百融云创悦榕贷收到大量投诉 涉及高息贷平台和暴力催收

原金融科技公司百融云创现已转型为大数据服务公司，将于2021年3月在香港上市。截至2022年3月31日，百融云创实现总收入4.51亿元，同比年增长10%。转型成功背后的隐忧并未消除。百融云创的发行价为31.80港元。总市值47.02亿港元，较上市首日市值132亿港元下跌65%。此外，其贷款超级业务收到了大量用户投诉，涉及“转入高息贷平台、暴力催收”等问题。

有用户表示，是向百融云创旗下悦榕贷款借款，最后通过其他平台支付。贷款利率可达36%，部分借贷平台的利率甚至超过36%。榕树贷推荐的借贷平台有几十家，包括住人贷、优乐钱包等。

01.导流高息借贷平台，年化利率60%

山东李玲（化名）2022年4月21日通过悦榕贷款借款，最终从某借贷平台还款1.99万元，4月25日又发放1.99万元。李玲回忆，前两期贷款需要两次高额的股权服务费。首、二期分别为3751元和3852元，未来十个月每月还款1896元。李玲前两期只还了7603元，接近本金的38%。其中，两次还款服务费共计4134.26元，占本金的20%。以IRR计算的借款利率为60%，远超此前36%的法定红线。李玲认为，实际收取服务费是变相斩首。

斩首利息是指高利贷或地下钱庄。借钱给借款人时，会从本金中扣除一部分钱。这部分钱称为“斩首利息”。2019年，“315”曝出高额“斩首利息”和“逾期费”是未来巨额债务的“罪魁祸首”。网贷平台其实把这个“砍头利息”分成了利息，前两期以服务费的形式收取。这导致用户的实际借款金额被占用。

在李玲的所有合同中，都没有贷款合同，只有一份费率确认函显示出资人为湖南昊瀚汇通互联网小额贷款有限公司，北京君航微金信息技术有限公司已收到相应的服务费。

借款人表示，在平台多次借款，出现合同金额与实际收到金额不符的情况，即借款人实际收到的金额已从服务费、融资费和其他预支费用，贷款利率高达36%。%。

另一位用户还向悦榕贷款借了1.4万，最终被上述网贷平台还清。与李玲的还款方式一致，第一、二期都需要利息加服务费。还款为每期2938元，其余十期为1239元。根据内部收益率计算贷款的真实年化利率。是60%。

用户表示，悦榕贷款没有提供相关的贷款合同，也不知道出资方和服务方，只能按照还款清单还款。

北京中产律师事务所韩东表示，如果贷款年化利率超过24%，超出部分法律将不予支持，除非借款人自愿还款。上述两个借款人的利率甚至达到了60%，超过了最高人民法院规定的民间借贷利率36%的年利率。

02.部分贷款无贷款合同，前三期设定高额还款

悦榕贷款将流量引流到数十个借贷平台。据用户称，这些平台大多是高兴趣平台。WEMONEY实验室了解到，目前榕树贷款分流至柚子周转、虾花花、小白优米、益洲宝、甜兔、鱼玉带。

有用户告诉WEMONEY研究实验室，这些平台会收取高额服务费，并在前几期设定高额还款额。部分平台前三期基本需要偿还近一半本金，合同利率显示在36%以内，实际贷款利率远超36%。

另一名上海用户张宁（化名）2022年4月从悦榕庄借了16000元，最终被“游玉贷”借出，前三期每期还款2999.15元，第二期每月还款1417.02元。接下来九期，仅前三期就需要偿还近9000元，占本金的56%。贷款明细清单显示，贷款利率在15.4%到36%之间，按IRR计算的年化利率达到72%。这与贷款详情中显示的年化利率相去甚远。

张宁表示，贷款合同中的贷方也已经脱敏，无法查到贷方和收取服务费的真实公司。合同所示贷款利率为9%，贷款人为小额贷款公司。信息咨询公司收取服务费4960元。

此外，张宁显示的还款明细页面显示，鱼鱼贷由霍尔果斯纳鱼信息咨询有限公司（简称“纳鱼信息”）运营。据天眼查透露，纳育信息实际控制人陈存平还拥有一家小额贷款公司70%的股权，即南宁鼎融小额贷款有限公司。

WEMONEY研究室注册悦榕贷款APP，页面显示与蓝海银行、兰州银行、航银消费金、齐商银行等多家金融机构合作，界面显示日利率0.03%，年化利率低至12%。广告费率与实际费率不符。

不少黑猫投诉用户表示，他们通过悦榕贷款借钱，最终被引流到高息平台。

用户告诉WEMONEY研究实验室，榕树贷客服强调是第三方推荐平台，对上架产品进行了严格审核，确保产品合规，但这种说法不能让用户满意.WEMONEY研究实验室发现，榕树贷合作的大部分借贷平台主要是用户抱怨利息高、砍头利息、服务费高。此外，上述用户还表示，通过榕树贷平台借款后，遇到了暴力催收、电话骚扰、威胁恐吓、高额逾期费等问题。

03、百融云创陷入投诉泥潭，商业模式存疑

悦榕贷款APP协议显示，该服务由广州树融互联网小额贷款有限公司提供。天眼查显示，广州树融互联网小额贷款有限公司是百融云创科技有限公司的全资子公司，有限公司（简称“百融云创”）。百融云创成立于2014年，投资方包括中国国信基金、中金公司、高瓴资本、IDG资本、红杉资本等。百融云创前身为百融（北京）征信有限公司，后更名2014年12月转入百融（北京）金融信息服务有限公司，2019年5月更名为百融云创。

公开资料显示，百融云创，前身为百融金服，源自百分金融服务事业部。目前，百融云创主要涉及两大业务：一是为银行、保险、消费金融等金融机构提供大数据风控服务；二是信贷业务。

此前，百融云创负责人在接受采访时表示，悦榕贷款为用户提供贷款推荐服务。合作机构均为符合国家规定利率的合格贷款机构。平台本身不借钱，所以没有高利贷。斩首案。部分用户的投诉和争议已移交相应的合作机构处理。尽管百融云创以大数据风控业务为核心，但就目前而言，百融云创的征信业务一直受到用户质疑。

百融云创不仅成立了贷款超市，还成立了小额贷款公司，还需要做大数据风控。百融云创通过服务银行和消费金融机构获取数据，再与自有贷款业务形成商业闭环的盈利模式遭到业界质疑，被指既是裁判又是守门员。

另一方面，随着《个人金融信息保护试行办法》、《个人信息保护法》、《网络安全法》等法律法规的颁布，个人信息的数据治理越来越严格，企业获取数据的来源越来越多。越来越窄，百荣云创将面临更多的挑战。