易花花借4100被扣1994、砍头息近48.63% 锡商银行为合作方

近日，一款名为"易花花"的借款APP正陷入投诉"风暴眼"。该平台对外宣传，贷款综合年化利率区间为7.2%-24%。

但大量借款人反馈，放款之后会被平台强制扣除数百至上千元不等的会员费、服务费、担保费。

叠加各类附加费用后，借款人承担的实际融资成本，早已远超页面标注的利率水平。

截至 9 月 9 日，黑猫投诉平台上，易花花相关投诉累计达到 3974 条。

投诉焦点高度集中：强制收取会员费、变相砍头息、高额担保费、暴力催收、未经用户授权自动扣款等。

更值得关注的是，这一系列投诉背后，还牵出浙江霖梓控股科技有限公司、浙江未讯科技有限公司、福建拓川融资担保有限公司等多家公司，以及锡商银行、百行征信等金融机构和征信机构。

一场普通的借贷行为背后，一条由流量获客、贷款撮合、融资担保、会员收费、支付扣款以及贷后催收组成的复杂链条浮出水面。

投诉汹涌：借4100被扣1994，砍头息近48.63%

据黑猫投诉显示，截至当前，在该平台上有关易花花的投诉量高达3974条，绝大多数指向扣取会员费、收取砍头息等。

8月5日，一用户投诉称8月3日在易花花借款4100元，放款当日便被扣除999元，5号凌晨再次被扣除999元，共计1994元，砍头息占比接近 48.63%。

时隔一天后，另一用户投诉在易花花借款7200元，放款当天分两笔被扣 644 元、954 元，合计扣款1598 元。

实际到手没有那么多，却要按照借款金额还款，用户认为，这与砍头息没什么区别。

结合多条投诉来看，易花花的操作模式无疑就是通过拆分收费项目，增加各类附加费用的方式抬高实际借贷成本。

但根据2026年8月1日起正式实施的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不得再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

高额收费，增加借款人贷款成本已触碰监管红线，平台相关的贷后催收行为同样争议重重。

一用户称，逾期第一天已承诺当天会还款，但依然被催收，除打电话发信息威胁之外，还爆通讯录，并联系其父母。

还有用户透露，除家人之外，易花花甚至扬言要通知其朋友和同事。另据多位用户反映，逾期之后通讯录好友等个人隐私遭到泄露。

但根据《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，催收人员不得在催收过程中通过散布他人隐私，采取威胁、恐吓等不当手段开展催收。

除此之外，易花花在营销宣传层面也存在合规瑕疵。

《金融产品网络营销管理办法》第十条，金融机构制作网络营销内容不得使用“低风险”“低门槛”“秒到账”“高收益”“低利率”“无成本”等诱导性用语。

但易花花极速版 APP 页面，依然使用 “门槛低、放款快” 这类吸引用户的宣传话术。

股权"缠绕"：三家公司的关系图谱

数千条投诉背后，是一张错综复杂的股权网络。

据易花花小程序显示，其平台认证主体为福建拓川融资担保有限公司（下称"拓川融担"）。

APP注册协议显示，易花花由浙江霖梓科技控股有限公司（下称"霖梓控股"）、浙江未讯科技有限公司（下称"未讯科技"）与拓川融担合作开发，由未讯科技运营。

与之相关的借贷机构还包括易花花极速版APP、易借速贷APP、易花花APP、小易金选微信小程序、易花管家微信小程序、易花普惠助手小程序等。

但其实，据此前媒体报道，其开发者还包括福建迪赛工业设计有限公司（本文称“迪赛设计”）。

企查查显示，迪赛设计为拓川融担的唯一股东，霖梓控股为未讯科技的第一大股东浙江未讯科技有限公司由浙江霖梓控股有限公司持股51%，股权穿透为张杰，其经营范围为互联网信息服务等，但并无放贷资质，未讯科技的另一股东张杰持股49%，并担任公司执行董事兼总经理。

更耐人寻味的是，福建拓川融资担保公司成立于2023年，注册资本2000万元，法定代表人刘更顺。刘更顺曾任杭州霖梓物业管理有限公司的法定代表人，至2025年4月才卸任，而该公司唯一股东正是浙江霖梓控股有限公司。

此外，经股权穿透后发现，拓川融担的实控人毛爱花通过旗下有限合伙企业杭州源霖企业管理合伙企业，持有杭州冠力信息技术有限公司股权，而未讯科技的实控人张杰目前担任冠力信息的法人、执行董事兼总经理。

也就是说，易花花的运营方未讯科技与牌照方拓川融担虽无直接股权关系，但通过实控人任职以及股权运作存在间接且紧密的联系。

值得一提的是，当前，拓川融担除易花花之外，还注册了易借、易速宝贷、东成贷等商标。而易花花的前身则是曾被广泛投诉的"易借速贷"。

锡商银行、百行征信为合作伙伴

从业务资质来看，未讯科技的经营范围包含互联网信息服务，并不具备放贷业务资质，但其合作机构在业内却都小有名气。

据易花花极速版隐私协议显示，用户需要同意平台与锡商银行共享姓名，身份证号码、人脸识别影像资料、手机号、联系人信息、银行卡号等资料以用于借款审核。

需要同意与武汉霖信科技咨询有限公司共享姓名、身份证号码、手机号、借款本金、借款利息、担保费、家庭住址等信息用于债务催收。

官网资料显示，锡商银行成立于2020年4月，注册资本20亿元，第一大股东为无锡市国联发展(集团)有限公司，2025年，该行净利润2.15亿元，其产品包括锡e融、信e融、订e融、货e融、账e融等。

截至2025年末，该行总资产428.76亿元，不良贷款余额4.32亿元，不良贷款率1.36%。

除上述两家公司之外，易花花还与朴道征信有限公司、百行征信有限公司、钱塘征信有限公司、棉图科技有限公司进行合作。

多名投诉者表示在易花花平台借款后，由棉图科技进行扣款。

8月6日，一用户称在易花花贷款16200元，随后便被棉图科技扣走会员费2998元。

另一用户同样称借款成功后，便被棉图科技扣走会员费，联系贷款平台易花花，易花花却让其寻找棉图科技。

棉图科技全名杭州棉图科技有限公司，成立于2023年3月，注册资本1200万元，法定代表人赵宝龙，公司主营一站式场景生活权益服务平台，融合商城、商品、权益、营销、客户、物流、订单、财务等系统功能，提供H5、小程序及API全端SaaS服务。

值得一提的是，在黑猫投诉上，有关棉图科技的投诉有3109条，其多涉及扣款。

除在易花花借款，被棉图科技扣取会员费外，还有用户称， 从未主动开通该商户任何服务，没有签署代扣协议，没有确认这笔交易，也没有享受到棉图科技任何服务，却依然在未经本人授权的情况下被一场代扣133.59元。

当前助贷行业监管持续加码。2025 年助贷新规落地，确立综合成本穿透监管、24% 利率上限、银行助贷白名单管理等硬性约束，直击行业乱象根源。

2026 年 3 月 15 日，国家金融监督管理总局、央行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，并于2026 年 8 月 1 日正式实施。新规核心要求就是：贷款相关所有息费，必须全部纳入综合融资成本，完整、清晰向借款人展示，不得拆分、隐藏收费项目。

在如此严密的监管框架之下，易花花依然通过拆分会员费、担保费等名目，抬高借款人融资成本，隐藏真实利率、收取砍头息。

而锡商银行作为持牌资金方、百行征信作为正规征信机构，本应是金融合规的 “守门人”，却在业务合作中，未能有效识别和阻断平台的违规收费行为，也在客观上为这类高息套路提供了 “持牌背书”。

助贷的本质，是连接资金与需求、提升金融服务效率，但易花花显然只是利用这种模式为自身牟利。