玖富的“围猎场”：眼花缭乱的产品线 无法逃脱的出借人

“中国是穷人存钱，富人贷款，利率被人为压低，造成穷人补贴富人。”玖富在2014年3月份的一篇博客里这样写道。

这篇博文是力挺余额宝的，因为余额宝在一定意义上给当时晕头转向的P2P找到了出路，也让资本市场注意到了这块肥肉：

余额宝大大降低门槛，让金融更平等。不仅让普通人享受了更高收益，而且让普通人看到了更多选择。感谢“余额宝”，让普通人知道了互联网金融，知道了互联网金融还有这么多种形态。

成立于2006年的玖富，如今早已是这块场地的“老司机”，繁杂的产品线，可谓是360度无死角的“金融围猎场”。

2019年8月玖富在美国纳斯达克上市，首日，其市值突破18.57亿美元，成了中国在美上市的互金公司的“二哥”，“一哥”是市值25亿多美元的趣店。

上市一年半来，玖富股价几乎是一路滑坡，从10几美元跌倒1美元多，并丝毫没有上扬反扑的趋势。

雪上加霜的是，2020年中，玖富钱包与悟空理财被曝出逾期回款，要知道，那时玖富平台上的借贷余额高达319亿，出借人数更是超过34万人。

都2021了，仍有不少出借人在各类社交平台“投诉无门”，这家背景实力雄厚、创始团队极尽豪华、曾被多个大佬加持的互金公司到底怎么了？

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金融行业是离钱最近的地方，离钱最近的地方最容易赚钱，也最容易滋生各类风险，降低风险的最直接的方式就是有专业的团队控制风险。

我们经常看到做金融的公司创始团队、高管团队那几乎都是清一色的高材生：清北系、交大系、浙大系、北航系、海归系……

人人贷的“三剑客”杨一夫、张适时、李欣贺那都是清华北大金融系的科班生；爱钱进的张辉、董祺则是浙大的。

久富集团的创始人兼CEO孙雷是北大光华管理学院的金融学学士，大学毕业后还曾供职于中国民生银行总行和高阳科技（划重点），可以说拥有丰富的传统金融行业经验。

另外两位联合创始人是刘磊与陈理行，前者拥有上海财经大学金融学与经济统计学双学士学位及北京大学光华管理学院EMBA，后者为北京大学光华管理学院金融学学士，中国社科院金融学硕士，履历光鲜的很。

后来加入的管理团队也都是金融业的资深人士：玖富集团高级副总裁、集团首席财务官、玖富国际首席执行官为林彦军，北京大学光华管理学院货币银行学学士；玖富集团总裁为杨晓军曾任陆金所副董事长。

靠着名校及名企背景就给外界一种“可信赖、够专业”的印象，实际上，这样的团队在金融行业基本是标配。

2006年，孙雷拉上3位合伙人一起创办玖富网，打算办一家互联网金融超市，做金融O2O，类似“金融界的国美”，并顺利拿到老东家高阳科技的1000万元天使轮融资及300万美元的A轮融资。

几乎同期成立的还有拍拍贷与宜信财富，这比后来异军突起的红岭创投早3年，比人人贷早4年，比团贷网早6年，比趣店早8年，可以说算是国内最早一批吃互金这口饭的人。

有钱、有团队、有金融资源，孙雷做着他的金融梦开始在民间借贷市场“征战”。

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孙雷团队一上来，商业手法就很老道，这或得益于其背后雄厚的资本背景，有高人指点、开路。

平台上线后，他们稳扎稳打，先以基金销售作为市场突破口，然后陆续将业务向周围产品扩展，例如保险、信托、银行理财等在内大类资产配置。

玖富网运营期间，他们发现银行的理财师服务客户的痛点，于是自主研发FTOUCH财富诊断终端，为银行理财师的个人金融客户提供网络财富诊断服务，这项业务的推出颇受理财师的好评。

不料，2008年金融危机席卷全球，玖富刚见起色的业务便遭到沉重打击。

孙雷只好带团队寻找新的突破口。

玖富根据创办以来积累的C端研金融产品研发经验，推出FTOUCH基金诊断终端与MONEYBOSS个人网络版基金卫士，把它们卖给银行，向ToB业务调头。

往后几年，凭借突出的业务能力与技术优势，农行、中行、民生、华夏、光大等等都成了玖富的客户。

服务客户的同时，玖富不仅能拿到服务费，还大大积攒着竞争优势，2013年时，陆续自主开发的“小微信贷BUS云网”系统、“中小银行CCP云金融网络平台”已经上线，产品与团队都已成熟。

而此时，P2P行业已经进入快速发展期，国内网络借贷平台迅速增加至240家左右，交易额达30亿元，有效投资人在2.5万到4万人。

鱼龙混杂的P2P平台开始披上“金融普惠”的外衣，一边为出借人提供诱人的理财渠道，一边为借款人提供更加“便捷”的贷款方式，做起“金融掮客”，在庞大的市场需求助推下，开始攻城略地，一进一出便是“黄金万两”。

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2013年，也是移动互联网爆发的一年。

这年雷军开始构建小米生态，贾跃亭发布乐视智能电视，BAT纷纷布局移动端，而商业银行、基金公司则竞相入驻某信平台，通过公众号的轻开发方式为客户提供在线查询、转账等服务。

创业7年的孙雷，终于坐不住了，开始闷头干大事，着手组织架构与战略方向的调整，由线下转到线上，由外包服务向自主产品运营扩展。

2014年9月18日，玖富旗下悟空理财上线，李志军出任悟空理财CEO，当天交易额就突破100万大关，第7天突破1000万，23天成交1个亿，在圈内成了经典营销案例。

年底，悟空理财又憋出大招，在北京798艺术区举办中国互联网金融的第一个粉丝节——“空粉节”，此举在行业内直接碾压竞争对手，尽管对手纷纷效仿，但见效甚微。

做金融首先是降低用户的信任成本，悟空理财在这一方面做得可圈可点。

送用户千元理财金，此金可以享受6.5%的预期年化收益，32天后便可以可提现，这种让用户“占便宜”的营销手段成功获取大量用户。

还在各类媒体资源投放广告，邀请明星企业家潘石屹、江南春进行理财体验、反复给用户灌输“高收益，高安全，低风险”的产品理念。

宣传的时间久了，次数多了，用户就信了。

没几个月时间，玖富成了金融圈的“吸粉狂魔”，粉丝突破500万。

还有一点需要注意的是，包括悟空理财在内，以后的产品线几乎都是基于某信公众号进行营销与服务的，并且实施多产品线并行，一个产品线一个CEO的策略：

玖富集团旗下拥有多家独立全资或控股子公司，拥有五大业务板块，其中包括数字账户（玖富万卡）、人工智能（玖富科技）、网络借贷（玖富普惠）、经纪投顾（保险基金）四大国内业务板块以及包括香港（玖富证券、玖富财富）、东南亚、美国在内的玖富国际业务板块。

每个业务板块拥有系列移动金融创新产品品牌，包括玖富普惠、玖富钱包、玖富万卡、万卡商城、悟空理财、火眼科技、瑞丰保险经纪、玖富证券（香港）、玖富保险（香港）等多个品牌，并控股或参股了包括保险经纪、基金销售、银行、融资租赁等多个具有牌照资质的机构。

这样的一种营销与业务模式，让玖富很快在金融圈形成行业壁垒，拥有了坚固的产品城墙。

当玖富与众多P2P产品的广告漫天飞舞时，高收益、安全保险、强大的信用背书让投资人开始分不清真假虚实，纷纷入场。

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团队实力硬核，营销手法专业，爆款产品频出，安全风控做的也是业内一流，再加上顺应大势赶上互联网金融、科技金融、消费金融的风口，玖富交出了喜人的成绩单：

2016年、2017年、2018年营收分别为22.6亿元、67.41亿元、55.56亿元，三年的净利润分别为1.61亿元、7.23亿元、19.75亿元。

连续3年的满意答卷加上多年股东的加持，终于在2019年把玖富推上了纳斯达克，创始团队与背后的资本赚得盆满钵满。

上市之后，玖富便被资本市场“抛弃”，股价暴跌不说，2019年玖富总收入为44.25亿元，同比下降20.4%，全年调整后净亏损高达16.44亿元。

然而，在P2P行业沉沉浮浮这些年，玖富过得并不安稳，曾自爆与合作伙伴涉及23亿元的服务费纠纷，还被曝涉及多起暴力催收、超高利息、砍头息、合同虚假等问题，在第三方投诉平台收到的投诉高达2万多条，暂时没成为“路跑跑”已经算是幸运。

玖富万卡更是一个“神奇的存在”，面向大学生群体，打擦边球，尽管APP上提示“禁止在校学生进行申请借款”，但是开卡过程无需学历核实，相关部门在2017年就已经明确提出网贷机构一律暂停开展校园贷业务，玖富依旧“逆风而行”。

随着监管政策的收紧，人人贷、爱钱进、团贷网、红岭创投等平台纷纷“暴雷”，出借人的资金无法正常取回，甚至“打折”都无济于事。

玖富也没能幸免，在资本的一路裹挟下，产品与服务开始游走在灰色地带。

2020年12月8日，玖富普惠宣布清退网贷业务，并推出所谓的“多元退出通道”：

一是，以商城商品抵钱，本息全额兑换；

二是，债券转让，打折下车；

三是，先本后息，分批回款，以三年为期限。

玖富开始让出借人做选择题，如果出借人在规定期限内没有做出选择，玖富则单方面按照第三种方案执行。

这种举措在圈内直接“炸锅”。

对于出借人来说，不在乎“平台是怎么没的”，只在乎“借出去的钱是怎么回的”。

有网友打趣说，悟空（理财）毕竟是“出家人”，要想混口饭吃，终究还是要向各位“施主”化缘的！

但我们应该相信一点，法网恢恢，疏而不漏，“妖猴”也怕“紧箍咒”，玖富终将迎来最后的“审判”。