正定农商行向个人放巨额贷款 债权转让的葫芦里装的什么药？

河北正定农商行委托拍卖公司公开拍卖1.66亿元债权。哪家拍卖公司采取何种方式在哪里拍卖？拍卖成交价格？受让方是否一次性足额交纳交易价款？资金来源是否合法可靠？这些亟须公开，方能换得公平公正。

更有通过拍卖购买正定农商行不良债权的姬某纠集贾某、史某软暴力索债，姬某、贾某被另案处理，史某犯非法拘禁罪、寻衅滋事罪被判刑，同时也给正定农商行造成非常恶劣的影响。债权列表显示正定农商行向个人发放贷款，动辄100万、200万，最多的竟高达538万。本息逾期，银行损失成为事实，谁对损失负责？巨额贷款发放是否合法合规？

截至2023年6月末，河北正定农商银行资产总额387.55亿元，负债总额355.52亿元，所有者权益总额32.03亿元，实现营业收入3.62亿元，同比增长0.40%；实现净利润1.10亿元，同比下降24.32%。资本充足率14.35%，一级资本充足率及核心一级资本充足率均为12.79%，均较上年末下降0.75个百分点。

援引相关媒体消息，2023年6月28日，河北正定农村商业银行股份有限公司以公开拍卖的方式将借款人董X、付长X、郝吏X、刘X、高彦X、王桂X、赵丽X、郝双X、王书X、郝华X、米拓X、陈X、王X、王X、王X、王一X、孙银X、习X、夏X、赵X、卢X、张旭X等及其担保人享有的主债权及借款合同、担保合同、抵债协议、还款协议和其他相关协议项下的全部权利，依法转让给石家庄烽瑞商贸有限公司。

发现华网粗略统计，截止2023年6月21日债权转让金额合计56092317.81元。公告通知上述债务人及其担保人，自公告之日起请相关债务人向受让人石家庄烽瑞商贸有限公司履行还款义务。落款仅有出让方河北正定农村商业银行股份有限公司。

值得注意的是，虽然都是6月28日拍卖的，但公告却分多日，有7月26日，有7月27日，有7月31日，还有8月2日。模糊的公告，看不清内容；纵然是高清大图的公告，照样也看不出正定农商行委托了哪家拍卖公司，至于拍卖举牌方、拍卖成交价更是谜。

企查查APP显示，石家庄烽瑞商贸有限公司注册成立于2017年11月20日，实缴资本为0，社保参保人数0，2022年报公示电话号码为1383215XX51，法定代表人罗云，曾担任河北和恒电子科技有限公司监事。

仅仅隔了一天，河北正定农商行又在该媒体发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》。公告内容如下：根据河北正定农村商业银行股份有限公司与河北和恒电子科技有限公司签署的《债权转让协议》。河北正定农商行将其对公告清单所列借款人及其担保人享有的主债权及担保合同下的全部权利，依法转让给河北和恒电子科技有限公司。河北正定农商行特公告通知各借款人(债务人)及担保人。河北和恒电子科技有限公司作为上述债权的受让方,现公告要求公告清单中所列债务人及其相应的担保人或其继承人立即向河北和恒电子科技有限公司履行相应合同约定义务。

上列清单列示的贷款本金余额及利息截至2023年6月21日。发现华网粗略统计，贷款借据余额为97907408.82元，利息为12021751.98元，本息合计109929160.8元。

企查查APP显示，河北和恒电子科技有限公司注册成立于2018年7月4日，实缴资本为0，社保参保人数1，2022年报公示电话号码为1383215XX51，注册地址与石家庄烽瑞商贸有限公司同在石家庄世纪国际中心11层。显然，石家庄烽瑞商贸有限公司与河北和恒电子科技有限公司为关联公司。

那么，烽瑞商贸、和恒科技是专业不良资产处置机构吗？又会采取什么样的方式处置这些不良债权呢？姬某通过拍卖购买正定农商行不良债权后，纠集贾某、史某软暴力索债，姬某、贾某被另案处理，史某犯非法拘禁罪、寻衅滋事罪被判刑，对正定农商行的声誉带来极其恶劣的影响。前车之鉴，警钟长鸣。

（2019）冀0123刑初84号判决书载明，经审理查明：2015年12月15日，姬某以成交价17万元从河北智通拍卖有限公司拍卖到河北正定农商行18笔信贷不良债权共计1104938.19元。2015年12月中旬至2016年1月，姬某纠集被告人史某、贾某等人多次到被害人家中，强行在其家中喝酒、吃饭、打牌，在其居住地用扩音喇叭播放“某某欠钱不还”等方式追讨欠款，采用言语威胁、恐吓、殴打的方式索要欠款，形成了以姬某为首的恶势力犯罪集团。

郑某1陈述：我在2010年5、6月份分了几次从权城信用社贷款10万元，后来做生意赔了没有还过贷款。2015年年底的时候有七、八个人到西权城村楼区我家找我，韩某跟我说我欠信用社的钱已经被姬某买了已经登报声明了，他还拿着合同和报纸让我看，说给我三天时间让我准备钱。过了两三天，贾某领着几个人到我家让我跟他们去姬某的公司签个还款计划。后来我就去了姬某金河公寓的公司，我媳妇后来也去了。我和我媳妇到了里屋，里屋有姬某和韩某，姬某说如果我不还钱就把我关到小黑屋。我媳妇说我得过脑血栓不要打我，姬某说，那我们不打头，打腿；郝某陈述：2010年或者是2011年从权城信用社贷款5万元，后来我做生意倒闭了，我没钱所以就一直没有还上。2015年12月份的一天，我在盛世华安小区看大门，有4个小青年找到我，干扰我正常上班，他们把我带到金河商务楼的一个办公室，一个人拿出手续和报纸，证明我欠信用社的钱转给姬某了，姬某让我给他签一个还款计划，我不签，姬某就骂我说不签你就别走，当时有7个小青年你一言我一语的围着骂我，迫于压力签了那个还款计划。隔了三天左右，他们就开始上我家找我要钱，隔三差五的上我家找我，他们进门到屋里坐着逼着我给钱，不给钱不走。我实在没办法了就出去躲着了。他们如果上午来一般待到下午一两点才走，下午来待到晚上12点才走。吓得我两个孙女每天晚上哭半宿。他们找我要账的时候在我家客厅又吵又闹，闹腾的我提心吊胆的都不想活了。

金融机构要综合运用法律法规允许范围内的一切手段和方法，对不良债权进行价值变现和价值提升，处置不良资产决不能一卖了之，合法合规选择有资质的资产处置机构才是正途，一方面防止金融腐败，另一方面也可以减少非法催收给银行声誉带来的恶劣影响。

2023年9月14日，河北正定农商行在京东拍卖发布竞买公告，将于2023年9月22日10:00时起至2023年9月23日10:00时止在京东网资产竞价网络平台（网址http://zichan.jd.com）开展河北正定农村商业银行股份有限公司所持有的债权公开竞价活动，竞买标的物为于*、靳*敏债权， 截至2023年8月31日债权余额2万元，起拍价1万元。不难看出，正定农商行本次拍卖相较以前，公开换得公正公平。

2023年9月19日，河北正定农商行在河北股权交易所网站发布《河北正定农村商业银行股份有限公司所持石家庄约翰物业服务有限公司等37个非批量不良债权资产项目分别转让公告》。公告称，本次债权转让经河北正定农村商业银行股份有限公司风险管理委员会同意及批准；37个非批量债权资产项目，非经与转让方协商一致，每个独立项目不接受分拆转让；新生息及相关从权利一并转让；意向受让方应具有合法可靠的资金来源和足够的现金支付能力，能够按期足额交纳诚意保证金，并按照《债权转让协议》约定，一次性足额交纳交易价款。

值得注意的是转让方式。转入方式规定一，每个债权资产项目挂牌期满征集到一个合格意向受让方的，以挂牌价格与意向受让方报价孰高原则进行协议转让；规定二，每个债权资产项目若征集到两个或两个以上合格意向受让方时，采取网络竞价的方式确定受让方，竞价起始价为挂牌价格。附件《债权详情表》显示，37个转让标的债权合计209,814,800.74 元，而正定农商行挂牌金额也是209,814,800.74 元。如若征集到两个或两个以上合格意向受让方，不良资产将保值增值。正定农商行打的好算盘，还是暗埋雷？

从债权列表不难看到，正定农商行向个人发放巨额贷款。这些巨额贷款的实际用途是什么？比如借款人赵炜，借款合同号:(河北正定农村商业银行股份有限公司)农信循借字(2019]第13702019991910号。担保人:赵保礼、聂秀兰、石同盼。截止2023年6月21日债权金额为:2590050.27元；借款人陈志，借据余额389万，合同编号13702020687309，担保人赵炜，担保合同号13702020490492，截至2023年6月21日利息460008.99元；借款人赵鲁，借据余额140万元，合同编号HT22015002110515202107270001，担保人赵炜，担保合同号HTMOR110515202107270001，截至2023年6月21日利息130846.75元。