诱贷、骗贷、暴力催收 捷信金融的擦边球还能飞多远？
一 披着合法外衣的高利贷
互联网消费金融，俗称现金贷，作为新兴的万亿规模产业，得到了诸多资本的青睐。近年来却因为暴力催收、销售欺诈、利息过高、校园贷等弊端频频登上新闻，乃至成为政策监管的目标。
现金贷平台的档次，按照利率来划分，大致能分为三个层级：
头部平台
大众耳熟能详的头部现金贷产品包括：蚂蚁金服的花呗借呗，百度金融的有钱花，腾讯微众银行的微粒贷，京东金融的金条白条，苏宁金融的任性付，捷信消费金融以及各大银行提供的现金贷等。
这些头部玩家每一家都是拥有消费金融牌照、资金雄厚、风控体系完善、用户优质的大平台，旗下的消费金融产品综合年化率均在24％的国家法定界限内。然而其中，唯有捷信，深谙擦边球之道，旗下现金贷产品的综合年化率远超36％的政策红线。
主流平台
现金贷不同于信用卡和银行贷款，天生就带有资质要求低、借还方便快捷等普惠金融的特征，面向的对象大多是个人用户。高风险相对的是高收益，主流现金贷产品的综合年化率基本上在36％－100％之间。这部分超出法定红线外的利息，自然得不到法律的保护，于是平台方就开发出了“服务费”、“手续费”、“管理费”等各种名目的费用钻法律空子，变相收取高利息。
当前主流现金贷平台有信而富、宜人贷、佰仟、万达贷、来分期、拉卡拉等，这些平台虽然没有消费金融牌照，但都持有小额贷款公司牌照或网络小贷牌照，再加上百行征信的建立，它们的客户资质也相对不错。
超利贷
现金贷平台的最底层就是超脱于高利贷的高炮，人们形象的称呼其为“超利贷”。目前，国内的超利贷规模约有上万家，它们提供的，是周期7到14天、年化利率1000%的产品，即今年3·15晚会报导的“714高炮”。
2017年4月，《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》要求对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治，目标正是这批超利贷。值得注意的是，超利贷最为人诟病的暴力催收在捷信身上同样屡见不鲜。
作为国际消费金融服务供应商，源自捷克共和国的捷信于2004年进入中国，2007年12月在广东省正式启动消费金融业务，是中国首批试点的4家消费金融公司中唯一一家外资公司。捷信的战略是通过与全国零售商建立合作，为客户提供店内消费贷款服务。商品贷是捷信在中国市场的主营业务，放贷金额在1000元-20000元之间，期限为6-24个月，主要购买3C电子产品。
二 光鲜上市计划背后的7000条投诉、3000条风险
2019年1月16日，据路透旗下《IFRAsia》报道，捷信的股东——国际金融服务商捷信集团（Home Credit Group），正计划今年在香港上市，融资规模约在10亿美元。
2015至2017年间，中国的现金贷业务发展迅猛，也正是在这三年，捷信业绩暴涨。捷信《金融债券募集说明书》显示，2015年至2017年，捷信净利润分别为：0.33亿元、9.31亿元、10.22亿元，尤其在2016年，增长跨度惊人。
但在现金贷领域，捷信却因费率过高和暴力催收被频繁质疑。
2013年，捷信就被央视《经济半小时》曝光向大学生发放年费率超过50%的贷款。除了费率过高，《经济半小时》还报道了捷信暴力催收问题。直到今天，这两个问题依然没能解决。
2017年1月2日，上海刑事辩护律师阮传胜在微博发声，称捷信消费金融违规经营，73%的高额借款利率下，大量的客服不停地催收、惊吓、威胁，无所不用。
阮律师提供的求助者贷款合同显示，贷款本金7000元，分33期还清，每月还款496.72元。其中包括月贷款利率1.75%、月贷款管理费1.787%、月客户服务费0.447%、月手续费44.31元、月灵活还款包费15元。按照等额本息、33期换算，年化利率达73%。
2018年11月29日，贴吧网友“铁血人杰”发帖称：2017年10月，他在实体店以2998的价格使用捷信分12期购买一台vivo x 20手机，当他还了四期后，发现还要还2747元便停止了还款，要求捷信公司取消如此高额的利息。捷信公司随后三个月内天天打电话对他进行骚扰，严重影响到他的生活。并且被告知，将联系本地外包催债公司和员工对他家进行上门催收，对欠款一事进行宣传，让他名誉扫地。
2019年3月11日，江苏南通的郝女士通过中国质量万里行消费投诉平台投诉称，捷信APP分期美容贷款5600元，分18个月还款，每月还款397.93元，共计需要还款7162.74元，也就意味着在这笔贷款中，郝女士需要近1600元的利息。郝女士的投诉文章，开篇写道，“捷信APP分期贷款坑害中国消费者堪比高利贷。”
以上案例不是个案，很多用户都是通过买手机分期付款，才知道了捷信金融，随后就有客服人员推销现金贷，电话贷款也没合同，并没有告知利息是多少，还有服务费、管理费什么的。等到还款时，才知道是高利贷，业务员明显有欺诈行为。更有消息称，捷信业务员强推高息现金贷，贷款审核走过场。
金融类投诉平台聚投诉网站显示，截至目前，捷信的投诉总量达到7306件，2018年全年的投诉量达3606件。被投诉的问题，依然集中在高费率和暴力催收两个方面。
天眼查同样显示，捷信消费金融有限公司身负3079条风险，569条法院公示信息，其中大部分为金融、小额借款合同纠纷。
这些因素无疑会对捷信的上市申请带来负面影响。
三 灰色地带终将迎来监管
大概很少有头部持牌现金贷平台像捷信那样，用户投诉率居高不下。
网易网友对捷信的集中讨伐
有趣的是，捷信的对外官方口径一直都很光伟正。
捷信官网宣称，捷信消费金融有限公司致力于成为负责任的消费金融服务提供商，并承诺：文件和价目单内容明确，贷款包含的所有细节，利率、月付金额和期数都会清晰呈现在合同中。
可惜的是，在高额的利息收益面前，捷信的管理者并不能做到上述对消费者的承诺。
2018年5月发布的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》中明确指出，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。
前不久，在 2019年中央广播电视总台3·15晚会上，央视曝光了被称为“714高炮”的高息现金贷，点名美股上市公司融360，以及高息网贷背后的暴力催收产业。
