新网银行净利大降4成 侵害消费者合法权益遭监管点名

2020年的新冠疫情以及宏观经济形势的复杂外部环境，对于银行业而言毫无疑问是一场巨大的考验，作为互联网银行之一的新网银行也不例外。3月31日，新网银行股东之一红旗连锁披露的年度业绩报告显示，截至2020年末，该行营业收入为23.57亿元，比上年同期的26.81亿元减少12.09%；净利润7.06亿元，比上年同期的11.33亿元减少37.69%。

与此同时，数据还显示，截至2020年末，新网银行总资产405.61亿元，较上年末下降8.14%；总负债355.50亿元，较上年末下降10.79%，拨备率3.97%，拨备覆盖率334.51%。

资产缩表，营收、净利润均出现两位数负增长的新网银行，在2020年还经历了一轮高层人事变动。此外，值得关注的是，3月18日，银保监会官网发布通报，“点名”新网银行侵害消费者合法权益的案例，直指新网银行与一家互联网平台合作业务在侵害消费者合法权益方面涉及“三宗罪”。

诸多挑战下，新网银行在新的赛道上如何走出民营银行新模式？针对通报案例以及合规经营等相关问题，发现网向新网银行发去采访提纲，截至发稿前，新网银行未就相关问题给予合理解释。

资产缩表 净利润大幅下滑近4成

成功跻身互联网银行第一方阵的新网银行在2020年业绩出现全面下滑。3月31日，新网银行股东之一红旗连锁披露的年度业绩报告显示，截至2020年末，新网银行总资产为405.61亿元，较2019年末减少35.92亿元，降幅8.14%；总负债355.50亿元，较2019年末减少42.98亿元，降幅10.79%。

来源：红旗连锁年报

数据还显示，2020年，新网银行营业收入为23.57亿元，较2019年的26.81亿元下滑12.09%；实现净利润7.06亿元，较2019年的11.33亿元下滑37.69%。

公开资料显示，新网银行是全国第3家互联网银行，于2016年12月28日正式开业，注册资本30亿元，新网银行由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，也是四川省首家民营银行，雷军和刘永好均为该行董事。

开业四年以来，新网银行营收规模、盈利能力都有大幅提升。数据显示，2017-2019年，新网银行营收分别为3.59亿元、13.35亿元和26.81亿元，对应的净利润分别是-1.69亿元、3.68亿元和11.33亿元。

不过，业绩能力提升的同时，不良率指标高企也值得关注。2017-2019年，新网银行不良贷款率分别为0.11%、0.39%、0.60%。

资产规模方面，2018年新网银行资产规模升至361.57亿元，同比增长121.55%；2019年，该行资产规模进一步突破400亿元，达到441.53亿元，同比增长超20%。

不过，进入2020年后，新网银行业绩受到明显的压力。数据显示，2020年上半年，新网银行实现营收12.42亿元，同比增长7.80%；实现净利3.98亿元，同比下降14.78%。同期，新网银行总资产达400.79亿元，同比下降9.23%；总负债达353.76亿元，同比下降11.22%，同时，不良贷款率升至1.53%。

这个局面在第三季度持续恶化，截至2020年9月末，新网银行总资产392.2亿元，较2019年末减少50.16亿元；总负债343.77亿元，较2019年末减少55.63亿元。

而2020年前三季度，新网银行营业收入18.06亿元，较年初26.81亿，下降8.75亿元，降幅32.64%；净利润6.17亿元，较年初11.33亿元，降幅45.54%，远高于同期商业银行的净利润降幅8.3%。分拆来看，新网银行在2020年的净利润和营业收入基本处于下滑态势。

此外，该行不良贷款率仍保持在1.53%。受不良贷款上升影响，新网银行资产同期利润率1.72%，较年初减少1.08个百分点，降幅38.57%。

对于2020年业绩变化的原因，新网银行相关负责人表示，主要与受疫情影响以及政策变化带来的战略调整有关。据其介绍，新网银行此前主要业务方向是个人消费信贷领域，疫情给长尾人群的借款意愿和还款能力带来了一定的影响。另外，去年关于互联网金融尤其是消费信贷领域的一系列规范性管理政策出台，对金融行业也产生了一定的影响。

赵卫星出走 王航回归 成立以来董事长已变更三轮

自成立以来，新网银行在人才管理方面的动作就引人关注，尤其是董事长5年3换，引发外界对于该银行经营策略稳定性的担心。

尤其值得注意的是，2020年上半年，新网银行就经历了一系列高管变动。首任行长赵卫星4月离职，转任小米金融副总裁，接棒者为新网银行党委书记江海兼任。

来源：微博（小米金融）

新希望集团副董事长王航兼任新网银行董事长，周受资、曹曾俊、江海任副董事长，首席风险官徐志华、首席信息官李秀生、首席运营官刘波分别升任副行长。

值得一提的是，王航于2017年曾担任新网银行董事长，其任职资格于当年7月获原四川银保监局核准。2019年3月，四川银保监局官网公示，江海担任新网银行董事长的任职资格获监管核准。然而，由于赵卫星的出走，时隔1年多，王航再次接手新网银行董事长一职。

履历资料显示，王航毕业于北京大学，硕士学位，现任新希望集团有限公司副董事长、北京厚生投资管理中心创始合伙人、民生商银国际控股有限公司副董事长。王航曾在中国人民银行办公厅工作，曾任中国民生银行第四至六届董事会非执行董事、昆明大商实业有限公司董事长、新希望集团有限公司董事副总裁、联华国际信托投资有限公司副董事长、四川南方希望实业有限公司董事长兼总裁等。

至于江海，毕业于西南财经大学，博士学位，成都市第十七届人大代表，历任成都市委副秘书长，四川天府新区成都党工委副书记，成都银行党委书记、执行董事、拟任副董事长，四川锦程消费金融有限责任公司拟任董事长、新网银行专职副董事长等职。

事实上，自2016年底新网银行成立以来，新网银行董事长已变更三轮。2016年底，银保监会批复的新网银行开业信息显示，刘永好为董事长；2017年7月，四川银保监局批复同意王航出任董事长；2019年3月，同意江海出任董事长。

2017年的年报披露，王航因工作原因申请辞去本行董事长。时隔3年，王航再次领航新网银行，身上担子不算轻。如何高效破局，考验其乃至整个新领导层的大智慧。

侵害消费者合法权益三宗罪遭银保监会点名

此外，不久前，新网银行还因侵害消费者合法权益的行为被监管点名。3月18日，中国银保监会消费者权益保护局发布2021年第5号通报《关于新网银行侵害消费者合法权益案例的通报》(以下简称《通报》)，通报了四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）侵害消费者合法权益的案例。

来源：银保监会官网

《通报》指出，自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。其中，对新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出。

《通报》披露，调查发现新网银行与该互联网平台合作业务存在以下侵害消费者合法权益的行为：

一是新网银行贷前调查不尽职。新网银行存在对部分借款人贷款申请资料真实性核查不到位的问题，违反相关监管规定。

二是新网银行催收管理不到位。新网银行存在短信催收缺乏相应的管理制度、电话催收操作规程不完备等问题。

三是新网银行与该互联网平台合作业务推高了消费者融资成本。在监管接收的消费投诉和举报事项中，消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间，有的费率达到30%以上；新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%，均值为8.49%。消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。

银保监会消保局要求，各银行保险机构要按照银保监会《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，建立健全消费者权益保护体制机制，自上而下切实承担起主体责任，围绕与第三方机构合作、催收管理等方面侵害消费者权益乱象开展自查自纠，依法合规开展经营活动，切实降低融资综合成本，保护消费者合法权益。

对于来自监管的点名批评，新网银行回应称将认真对待、深刻反思，诚恳接受监管部门的批评和指导。新网银行同时表示，上述问题主要集中发生在开业初期的个别业务渠道。近一年多来，根据监管部门的指导意见，已成立专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，主要问题整改已取得阶段性进展。

除了车贷问题外，新网银行的贷款业务也存在风险。新网银行官网介绍显示，“好人贷”产品授信额度高达50万，纯在线申请，在微信即可操作，最快1分钟放款。此外，贷款按日计息，随借随还，最长可分期5年。

来源：新网银行官网

值得注意的是，去年7月，银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》曾明确，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。目前新网银行最高贷款额度仍为50万元，还款期限仍为可分期5年。

而此前依靠互联网流量成就的数千亿贷款规模，“量”的飞跃却也一度让新网银行在“质”上遭遇挑战。

自2020年6月以来，裁判文书网公布了多起金融借款合同纠纷判决书，其中涉及新网银行的案件达500余起。被告人多数通过联合贷款业务从新网银行获得个人授信借款，但最终未能按照约定偿还，出现逾期纠纷，这些贷款产品均为“好人贷”。

4年的时间让新网银行成功跻身互联网银行第一方阵，不过，面对业务发展的短板，新网银行如何在阵痛中突围，实现高质量增长，背后考验的则是其经营管理水平以及风控能力。