拓川融担旗下易花花、东成贷被投诉砍头息 锡商银行仍在合作

随着助贷新规实施，助贷行业正迈向强合规、透明化、专业化的新阶段。而在行业监管持续趋严的当下，福建拓川融资担保有限公司(以下简称“拓川融担”)旗下的易花花、东成贷两个助贷平台，仍深陷砍头息的舆论漩涡。

截至9月10日中午，黑猫投诉平台商家“易借速贷”(易花花原名)已积累7890条用户投诉，近30天投诉量便高达266条，平均每天新增8条投诉。

商家“东成贷APP”同样积累了6772条用户投诉，近30天内投诉量也有104条。两款APP的投诉最多的均为息费问题，尤其是砍头息、会员费、实际息费超过24%等。

而这两款深陷高息指控的APP，都与锡商银行有深度合作，易花花APP首页更是直接标注贷款服务由锡商银行锡锡贷提供。作为资方，锡商银行也频频出现在易花花和东成贷的用户投诉里。

放款7200元，直接扣除1598元会员费

8月25日，一用户投诉称，自己通过易花花平台申请了7200元贷款，放款方是锡商银行，放款后直接扣除了1598元的会员费，最后连本带息需要偿还7711.86元。

计算下来，该用户借款7200元，实际到手资金为5602元，砍头息费率达到22.19%，后续还需要还款7711.86元，按照IRR计算，月利率约为9.98%，实际年化单利约119.7%，这一费率远超24%的金融机构综合融资成本红线。

该用户的遭遇并非个例，另一名用户也表示，其于今年8月10日在易花花借款，锡商银行放款了18000元，放款后平台也直接扣除了2448元的会员费，而该用户并未使用过会员服务。

有用户借款8500元，到账后立马扣除两个299元；有用户合同借款本金12100元，放款时一次性收取服务费856.97元；有用户先后两次借款，均收取了高额会员费及贷后服务费。

机构放款时直接从本金中扣除手续费、会员费等，用户实际到手金额远低于借款本金，这一操作与早已被明令禁止的“砍头息”高度相似，也因此，易花花被用户认为是在假借会员费的名义收取砍头息。

除了放款时直接扣除部分费用，也有用户是在还款过程中，被收取担保费。7月27日，一用户投诉称自己在今年2月26日通过易花花平台申请借款8000元，分12期偿还，每期偿还804.07元。该用户已经还了5期，每期除了利息，还被收了77.03元的担保费和47.22元的担保服务费。

今年3月，国家金融监管总局与央行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》早已明确要求，8月1日起所有个人贷款业务必须向借款人展示“综合融资成本明示表”，将利息、服务费、保险费、担保费等费用全部列入，并统一折算为年化利率。

易花花APP首页，明确写着“年化综合息费率(单利)7.2%-24%”。

而从用户投诉列举的借款、还款金额来看，不少借款人实际承担的年化综合息费率都远超24%。上文中未被收取砍头息，仅被收取担保费、担保服务费的用户，实际承担的年化综合息费率(单利)也有39.25%。

原名易借速贷，多次注册商标未通过审查

公开资料显示，易花花APP由拓川融担和浙江未讯科技有限公司(以下简称“未讯科技”)合作开发，其前身为“易借速贷”。

2025年6月，未讯科技高调宣布，“易借速贷”升级为“易花花”，寓意为“让服务如花般绽放”。

目前，易花花APP登录页面仍明确提示用户“易借速贷更名为易花花(易借速贷仍可使用)”，此外，APP隐私政策的特别提示条款也提及，易花花提供的服务包括易借速贷APP、易花花APP、小易金选微信小程序、易花管家微信小程序。小易金选、易花管家均为易花花的“马甲”。

值得一提的是，虽然未讯科技将易借速贷更名为易花花定义为“升级”，但天眼查却显示，未讯科技早在2022年9月就曾申请注册“易借速贷”的商标，但迄今该商标状态仍停留在“等待实质审查”阶段。

拓川融担也分别在2024年3月、2025年4月、2025年9月三次申请注册“易借速贷”商标，但无一例外，每一条申请都停留在“等待实质审查”阶段。

换句话说，易借速贷改名为易花花的真正原因，更像是易借速贷审查多年都没能通过，无奈只得改名。

而易借速贷与锡商银行之间的渊源同样深远。易借速贷原名“易借”，由未讯科技的前身霖梓科技在2018年推出，2020年霖梓科技与锡商银行开展合作，并在同年更名为未讯科技，彼时与霖梓科技合作的还有大兴安岭银行、马上金融等金融机构。

2021年，易借更名为“易借速贷”，仍与锡商银行保持合作关系。2023年2月，多家自媒体报道称，易借速贷联合锡商银行，发放综合年化费率为35%左右的互联网贷款。彼时易借速贷的合作方中已经不见了大兴安岭银行、马上金融的身影。

易借速贷时期，有记者实测发现，如果想要通过易借速贷APP获得24%年化利率的贷款，必须购买398元的“金尊卡”，若不充值，贷款利率接近35%，若充值，虽然合同利率只有24%，但加上会员卡、担保费等权益产品，综合借款费率仍旧很高。

从易借、易借速贷，到易花花时期，其商业模式核心从未改变，关于其变相砍头息、收取高额担保费的舆论与投诉也没有平息过。

始终与未讯科技、拓川融担保持合作关系

除了易花花，拓川融担还有另一款助贷APP——东成贷。

东成贷与易花花略有不同，易花花是未讯科技和拓川融担合作开发，由未讯科技负责运营，而东成贷则是由拓川融担开发及独立运营。

虽然独立于易花花、易借速贷，但东成贷同样深陷用户投诉，且资金方也有锡商银行的身影。

8月27日，一用户投诉称其在东成贷借款11000元，分12期偿还。其中锡商银行利率为12.2%，平台另外收取了1497.54元的担保费用。

另一用户在东成贷申请了10000元借款，放款方锡商银行的年化借款利息为12.2%，担保费高达23.78%，综合年化利率达35.98%。该用户与平台电话协商，平台只愿意退还500元。

从用户反馈来看，锡商银行的贷款年化利率在12%左右，叠加平台收取的担保年化费率，实际综合成本明显高于东成贷APP首页宣传的“综合年化成本(单利)7.2%-24%”。

助贷新规发布后，助贷平台及银行等金融机构都受到24%利率上限、综合成本穿透监控、助贷白名单管理等硬性监管约束，像易花花、东成贷这类通过拆分会员费、担保费等费用，向用户收取砍头息，抬高借款人融资成本，真实借款费率远高于APP披露费率上限的助贷平台，本应被银行等持牌金融机构拒之门外。

但锡商银行却长期与之保持合作关系。

2025年9月，锡商银行官网首次披露互联网贷款合作机构名单，排在第8位、第17位的，正是未讯科技及拓川融担。今年4月，锡商银行再次更新名单，未讯科技、拓川融担仍在名单内。

锡商银行此举，或与该行对助贷业务的高度依赖有关，虽然成立之初定位为“物联网科技型银行”，但该行的贷款以个人消费贷为主，消费贷占比常年在75%以上。

但作为持牌金融机构，锡商银行理应对平台资质、收费模式、风控等进行尽调核查，有效识别和阻断平台的违规收费行为，锡商银行长期将其纳入合作平台名单，反而让高息助贷平台拥有了持牌机构的“背书”，最终损害的还是金融消费者的合法权益。