惕诱导付费和高融资成本陷阱，增强辨别能力和风险防范意识。

图源：国家金融监管总局

同在3月，金融监管总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，将于8月1日施行，这份文件针对分期商城存在的隐性收费、信息不实等问题制定明确准则，要求平台将各类费用计入综合融资成本，完整展示年化综合融资成本，各类隐性收费行为不再被允许。

此外，相关部门已经出台《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》《金融产品网络营销管理办法》两份文件，核心是规范助贷、严控平台干预风控、加强消费者保护。

在当前监管框架下，洽客系平台因助贷而收取的会员费，本质属于提前扣除的费用，在新的成本核算规则下，这类费用必须纳入综合融资成本进行公示，以往依靠会员费规避成本监管的做法已经无法继续使用。同时平台旗下多个APP存在信息披露不到位的问题，这些应用表面以普通电商业务为主，隐藏分期、借贷相关业务属性，这类做法不符合金融信息披露的基本要求。

洽客系平台的业务模式是通过强制会员费、未充分披露的条款、高综合融资成本等方式，将部分费用嵌入消费流程。

2026年，针对分期电商领域的强监管新规正式落地。新规对隐性收费、高息借贷、虚假宣传等行为作出明确约束，提高了违规成本。

对于分期行业来说，该业态的核心功能应是服务真实消费场景，而非变相放贷。合规经营是基本前提，脱离实体消费、以金融收割为目的的模式，既不符合监管方向，也缺乏市场可持续性。