山东烟台，一名患有尿毒症、享受低保的陈姓男子，因几年前"帮人签个字办贷款赚外快"的宣传诱导，名下凭空多出一笔100万元的银行贷款。贷款逾期后，放款方烟台农商行只楚园区支行将其与两名"担保人"一同告上法庭，法院判决陈先生及父母承担连带清偿责任。陈先生称，自己仅拿到11万元，父母更是从未在担保文件上签过字。

2025年4月，国家金融监督管理总局烟台监管分局出具调查意见，认定该行在贷款"三查"及"双人负责制"落实上存在明显瑕疵。但监管结论并未让陈先生从"老赖"身份中解脱——催款短信照收，高铁坐不了，异地透析受影响。

一份与"低保户"身份严重错位的百万贷款

据陈先生回忆，2018年初，有人向他兜售一种"生意"：可以代他从银行办出贷款，条件是"共享利益"，且号称无需抵押、无需担保。彼时陈先生已是尿毒症低保户，家庭经济拮据，半推半就下了水。

烟台农商行只楚园区支行2018年2月5日与其签订的《个人借款合同》（编号：只楚园区个借字（8）年第0701020201号）显示：借款金额：100万元；用途：购海产品；还款来源：经营收入。

而陈先生同期提交的《个人类客户基本情况》更堪称"魔幻"——总资产350万元、固定资产190万元、流动资产160万元，年销售收入145万元、利润105万元。陈先生明确告诉指尖新闻，这些数字与实际严重不符，材料并非本人如实填写，他只记得信贷员递来一摞文件催他签字，"没对合同内容做详细说明"。

更蹊跷的是资金流向。该行《贷款资金发放支付申请审批书》显示，100万元以"受托支付"方式，一次性打入"王馨"在烟台农商行珠玑支行的账户，用途仍写"购海产品"。陈先生称，贷款到账后本人仅分得11万元，其余去向成谜。

法院判决：连父母一起背上百万连带

2019年，贷款逾期，烟台农商行只楚园区支行以金融借款合同纠纷起诉，被告除陈先生外，还包括其母潘某某、另一担保人宋某某——案号（2019）鲁0602民初9183号，芝罘区法院2020年2月12日一审判决：

陈先生10日内偿还本金100万元，加利息20286元、罚息15583.33元、复利560.56元（暂计至2019年3月20日），此后按合同续计；

宋某某、潘某某对上述债务承担连带清偿责任；

受理费、保全费合计19128元，三被告共担。

陈先生说，拿到判决书才知道母亲被列了担保人，"我父母从来没去过那家银行，也没在任何担保文件上签过字"。另一位担保人宋某某，他自称"从未见过此人"。

监管亮牌：三查不尽职，但"不足以认定违规"

陈先生随后向国家金融监督管理总局烟台监管分局实名举报，焦点集中在：担保签字是否伪造？一个尿毒症低保户凭什么过审百万经营贷？受托支付给"王馨"是否合规？

经多轮补材料与调查，2025年4月3日，烟台监管分局出具《举报调查意见书》（烟金举复〔2025〕81号），给出两点关键认定：

烟台农商行在贷款"三查"（贷前调查、贷时审查、贷后检查）方面存在不尽职；

相关环节对"双人负责制"落实不到位。

但意见书同时表示："根据现有证据，不足以认定烟台农商行存在违反相关银行保险监管法律、行政法规、部门规章和其他规范性文件的行为"，称"下一步将依法采取监管措施"。

换句话说——操作有瑕疵，但够不上监管处罚门槛。

当事人困局：监管结论到了，"老赖"帽子还没摘

陈先生告诉指尖新闻，事发后中间人赔过30万元，基本耗在诉讼里；经办信贷员王某对其"不予理睬"。银行方面曾口头承诺"不会让你实际支付百万"，可催款短信照发，限高令照挂——

陈先生现在的状态：坐不了高铁去外地透析，贷不了款买营运车谋生，百万债务悬在头顶，父母连带被拖。

指尖新闻尝试联系烟台农商行只楚园区支行马经理、该行新闻发言人，前者让找发言人，后者电话关机、短信未回；当年另一担保人"宋先生"留的号码已成空号。

截至发稿，烟台农商行未对"担保签字是否伪造""百万为何受托支付给王馨""低保户如何过审350万资产"等核心疑问作出正面回应。

一纸"三查不尽职"的监管认定，没能把一个尿毒症低保户的"百万贷款"抹掉——民事生效判决在前，监管定性在后，两条线目前还没拧到一起。此案留下的疑问不止于陈某一个：农商行"双人面签""受托支付"这两道本该拦住冒名担保的闸门，是怎么在2018年那笔百万贷款里同时失灵的？烟金举复〔2025〕81号说的"下一步依法采取监管措施"，下一步在哪，也还有待看。