查征信被贷款10万 宝鸡村民疑惑：银行没开户怎么能办下贷款

准备买房的宝鸡市陈仓区群众李师傅，在银行打印征信过程中发现，莫名其妙多了一笔10万元贷款记录。同时李师傅还为朋友担保一笔信用社贷款，又代偿近10万元本息，事后发现贷款人早前就有逾期记录。

这两件事让李师傅糟心不已。名下的贷款是否是被冒名？信用社是否违规放贷，最终让担保人承担了风险？今年以来，他不断地向有关部门投诉反映，却仍然没有解决他的疑问和诉求。

“贷款在前、开户在后” 贷款程序疑云重重

2025年末，李师傅查询征信时发现：2018年2月9日，宝鸡市陈仓区农村信用合作联社胡店信用社曾以其名义发放一笔10万元农户经营性贷款，期限1年。该笔贷款于2019年4月17日结清，但曾逾期两个多月，相关记录一直留存。

李师傅从未办理该笔贷款，也未到过相关网点办理过业务。办理贷款的网点，已合并至陈仓信用联社拓石信用社。李师傅随即向当地警方报案。在民警协助下，李师傅查阅到贷款信息，贷款合同的签字并非本人所签，申请资料里却有本人照片。其他的贷款详细资料信用社一方拒绝提供。

李师傅经过多次投诉，金融监管部门回函表示，经调查，这笔10万元贷款打入其名下尾号“2344”的账户，贷款发放后，该账户多次通过手机银行转账、柜台支取现金等方式发生交易，其中，现金支取凭证中均有李师傅的“签字”。这一过程李师傅表示根本不知情。

“我的信用社存折签发日是2018年6月16日，这笔贷款却发生在2018年2月9日。银行开户比贷款放款还晚了近4个月。”面对这个离谱的情节，李师傅多次要求银行提供完整的合同、借据及流水以核实具体情况，但至今未获明确答复。

陈仓信用联社拓石信用社关于此事《情况说明》称，该贷系李师傅本人申请经营周转，原始资料含现场面签影像、签名捺印，2018年与2024年业务字迹基本一致，不存在“未办理”情形。

宝鸡金融监管分局亦曾向李师傅回函表示，该笔贷款资料附有借款申请书、个人信用信息查询授权书、借款合同、客户谈话备忘录和借款借据等。

先有贷款交易，后有账户开户，本是相互矛盾、难以自圆，但是有关监管部门的意见表示，现有证据无法查实“违规办理冒名贷款”但对员工业务操作不规范问题将采取监管措施。对于征信更正、赔偿等诉求，监管建议向人民银行及法院主张。

针对此事，西西新闻记者致电宝鸡市陈仓区信用联社相关负责人。该负责人回应称：“这10万块钱贷款，他已经起诉到法院了，他的流水我们已经给法院提供相关的佐证材料了，包括李师傅要提出笔迹鉴定，法院也接纳采纳了，最终以法院判决为准。”

担保代偿之争：是否存在违规放贷？

李师傅的贷款真相尚未水落石出，另一笔信用社担保贷款的争执还在继续。

2024年6月，李师傅为王某某在陈仓联社拓石信用社的8.76万元“借新还旧”贷款提供担保，期限1年，2025年6月12日到期。因王某某未如期还款，李师傅承担担保责任，代偿了本息共计94665.12元，其征信显示为“次级”。

宝鸡金融监管分局经调查后认定：李师傅提供担保时，王某某此前9.2万元贷款已逾期，但信用社未在贷款调查报告中具体说明，存在贷前调查不到位的情形。

李师傅说，他承担了担保责任，替王某某还了贷款，同时也起诉王某某行使追偿权，今年法院判决已胜诉。此后他又以“信用社违规放贷致其担责”为由起诉陈仓信用联社，法院未予受理。

对于这笔担保贷款，陈仓区信用联社相关负责人回应：“王某某贷款一事，当时我们也是起诉到法院，法院执行的时候是李师傅自愿履行担保责任还的款。是否进行贷前调查，是否可以给已经有逾期记录的人放款，这个他不服的话，可向人民法院提起诉讼。”

目前，李师傅对自己征信报告中的不实记录耿耿于怀，认为2018年10万元贷款已结清但逾期记录留存，开户时间与放款时间的矛盾尚未由第三方独立鉴定；同时信用社贷前调查不到位，造成担保人的重大风险，存在违规问题。

一笔旧贷，一场担保，把基层信贷程序、账户管理、征信救济与民事追偿的多重问题摊在案前，哪一笔该清、哪一笔该还，仍待证据逐一落定，也待相关监管部门、司法机关的最终结果。（记者 张黎江）